Early Retirement (FIRE) Calculator
From current savings and monthly contributions, work out the years and months to reach your target retirement fund.
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計算結果
重點速覽：FIRE (Financial Independence, Retire Early) means accumulating enough assets so passive income covers daily expenses, letting you leave the workforce before the usual retirement age. The most common estimate is the '4% safe withdrawal rate rule': required retirement principal = annual expenses ÷ 4% = annual expenses × 25. That is, you withdraw only about 4% of the principal each year and let the rest grow with returns, so the assets are not depleted over the long run.
計算公式
Monthly rate = annual return ÷ 12.
Month by month (end-of-period): new balance = previous balance × (1 + monthly rate) + monthly contribution.
Repeat until the balance reaches the target; tally the years and months required.
$$\text{FIRE Number} = \dfrac{\text{AnnualExpenses}}{\text{SWR}} = \text{AnnualExpenses} \times 25 \quad (\text{SWR} = 4\%)$$$$\text{FV} = P(1+i)^{n} + C \times \dfrac{(1+i)^{n} - 1}{i}, \quad i = \dfrac{\text{rate}}{12},\ n = \text{月數}$$$$n = \dfrac{\ln\!\left(\dfrac{\text{FV} \cdot i + C}{P \cdot i + C}\right)}{\ln(1+i)}$$使用說明
- First estimate your FIRE Number (target fund) as annual expenses × 25.
- Enter your current investable savings, monthly contribution and expected annual return.
- View the years and months to target, the balance at target and total contributions.
以 4% 與 3% 安全提取率 (SWR) 換算，不同每年退休開支所需的 FIRE 退休本金對照表
| 每年退休開支 | 所需本金 (4% 提取率 = ×25) | 所需本金 (3% 提取率 ≈ ×33.3) |
|---|---|---|
| HK$300,000 (月約 2.5 萬) | HK$7,500,000 | HK$10,000,000 |
| HK$480,000 (月約 4 萬) | HK$12,000,000 | HK$16,000,000 |
| HK$600,000 (月約 5 萬) | HK$15,000,000 | HK$20,000,000 |
計算方式:4% 提取率下所需本金 = 年支出 ÷ 4% = 年支出 × 25;3% 提取率下所需本金 = 年支出 ÷ 3% ≈ 年支出 × 33.3。提取率越低 (即越保守)，所需本金越高，但更能抵禦通脹與市況波動。4% 法則源自美國研究，假設投資組合有股票並可長期增長;香港生活成本、醫療與樓價偏高，且退休後年期可能長達 30 年以上，不少人會採用較保守的 3% 至 3.5% 提取率。此表未計通脹、稅務與投資波動，僅供估算。
理財情境案例
香港家庭年開支 HK$48 萬：FIRE Number 約 HK$1,200 萬
陳氏一家在香港每年生活開支約 HK$48 萬 (每月約 4 萬，涵蓋租金或供樓、飲食、交通、子女與保險)。按 4% 法則，所需退休本金 = 48 萬 ÷ 4% = 48 萬 × 25 = HK$1,200 萬。
達標後每年提取 4% 即 HK$48 萬 (每月 4 萬)，剛好覆蓋開支，餘下本金繼續投資。若擔心香港通脹與醫療開支上升，改用較保守的 3% 提取率，所需本金會升至約 HK$1,600 萬 (48 萬 ÷ 3%)，安全邊際更高但需累積更多資產。
提高儲蓄率：月供由 2 萬增至 3.5 萬，達標快約 5 年
同樣以 FIRE Number HK$1,200 萬、現有儲蓄 HK$100 萬、預期年回報 6% 為例:若每月供款 HK$20,000，本工具逐月複利模擬約需 19 年 6 個月達標;若把每月供款提高至 HK$35,000，則縮短至約 14 年 6 個月，足足提早約 5 年退休。
可見「儲蓄率」是 FIRE 最關鍵的槓桿之一 — 提高供款不但直接加快本金累積，還縮短了複利需要的時間。此外，降低年支出屬「雙重利好」:既減少每月所需支出，又同步拉低 FIRE Number (年支出 × 25)，令目標更易達成。
常見問題
4% 提取率法則在香港適用嗎？
4% 法則源自美國歷史數據研究，假設一個含股票的分散投資組合可長期增長。香港生活成本、私營醫療與樓價偏高，退休年期又可能長達 30 年以上，不少人會採用較保守的 3% 至 3.5% 提取率 (即所需本金 ×28 至 ×33)，以增加抵禦通脹與市況波動的安全邊際。此法則只作估算，實際應按個人資產配置、開支結構與風險承受能力調整。
香港生活成本高，FIRE 目標要準備多少？
關鍵在於你的「年支出」。以 4% 法則計,每年開支 HK$30 萬需約 HK$750 萬、HK$48 萬需約 HK$1,200 萬、HK$60 萬需約 HK$1,500 萬本金。香港租金與樓價往往佔開支大頭，若已供滿自住物業，可大幅降低年支出與所需本金。建議先精算自己實際的每月開支，再乘以 25 得出目標。
強積金 (MPF) 65 歲前不能提取，對提早退休有何影響？
根據積金局 (MPFA) 資料，強積金一般須年滿 65 歲才可提取;65 歲前只有在特定情況下才可提早提取，包括年滿 60 歲並終止所有受僱及自僱工作、永久性離開香港、完全喪失行為能力、罹患末期疾病、小額結餘 (不超過 HK$5,000) 及死亡。因此若計劃於 65 歲 (或 60 歲) 前退休，需另備可自由動用的資產 (如個人儲蓄與投資) 支撐 MPF 未能提取前的生活，規劃時不宜把 MPF 當作可即時動用的 FIRE 本金。
通脹會怎樣侵蝕我的 FIRE 目標？
通脹會令未來的開支上升、購買力下降。今日 HK$48 萬的年開支，若每年通脹 3%，20 年後需約 HK$86 萬才維持同等生活水平，對應的 FIRE Number 亦會同步上升。應對方法包括:採用較保守的提取率 (如 3%)、以「實質回報率」(名義回報減通脹) 作規劃、持有具增長潛力的資產，並定期檢視開支與資產是否追上通脹。
FIRE Number = 年支出 × 25 的公式依據是甚麼？
此公式來自 4% 安全提取率:若每年只提取本金的 4%，則所需本金 = 年支出 ÷ 4% = 年支出 × 25。本計算器的達標年數則採用標準年金未來值 (逐月期末供款) 複利模型:每月餘額 = 上月餘額 × (1 + 月利率) + 每月供款，重複至達到目標。結果僅供估算，未計通脹、稅務與投資波動，實際規劃宜諮詢理財專業人士。
相關工具
參考資料
Reviewed by the Hong Kong Calculator finance team. The FIRE Number uses the 4% safe withdrawal rate (annual expenses × 25); the time-to-target uses the standard annuity future value (monthly end-of-period contribution) compounding model. MPF withdrawal ages follow the MPFA; retirement-planning concepts follow the IFEC. Results are for reference only.