Retirement Savings Calculator
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計算結果
退休儲蓄累積：投入本金 vs 投資增值
圖表解讀：退休金的增長並非直線:早期主要靠本金累積，後期複利利上加利令曲線急速上揚;因此越早開始供款、滾存時間越長，退休金差距就越懸殊。
重點速覽：Retirement savings builds a retirement fund through 'regular contributions + compounding'. The core is the future value of an annuity: total at retirement = future value of monthly contributions + compound growth of current principal. In Hong Kong the Mandatory Provident Fund (MPF) is only the base layer of retirement protection (employee and employer each contribute 5%, capped at a relevant income of HK$30,000 a month, so up to HK$1,500 each, HK$3,000 total), and is generally insufficient for a comfortable retirement, so you need extra voluntary savings or contributions (TVC). Starting earlier gives compounding more time and a far larger fund.
計算公式
Months to retirement n = (retirement age − current age) × 12; monthly rate r = annual return ÷ 12.
Contribution part (ordinary annuity FV): FV = PMT × ((1 + r)^n − 1) ÷ r.
Current principal part: FV_principal = PV × (1 + r)^n.
Total retirement savings = contribution FV + principal growth; investment growth = total − total contributed.
$$\text{FV}_{\text{供款}} = PMT \times \dfrac{(1+r)^{n} - 1}{r}, \quad r = \dfrac{\text{年回報}}{12},\ n = \text{年數} \times 12$$$$\text{FV}_{\text{本金}} = PV \times (1+r)^{n}$$$$\text{退休金總額} = \text{FV}_{\text{供款}} + \text{FV}_{\text{本金}}$$使用說明
- Enter your current age and planned retirement age.
- Fill in current savings, monthly contribution and expected annual return.
- Total retirement savings and investment growth are shown instantly.
以每月供款 HK$5,000、期末年金每月複利為基準，不同年化回報率 (3% / 5% / 7%) 與供款年期下的退休本金累積對照 (未計現有本金)
| 供款年期 | 累積投入本金 | 3% 回報 | 5% 回報 | 7% 回報 |
|---|---|---|---|---|
| 20 年 | HK$1,200,000 | HK$1,641,510 | HK$2,055,168 | HK$2,604,633 |
| 30 年 | HK$1,800,000 | HK$2,913,684 | HK$4,161,293 | HK$6,099,855 |
| 40 年 | HK$2,400,000 | HK$4,630,298 | HK$7,630,101 | HK$13,124,067 |
以期末年金未來值公式 FV = PMT × ((1+r)^n − 1)/r 實算 (r = 年回報÷12、n = 年數×12)，數字四捨五入至整數，僅供參考。可見複利在後期急速放大:同樣月供 HK$5,000，年期由 20 年延長至 40 年 (投入本金僅增 1 倍)，5% 回報下退休金卻由約 HK$206 萬躍升至約 HK$763 萬 (逾 3.7 倍);7% 回報下更達約 HK$1,312 萬。回報率與年期越高，複利威力越明顯。實際投資回報會波動，本表未計通脹、費用與稅務。
理財情境案例
25 歲 vs 35 歲開始：同樣月供 HK$5,000，退休金相差逾 340 萬
假設兩人同樣月供 HK$5,000、年化回報 5%，均計劃 65 歲退休。25 歲開始供款 40 年，退休金約 HK$7,630,101;35 歲才開始只供 30 年，退休金約 HK$4,161,293。
早開始的一方只是多投入本金 HK$600,000 (多供 10 年 × 12 × HK$5,000)，退休金卻多出約 HK$3,468,808。多出的差距絕大部分並非來自多供的本金，而是那 10 年額外滾存時間帶來的複利。這正是「時間複利」的威力——退休規劃最有效的槓桿是「盡早開始」。
回報率 3% vs 6%：30 年後退休金相差逾 210 萬
以月供 HK$5,000、供款 30 年為例，兩種年化回報下投入本金同為 HK$1,800,000。年回報 3% 時，退休金約 HK$2,913,684;年回報 6% 時，退休金約 HK$5,022,575。
回報率僅相差 3 個百分點，30 年後退休金卻相差約 HK$2,108,891 (接近本金的 1.2 倍)。這說明長線退休儲蓄應在可承受風險範圍內爭取合理回報 (例如分散投資、選擇費用較低的基金)，因為回報率的微小差異經數十年複利會被大幅放大。惟高回報通常伴隨高波動，須量力而為。
常見問題
香港強積金 (MPF) 足夠退休嗎？
普遍不足。按積金局 (MPFA) 規定，僱員及僱主各按僱員有關入息的 5% 作強制性供款，月薪計算的最高有關入息為 HK$30,000，即每方每月最多供 HK$1,500、合共 HK$3,000 (最低有關入息為 HK$7,100)。強積金只屬退休保障的「基礎層」，長達 30 多年的供款金額有上限，加上通脹與生活水平上升，多數人單靠強積金難以維持理想退休生活，建議透過自願性供款 (TVC) 或其他自主儲蓄額外準備。
退休應準備多少退休金才夠？
常見估算是以退休後每月開支乘以退休年數推算所需總額，或以「退休前月入的某個替代率 (如 50%–70%)」為目標。例如退休後每月開支 HK$20,000、退休 25 年，粗略需約 HK$600 萬 (未計通脹與投資回報)。你可先估算目標退休金，再用本計算器反推需要的每月供款。實際須考慮個人壽命、醫療、通脹與是否有物業或年金等因素。
通脹會怎樣影響我的退休金購買力？
通脹會侵蝕退休金的實質購買力。若長期通脹約 3%，約 24 年後同一筆錢的購買力大致減半 (以 72 法則 72÷3 估算)。因此規劃退休時，投資的名義回報最好高於通脹率以保住實質購買力，並宜以「實質回報 (名義回報 − 通脹)」的角度檢視目標;本計算器輸入的是名義回報，解讀結果時應把未來的物價上升一併考慮。
此計算器有包含強積金 (MPF) 嗎？
沒有直接計算強積金。你可把強積金的預計結餘計入「現有儲蓄」，並把自願性供款計入「每月供款」，以整體估算退休資產。強積金強制供款金額可用香港薪俸稅及強積金計算器另行評估。
本計算器的公式與數據依據是甚麼？
本計算器採用標準期末年金未來值公式:每月供款部分 FV = PMT × ((1+r)^n − 1)/r，現有本金部分 FV = PV × (1+r)^n，其中 r = 年回報÷12、n = 年數×12，退休金總額為兩者之和。強積金供款規則參考積金局 (MPFA)，個人理財概念參考投資者及理財教育委員會 (IFEC) 指引。結果僅供估算與規劃用途，實際投資回報會波動，並以相關機構公佈為準。
相關工具
參考資料
Reviewed by the Hong Kong Calculator finance team. The projected fund uses the standard ordinary-annuity future-value and compound-interest formulas; the MPF contribution rules (employee and employer 5%, relevant income cap HK$30,000) follow the MPFA, and the personal-finance concepts follow IFEC guidance. Results are for reference only; please refer to the relevant authorities for the latest figures.