複息計算器
免費計算複息（複利）增長：輸入初始本金與每月供款，即時估算未來總值、累積利息與投入本金。
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計算結果
複息累積：投入本金 vs 利息收益
圖表解讀：如圖所示，早年「累積投入本金」佔多數，「累積利息收益」增速較慢；但隨著年期拉長，複利效應加速——在預設參數（每月供款 HK$5,000、年利率 4%）下約於第 30 年，累積利息收益將追上並超越累積投入本金。回報率越高、每月供款相對本金越低，交叉點出現得越早。
重點速覽：複息（複利）是指將每期獲得的利息加入本金，並在下一期一併計算利息，實現「利滾利」的資產增長模式。核心公式為 FV = P × (1 + r)^n，其中 P 為本金、r 為每期利率、n 為期數。
計算公式
本金複息未來值：FV = P × (1 + r)^n，其中 P 為本金、r 為每月利率 (年利率 ÷ 12)、n 為總月數。
每月供款未來值 (期末年金)：FV = PMT × [((1 + r)^n − 1) ÷ r]。
總利息 = 未來總值 − 總投入本金。
$$FV = P(1+r)^n$$$$FV_{PMT} = PMT \times \dfrac{(1+r)^n - 1}{r}$$使用說明
- 輸入初始本金與每月供款（月供／定期定額）金額。
- 設定預期年利率與年期。
- 右側即時顯示未來總值、總投入與總利息。
不同年利率與年期下的資產增長預測表
| 年期 | 年利率 3% | 年利率 5% | 年利率 8% |
|---|---|---|---|
| 5 年 | HK$ 439,395 | HK$ 468,366 | HK$ 516,369 |
| 10 年 | HK$ 833,642 | HK$ 941,112 | HK$ 1,136,694 |
| 20 年 | HK$ 1,823,585 | HK$ 2,326,432 | HK$ 3,437,782 |
| 30 年 | HK$ 3,159,369 | HK$ 4,608,068 | HK$ 8,545,370 |
以初始本金 HK$100,000、每月供款 HK$5,000、每月複利計算的未來總值。實際回報視乎產品而定，僅供參考。
情境案例
複利威力示範：越早開始，差距越大
假設 A 於 25 歲、B 於 35 歲開始，每月同樣投資（月供／定期定額）HK$3,000，年化回報 7%，兩人皆持續投資到 65 歲。
A 投資 40 年、累計投入 HK$1,440,000，65 歲時終值約 HK$7,874,440；B 投資 30 年、累計投入 HK$1,080,000，終值約 HK$3,659,913。
A 只比 B 多投入 HK$360,000，最終資產卻多出約 HK$4,214,527。這正是「利滾利」在長時間下的複利威力——時間比金額更關鍵。
月供股票／基金的複利回報
月供股票或月供基金（定期定額）屬於典型的定期定額投資，可套用本計算器的「每月供款」欄位估算長期回報。
以每月 HK$5,000、年化 8% 為例，20 年後累積可達約 HK$3,437,782，遠高於總投入 HK$1,200,000，差額即為複息累積的投資回報。
常見問題
複息計算採用每月複利嗎？
是，本計算器以每月複利計算，較貼近香港月供產品（如月供股票、月供基金、定期存款）的實際情況。
單利（Simple Interest）與複利（Compound Interest）有何分別？
單利只以最初本金計算利息，每期利息固定；複利（複息）則把每期利息滾入本金，下一期連同利息一併生息，形成「利滾利」。年期越長，複利與單利的差距越大。
如何計算月供股票或基金的複利回報？
把每月投入金額填入「每月供款」，設定預期年化回報率與年期即可。系統以期末年金公式 FV = PMT × [((1 + r)^n − 1) ÷ r] 累加每筆月供的複利增長，得出未來總值與累積回報。
年利率與每月複利頻率是如何計算的？
計算器將輸入的年利率除以 12 得出每月利率 r，再以總月數 n = 年期 × 12 進行複利。因此在相同年利率下，複利頻率越高（每月而非每年），最終累積金額會略高。
本計算器的複利邏輯有何依據？
本計算器之複利邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，採用標準複利與期末年金公式，結果僅供理財規劃參考，實際回報以產品條款為準。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。複利邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引。