Savings Goal Calculator
Work out how much to save each month to reach your savings goal.
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計算結果
儲蓄累積：投入本金 vs 利息貢獻
圖表解讀：數據表顯示：同為 100 萬目標，年利率由 3% 提高至 5% (同 10 年)，每月供款由約 6,190 降至約 5,379，利息貢獻由約 15.7 萬升至約 25.4 萬；而年期由 10 年縮短至 5 年，每月供款卻由約 6,190 大增至約 13,672。可見「時間」是達標最有力的槓桿——及早開始、拉長年期，讓複利多做功，比一味追求高息更能減輕每月負擔。
重點速覽：The Savings Goal Calculator works backwards to find the monthly saving needed to reach a target by a set date. It combines two forces: your current savings grow at the expected annual return to a future value, and the gap between the target and that future value is solved with a future-value-of-an-annuity formula into the required monthly contribution. A larger gap, shorter term or lower return means a higher monthly saving. This reverse planning is especially useful in Hong Kong for concrete goals such as a mortgage down payment, child's education, travel fund or emergency money.
計算公式
Grow current savings by compounding: P × (1 + r)^n (r monthly rate, n months).
Solve monthly contribution for the gap: PMT = (Target − FV of principal) × r ÷ ((1 + r)^n − 1).
Interest contribution = Target − current savings − total monthly contributions.
$$PMT = \dfrac{\text{目標金額} - P(1+r)^n}{\dfrac{(1+r)^n - 1}{r}}$$使用說明
- Enter the target amount and current savings.
- Set the expected annual return and term.
- The required monthly saving is shown instantly.
目標金額 HK$1,000,000、現有本金 HK$100,000，在不同年利率與年期下每月需儲蓄的金額
| 年利率 | 年期 | 每月需儲蓄 | 累計本金投入 | 利息貢獻 |
|---|---|---|---|---|
| 3% | 10 年 | HK$6,190 | HK$842,856 | HK$157,144 |
| 5% | 10 年 | HK$5,379 | HK$745,508 | HK$254,492 |
| 3% | 15 年 | HK$3,715 | HK$768,742 | HK$231,258 |
| 3% | 5 年 | HK$13,672 | HK$920,309 | HK$79,691 |
理財情境案例
案例一：為買樓首期定下每月儲蓄計劃
張先生打算 8 年後儲夠 HK$2,000,000 作買樓首期，現有本金 HK$300,000，預期年回報 5%。計算後每月需儲蓄約 HK$13,189。
8 年下來連同本金累計投入約 HK$1,566,099，其餘約 HK$433,901 由回報與複利貢獻。他可據此檢視每月收入是否足以應付這筆供款，若吃力則考慮延長年期或調低目標。
案例二：本金已足、無需再供款
李小姐目標 10 年後有 HK$500,000，現有本金已達 HK$400,000，預期年回報 5%。計算顯示本金 10 年後將自然增長至約 HK$658,804，已超過目標，因此每月需儲蓄顯示為 HK$0。
這說明當本金充足、時間夠長時，單靠複利已可達標，餘裕的資金更可用於其他理財目標。
常見問題
若現有本金已足夠達標會怎樣？
若現有本金按預期回報增長後已可達到目標，每月需儲蓄會顯示為 0，代表無需額外供款。
年利率應該用甚麼數字才合理？
視乎你放錢的工具。若只放定期存款，可參考各銀行的港元定存息 (近年約 3%–5%，會隨市況變動)；若透過股票、基金或強積金等長線投資，回報較高但有波動，宜用保守估計 (如 3%–5%) 而非樂觀假設，並記得投資有機會虧損。回報率設得越高，計算出的每月供款越低，但也越不穩妥，宜保守為上。
利率與年期對每月供款的影響有多大？
兩者都影響顯著。以目標 100 萬、本金 10 萬為例 (見下方數據表)：年利率由 3% 升至 5% (同為 10 年)，每月供款由約 HK$6,190 降至約 HK$5,379；而年期由 10 年縮短至 5 年 (同為 3%)，每月供款則由約 HK$6,190 急升至約 HK$13,672。可見「拉長年期」比「追逐高息」對減輕每月負擔往往更有效，這也是及早開始儲蓄的價值。
這個計算有考慮通脹嗎？
沒有。本計算器以你設定的名目目標金額與名目回報率計算，未扣除通脹。若你的目標是若干年後的購買力 (例如買樓首期會隨樓價上升)，宜把目標金額按預期通脹或樓價升幅向上調整，或把回報率改用「實質回報率」(名目回報率減通脹) 來計算，得出的每月供款才更貼近真實所需。
計算出的每月供款是固定不變的嗎？
本工具假設整個年期每月供款金額固定、回報率不變，屬簡化模型。現實中收入會增長、回報會波動，你可每年檢視一次進度並調整供款。若初期負擔太重，也可考慮「階梯式」增加供款：起步時供少一點，隨收入上升逐年加碼，同樣有機會達標。
相關工具
參考資料
Reviewed by the Hong Kong Calculator finance team. Calculation logic and formulas follow the personal finance guidance of the Hong Kong Monetary Authority (HKMA) and the Investor and Financial Education Council (IFEC). Results are for reference only; please refer to the relevant authorities for the latest figures.