儲蓄計算器
試算儲蓄在複利與定期供款下的期末總額、投入本金與利息。
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計算結果
儲蓄增長：投入本金 vs 賺得利息
圖表解讀：如圖所示，年期越長、利率越高，賺得利息佔期末總額的比重越大——這正是複利的威力。以每月供款 HK$2,000 為例，在 6% 年利率下，儲蓄 10 年賺息約 HK$17 萬，拉長至 30 年賺息暴增至約 HK$179 萬，遠超同期投入本金。及早開始、長期堅持是複利發揮的關鍵。
重點速覽：儲蓄計算器 (savings calculator) 用複利公式推算一筆儲蓄在定期供款下的期末總額。它結合初始本金、每期供款、年利率與複利頻率:期末總額 = 本金 × (1 + r/n)^(n×t) + 供款 × [((1 + r/n)^(n×t) − 1) ÷ (r/n)]，其中 r 為年利率、n 為每年複利次數、t 為年期;賺得利息 = 期末總額 − 投入本金總額。持續供款加上複利效應，會隨時間顯著放大儲蓄，適合規劃月供、定期存款與教育基金等目標。
計算公式
期末總額 = 本金 × (1 + r/n)^(n×t) + 供款 × [((1 + r/n)^(n×t) − 1) ÷ (r/n)]。
投入本金總額 = 本金 + 供款 × (n × t)。
賺得利息 = 期末總額 − 投入本金總額。
$$FV = P\left(1 + \dfrac{r}{n}\right)^{nt} + PMT \times \dfrac{\left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt} - 1}{\frac{r}{n}}$$$$\text{Interest} = FV - \left(P + PMT \times n t\right)$$使用說明
- 輸入初始本金與每期供款金額。
- 設定年利率、年期與每年複利次數。
- 即時得出期末總額、投入本金與賺得利息。
本金 HK$100,000、每月供款 HK$2,000 於不同年利率與年期下的期末總額與賺得利息
| 年期 | 年利率 2% | 年利率 4% | 年利率 6% |
|---|---|---|---|
| 10 年 | 期末 HK$387,559／息 HK$47,559 | 期末 HK$443,583／息 HK$103,583 | 期末 HK$509,698／息 HK$169,698 |
| 20 年 | 期末 HK$738,726／息 HK$158,726 | 期末 HK$955,807／息 HK$375,807 | 期末 HK$1,255,102／息 HK$675,102 |
| 30 年 | 期末 HK$1,167,572／息 HK$347,572 | 期末 HK$1,719,449／息 HK$899,449 | 期末 HK$2,611,288／息 HK$1,791,288 |
以初始本金 HK$100,000、每月供款 HK$2,000、每月複利 (期末年金) 實算，數字四捨五入至整數，僅供參考。實際回報視乎利率變動與供款是否準時而不同。
情境案例
及早起步：30 年 vs 10 年，利息差逾 10 倍
以初始本金 HK$100,000、每月供款 HK$2,000、年利率 6% 為例:儲蓄 10 年期末約 HK$50.97 萬、賺息約 HK$17.0 萬;若堅持 30 年，期末增至約 HK$261.1 萬、賺息約 HK$179.1 萬。
供款年期由 10 年拉長至 30 年，投入本金只增加約 3 倍，但賺得利息卻增加逾 10 倍。時間是複利最重要的變數，越早開始、放得越久，利息滾存的效果越驚人。
利率差 2 厘：30 年後期末總額相差逾百萬
同樣本金 HK$100,000、每月供款 HK$2,000、儲蓄 30 年:年利率 4% 期末約 HK$171.9 萬;若年利率升至 6%，期末躍升至約 HK$261.1 萬。
利率僅差 2 個百分點，30 年後期末總額相差約 HK$89 萬。因此在風險可承受的前提下爭取較高而穩定的回報，長線影響極為顯著;但高回報通常伴隨高風險，切勿只看回報率而忽略風險。
常見問題
每期供款和複利頻率一定要一致嗎？
本計算器假設供款頻率與複利頻率相同 (例如每年複利 12 次即代表每月存款一次)。若你的實際供款頻率不同，可把『每年複利次數』設為與供款頻率一致，以取得最貼近的估算。
複利頻率越高，回報一定越多嗎？
在相同名義年利率下，複利頻率越高，實際年收益率 (APY) 越高，期末總額也略多，但邊際效果遞減。真正影響巨大的是利率高低、供款金額與時間長短。
供款是期初還是期末存入？
本計算器採用『期末年金』假設，即每期結束時才存入供款。若採期初存入 (期初年金)，同樣條件下期末總額會略高一點，因為每筆供款多滾存一個週期。
香港的儲蓄存款有沒有保障？
有。香港《存款保障計劃》由存款保障委員會管理，保障上限為每名存戶於每家成員銀行 HK$800,000 (2024 年 10 月 1 日起由 50 萬提升至 80 萬)，涵蓋活期、儲蓄及不超過 5 年的定期存款，毋須登記或付費。若儲蓄超過上限，可分散存放於不同成員銀行。
應該用甚麼利率來估算？
宜按資產性質採用保守而合理的假設。香港港元活期／儲蓄利率一般偏低，定期存款視乎市況約數個百分點;股票或基金等投資的長期預期回報較高但波動大。建議分別以樂觀、中性、保守三種利率試算，掌握結果區間。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。複利與儲蓄增長公式參考投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財指引;存款保障資訊參考香港存款保障委員會及香港金融管理局（HKMA），結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。