一次過投資加定投 (Lumpsum + SIP) 計算器
同時計算一筆過本金與每月定額投入 (SIP) 在固定回報下的合併終值,拆解一次過部分與定投部分各自的成果,適合『先投一筆、再持續加碼』的投資規劃。
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計算結果
計算公式
月回報率 i = 年回報率 ÷ 12;期數 n = 投資年數 × 12。
一次過部分終值 = 一次過本金 × (1 + i)^n;定投部分終值 = 每月定投 × [((1 + i)^n − 1) ÷ i] × (1 + i)。
合併期末總值 = 兩部分相加;累計投入 = 一次過本金 + 每月定投 × n;投資增值 = 合併總值 − 累計投入。
使用說明
- 填入一開始一次過投入的本金。
- 填入每月定額追加的金額、預期年回報率與投資年數。
- 查看合併總值,以及一次過與定投兩部分各自的終值與總增值。
常見問題
為什麼要『一次過加定投』？這種組合有什麼好處？
『一次過投資 + 每月定投』是一種把兩種主流投資策略結合起來的做法,目的是同時擷取兩者的優點。先說各自的特性。一次過投資 (lumpsum) 是把手上已有的一筆閒置資金,一開始就全額投入,好處是這筆錢能『及早、全額』享受複利,在長期上升的市場中理論上累積成果最大;缺點是擇時風險 —— 若剛好投在高位,短期可能明顯回撤。每月定投 (SIP) 則是用日常現金流,每月固定投入,好處是平均成本法 (高位買少、低位買多) 能分散擇時風險、養成紀律,且不需要一開始就有大筆資金;缺點是資金分批入場,部分錢較晚才複利,長線純報酬可能略遜於全額一次過投入。把兩者組合,正好互補:你把手上『已有的閒錢』一次過投入 (讓它盡早複利),同時把『每月的儲蓄』持續定投 (用現金流加碼、分散風險)。這很貼近多數人的真實情況 —— 手上有一筆積蓄,同時每月又有薪金結餘可投資。本計算器把成果拆成一次過部分與定投部分,讓你看清兩者各自貢獻多少、合起來能累積成多少,方便規劃『首筆投多少、月供投多少』的最佳組合。
一次過部分和定投部分的終值為什麼差這麼多？
用本計算器的預設看:一次過投入 100,000、每月定投 5,000、年回報 12%、10 年。結果一次過部分終值約 330,039,定投部分終值約 1,161,695 —— 定投部分遠大於一次過部分。很多人會疑惑:一次過的 10 萬明明『及早全額複利』,為什麼終值反而遠小於定投?關鍵在於『投入的總本金』差異。一次過部分只投入了 100,000;而定投部分 10 年間一共投入了 5,000 × 120 = 600,000,是一次過本金的六倍。雖然定投的每一筆錢複利時間較短 (最後一筆只複利一個月),但因為投入的總額大得多,累積的終值自然更高。換句話說,終值由『投入多少』與『複利多久』共同決定:一次過的錢複利久但金額小,定投的錢金額大但平均複利期短。若把一次過本金也提高到與定投總投入相當的水平,一次過部分的終值就會反超 (因為同樣的錢,一次過能複利更久)。這正是本計算器拆解兩部分的價值 —— 你可以調整首筆與月供的比例,觀察哪一部分主導了最終成果,從而規劃最適合自己現金流的投資結構。想單看一次過或單看定投的效果,也可分別使用『一次過投資』計算器。
使用這個計算器要注意什麼？結果是保證的嗎？
本計算器用『固定年回報、穩定按月複利』來估算『一次過 + 定投』的合併終值,能清楚展示兩種投入方式的複利成果與各自貢獻,但使用時務必認清以下限制。第一,也是最重要的:『終值不是保證,回報會波動』。真實投資的回報逐月不同、有升有跌,甚至可能虧損;本計算器用單一固定回報率,只是簡化假設,實際結果會與此明顯不同 —— 尤其定投的最終成果對『回報出現的順序』敏感 (順序風險),同樣的平均回報,不同的漲跌次序會得出不同結果,本模型無法反映。第二,『回報率假設極度敏感』。合併終值對你填入的回報率非常敏感,樂觀假設會大幅高估成果,宜用保守務實的回報率。第三,『未計通脹』。名目終值的購買力會被通脹侵蝕,若要看實質成果應扣除通脹。第四,『未計稅項與費用』。投資可能涉及稅項,基金有管理費、認購/贖回費等,會拉低實際淨回報,本計算器未計入。第五,本計算器假設定投於每月月初投入、且金額固定不變 (未考慮逐年加碼);若你打算每年提高月供,實際成果會更高。第六,結果四捨五入至小數兩位。⚠️ 綜上,本計算器適合用來理解一次過與定投結合的複利效果、比較不同首筆/月供組合與做長期規劃,但不能作為投資回報的承諾。投資涉及風險,價格可升可跌,過往表現不代表未來。本計算器僅供教學與估算用途,不構成任何投資建議,投資前請充分了解風險並考慮自身情況,有需要時諮詢持牌專業人士。