儲蓄目標計算器
計算達成儲蓄目標每月需存多少。
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計算結果
儲蓄累積：投入本金 vs 利息貢獻
圖表解讀：數據表顯示：同為 100 萬目標，年利率由 3% 提高至 5% (同 10 年)，每月供款由約 6,190 降至約 5,379，利息貢獻由約 15.7 萬升至約 25.4 萬；而年期由 10 年縮短至 5 年，每月供款卻由約 6,190 大增至約 13,672。可見「時間」是達標最有力的槓桿——及早開始、拉長年期，讓複利多做功，比一味追求高息更能減輕每月負擔。
重點速覽：儲蓄目標計算器用於反解「為了在指定年期後達到某個金額，每月需要儲蓄多少」。它結合兩股力量：一是你「現有本金」按預期年回報複息增長至目標日的未來值；二是把「目標金額」與「本金未來值」之間的缺口，以期末年金公式反推出每月所需的定額供款。缺口越大、年期越短、回報率越低，每月供款便越高。這類倒推規劃在香港特別實用，常用於為買樓首期、子女教育、旅遊基金或應急錢等具體目標定下可執行的每月儲蓄計劃。
計算公式
先以現有本金複息增長：P × (1 + r)^n (r 為每月利率、n 為總月數)。
缺口以期末年金反解每月供款：PMT = (目標 − 本金未來值) × r ÷ ((1 + r)^n − 1)。
利息貢獻 = 目標金額 − 現有本金 − 累計每月投入。
$$PMT = \dfrac{\text{目標金額} - P(1+r)^n}{\dfrac{(1+r)^n - 1}{r}}$$使用說明
- 輸入目標金額與現有本金。
- 設定預期年利率與年期。
- 即時顯示每月需儲蓄的金額。
目標金額 HK$1,000,000、現有本金 HK$100,000，在不同年利率與年期下每月需儲蓄的金額
| 年利率 | 年期 | 每月需儲蓄 | 累計本金投入 | 利息貢獻 |
|---|---|---|---|---|
| 3% | 10 年 | HK$6,190 | HK$842,856 | HK$157,144 |
| 5% | 10 年 | HK$5,379 | HK$745,508 | HK$254,492 |
| 3% | 15 年 | HK$3,715 | HK$768,742 | HK$231,258 |
| 3% | 5 年 | HK$13,672 | HK$920,309 | HK$79,691 |
情境案例
案例一：為買樓首期定下每月儲蓄計劃
張先生打算 8 年後儲夠 HK$2,000,000 作買樓首期，現有本金 HK$300,000，預期年回報 5%。計算後每月需儲蓄約 HK$13,189。
8 年下來連同本金累計投入約 HK$1,566,099，其餘約 HK$433,901 由回報與複利貢獻。他可據此檢視每月收入是否足以應付這筆供款，若吃力則考慮延長年期或調低目標。
案例二：本金已足、無需再供款
李小姐目標 10 年後有 HK$500,000，現有本金已達 HK$400,000，預期年回報 5%。計算顯示本金 10 年後將自然增長至約 HK$658,804，已超過目標，因此每月需儲蓄顯示為 HK$0。
這說明當本金充足、時間夠長時，單靠複利已可達標，餘裕的資金更可用於其他理財目標。
常見問題
若現有本金已足夠達標會怎樣？
若現有本金按預期回報增長後已可達到目標，每月需儲蓄會顯示為 0，代表無需額外供款。
年利率應該用甚麼數字才合理？
視乎你放錢的工具。若只放定期存款，可參考各銀行的港元定存息 (近年約 3%–5%，會隨市況變動)；若透過股票、基金或強積金等長線投資，回報較高但有波動，宜用保守估計 (如 3%–5%) 而非樂觀假設，並記得投資有機會虧損。回報率設得越高，計算出的每月供款越低，但也越不穩妥，宜保守為上。
利率與年期對每月供款的影響有多大？
兩者都影響顯著。以目標 100 萬、本金 10 萬為例 (見下方數據表)：年利率由 3% 升至 5% (同為 10 年)，每月供款由約 HK$6,190 降至約 HK$5,379；而年期由 10 年縮短至 5 年 (同為 3%)，每月供款則由約 HK$6,190 急升至約 HK$13,672。可見「拉長年期」比「追逐高息」對減輕每月負擔往往更有效，這也是及早開始儲蓄的價值。
這個計算有考慮通脹嗎？
沒有。本計算器以你設定的名目目標金額與名目回報率計算，未扣除通脹。若你的目標是若干年後的購買力 (例如買樓首期會隨樓價上升)，宜把目標金額按預期通脹或樓價升幅向上調整，或把回報率改用「實質回報率」(名目回報率減通脹) 來計算，得出的每月供款才更貼近真實所需。
計算出的每月供款是固定不變的嗎？
本工具假設整個年期每月供款金額固定、回報率不變，屬簡化模型。現實中收入會增長、回報會波動，你可每年檢視一次進度並調整供款。若初期負擔太重，也可考慮「階梯式」增加供款：起步時供少一點，隨收入上升逐年加碼，同樣有機會達標。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。