年金未來值計算器
計算定期定額供款在複利下的未來總值，並列出累計供款與賺取利息。
輸入資料
計算結果
重點速覽：年金未來值 (Annuity Future Value) 估算「每期存入一筆固定金額」在複利滾存下，到期末會累積成多少。與一筆過投資不同，年金強調在固定期間、按固定間隔重複供款；本工具採用普通年金 (期末供款) 模型，只計算定期供款本身的未來值，不含期初一筆本金。它是月供儲蓄、月供基金或退休供款的核心工具：供款期越長、回報率越高，複利效應越明顯，利息佔總值的比重也越大——這正是「及早開始、持之以恆」儲蓄威力的數學根據。若你另有一筆期初本金，可改用綜合年金計算器把初始存款一併計入。
計算公式
每期利率 i = 年利率 ÷ 每年供款次數;總期數 n = 年期 × 每年供款次數。
未來值 FV = 每期供款 × [((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i]。
累計供款 = 每期供款 × n;賺取利息 = 未來值 − 累計供款。
$$FV = PMT \times \dfrac{(1 + i)^n - 1}{i}$$使用說明
- 輸入每月計劃定額供款的金額。
- 輸入預期年利率與持續供款的年期。
- 查看期末未來值、累計供款總額與期間賺取的利息。
每月供款 HK$1,000、年利率 6%，在不同供款年期下的未來值、累計供款與賺取利息
| 供款年期 | 未來值 (期末總值) | 累計供款 | 賺取利息 |
|---|---|---|---|
| 6 年 | HK$86,409 | HK$72,000 | HK$14,409 |
| 10 年 | HK$163,879 | HK$120,000 | HK$43,879 |
| 20 年 | HK$462,041 | HK$240,000 | HK$222,041 |
| 30 年 | HK$1,004,515 | HK$360,000 | HK$644,515 |
情境案例
案例一：25 年月供退休金
黃女士計劃每月供款 HK$3,000 至退休投資組合，預期長期年回報率 5%，持續供款 25 年。
期末未來值約為 HK$1,786,529，其中累計供款 HK$900,000，賺取利息約 HK$886,529——利息幾乎與本金相當。這說明只要維持穩健回報並堅持月供，25 年下來複利貢獻的利息可與投入的本金分庭抗禮。當然，5% 屬預期回報，實際市況會有波動，建議以不同回報率試算樂觀與保守情境。
案例二：早開始 10 年的巨大差距
同樣每月供款 HK$2,000、年回報率 6%，比較「供 30 年」與「拖到只剩 20 年才開始供」的分別。
供 30 年的未來值約 HK$2,009,030 (利息約 128.9 萬)；只供 20 年則約 HK$924,082 (利息約 44.4 萬)。晚 10 年起步，期末總值少了逾 HK$108 萬，但少供的本金其實只有 HK$24 萬——差額幾乎全是「錯過的複利成長」。這是「時間比金額更值錢」最有力的實證：與其等收入更高才大手供款，不如趁早以較小金額開始。
常見問題
這與年金計算器有甚麼分別？
年金未來值只計算「定期供款」本身滾存的未來值;年金計算器則額外容許你輸入一筆「初始存款」，把期初本金的複利增長也一併計入。若你一開始沒有本金、只靠每月供款，兩者結果相同。
利率應該填多少？
應填你合理預期的長期年回報率。保守的定期存款約 1%–3%，均衡型投資組合歷史上約 4%–7%，但過去表現不代表未來。建議以不同利率試算，了解樂觀與保守情境的差距。
期末供款和期初供款有何不同？
本工具採用期末供款 (普通年金)，即每期結束時存入。若改為期初供款 (年金到期)，因每筆供款早一期開始生息，期末總值會略高。一般月供儲蓄多視作期末供款。
為甚麼供款越久，利息佔比越誇張？
因為複利會令早期的每筆供款滾存越久、生息越多。以每月供款 HK$1,000、年利率 6% 為例：供款 6 年未來值約 HK$86,409 (利息約 1.4 萬)，10 年約 HK$163,879 (利息約 4.4 萬)，20 年約 HK$462,041 (利息約 22.2 萬)，30 年更達約 HK$1,004,515 (利息約 64.5 萬)。供款年期由 20 年增至 30 年，本身供款只多 12 萬，未來值卻多逾 54 萬——這正是「時間 × 複利」的滾雪球威力。
為何要及早開始月供？
因為晚起步損失的不只是本金，更是複利成長的時間。以每月供款 HK$2,000、年利率 6% 為例：供款 30 年未來值約 HK$2,009,030 (其中利息約 128.9 萬)；但若拖到只剩 20 年才開始，未來值只有約 HK$924,082 (利息約 44.4 萬)。晚 10 年起步，帳戶少了逾 108 萬，而少供的本金其實只有 24 萬——差額幾乎全是「錯過的複利」。這說明月供儲蓄「趁早、持之以恆」比「金額大但起步遲」更關鍵。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。