提早退休計算器
由現有儲蓄與每月供款，計算達到目標退休金所需的年數與最終結餘。
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重點速覽：FIRE (Financial Independence, Retire Early，財務自由、提早退休) 指累積足夠資產，使被動收入足以覆蓋日常開支，從而毋須依賴工資即可提早離開職場。最常用的估算是「4% 安全提取率法則」：所需退休本金 = 年支出 ÷ 4% = 年支出 × 25。即每年只提取本金約 4%，餘下部分靠投資回報維持，讓資產長期不被耗盡。
計算公式
月利率 = 年回報率 ÷ 12。
逐月 (期末)：新餘額 = 上月餘額 × (1 + 月利率) + 每月供款。
重複至餘額達到目標，累計得出所需年數與月數。
$$\text{FIRE Number} = \dfrac{\text{AnnualExpenses}}{\text{SWR}} = \text{AnnualExpenses} \times 25 \quad (\text{SWR} = 4\%)$$$$\text{FV} = P(1+i)^{n} + C \times \dfrac{(1+i)^{n} - 1}{i}, \quad i = \dfrac{\text{rate}}{12},\ n = \text{月數}$$$$n = \dfrac{\ln\!\left(\dfrac{\text{FV} \cdot i + C}{P \cdot i + C}\right)}{\ln(1+i)}$$使用說明
- 先以年支出 × 25 估算你的 FIRE Number (目標退休金)。
- 輸入現有可投入的儲蓄、每月計劃供款與預期年回報率。
- 查看達標所需的年數與月數、達標時結餘與期間累計供款。
以 4% 與 3% 安全提取率 (SWR) 換算，不同每年退休開支所需的 FIRE 退休本金對照表
| 每年退休開支 | 所需本金 (4% 提取率 = ×25) | 所需本金 (3% 提取率 ≈ ×33.3) |
|---|---|---|
| HK$300,000 (月約 2.5 萬) | HK$7,500,000 | HK$10,000,000 |
| HK$480,000 (月約 4 萬) | HK$12,000,000 | HK$16,000,000 |
| HK$600,000 (月約 5 萬) | HK$15,000,000 | HK$20,000,000 |
計算方式:4% 提取率下所需本金 = 年支出 ÷ 4% = 年支出 × 25;3% 提取率下所需本金 = 年支出 ÷ 3% ≈ 年支出 × 33.3。提取率越低 (即越保守)，所需本金越高，但更能抵禦通脹與市況波動。4% 法則源自美國研究，假設投資組合有股票並可長期增長;香港生活成本、醫療與樓價偏高，且退休後年期可能長達 30 年以上，不少人會採用較保守的 3% 至 3.5% 提取率。此表未計通脹、稅務與投資波動，僅供估算。
情境案例
香港家庭年開支 HK$48 萬：FIRE Number 約 HK$1,200 萬
陳氏一家在香港每年生活開支約 HK$48 萬 (每月約 4 萬，涵蓋租金或供樓、飲食、交通、子女與保險)。按 4% 法則，所需退休本金 = 48 萬 ÷ 4% = 48 萬 × 25 = HK$1,200 萬。
達標後每年提取 4% 即 HK$48 萬 (每月 4 萬)，剛好覆蓋開支，餘下本金繼續投資。若擔心香港通脹與醫療開支上升，改用較保守的 3% 提取率，所需本金會升至約 HK$1,600 萬 (48 萬 ÷ 3%)，安全邊際更高但需累積更多資產。
提高儲蓄率：月供由 2 萬增至 3.5 萬，達標快約 5 年
同樣以 FIRE Number HK$1,200 萬、現有儲蓄 HK$100 萬、預期年回報 6% 為例:若每月供款 HK$20,000，本工具逐月複利模擬約需 19 年 6 個月達標;若把每月供款提高至 HK$35,000，則縮短至約 14 年 6 個月，足足提早約 5 年退休。
可見「儲蓄率」是 FIRE 最關鍵的槓桿之一 — 提高供款不但直接加快本金累積，還縮短了複利需要的時間。此外，降低年支出屬「雙重利好」:既減少每月所需支出，又同步拉低 FIRE Number (年支出 × 25)，令目標更易達成。
常見問題
4% 提取率法則在香港適用嗎？
4% 法則源自美國歷史數據研究，假設一個含股票的分散投資組合可長期增長。香港生活成本、私營醫療與樓價偏高，退休年期又可能長達 30 年以上，不少人會採用較保守的 3% 至 3.5% 提取率 (即所需本金 ×28 至 ×33)，以增加抵禦通脹與市況波動的安全邊際。此法則只作估算，實際應按個人資產配置、開支結構與風險承受能力調整。
香港生活成本高，FIRE 目標要準備多少？
關鍵在於你的「年支出」。以 4% 法則計,每年開支 HK$30 萬需約 HK$750 萬、HK$48 萬需約 HK$1,200 萬、HK$60 萬需約 HK$1,500 萬本金。香港租金與樓價往往佔開支大頭，若已供滿自住物業，可大幅降低年支出與所需本金。建議先精算自己實際的每月開支，再乘以 25 得出目標。
強積金 (MPF) 65 歲前不能提取，對提早退休有何影響？
根據積金局 (MPFA) 資料，強積金一般須年滿 65 歲才可提取;65 歲前只有在特定情況下才可提早提取，包括年滿 60 歲並終止所有受僱及自僱工作、永久性離開香港、完全喪失行為能力、罹患末期疾病、小額結餘 (不超過 HK$5,000) 及死亡。因此若計劃於 65 歲 (或 60 歲) 前退休，需另備可自由動用的資產 (如個人儲蓄與投資) 支撐 MPF 未能提取前的生活，規劃時不宜把 MPF 當作可即時動用的 FIRE 本金。
通脹會怎樣侵蝕我的 FIRE 目標？
通脹會令未來的開支上升、購買力下降。今日 HK$48 萬的年開支，若每年通脹 3%，20 年後需約 HK$86 萬才維持同等生活水平，對應的 FIRE Number 亦會同步上升。應對方法包括:採用較保守的提取率 (如 3%)、以「實質回報率」(名義回報減通脹) 作規劃、持有具增長潛力的資產，並定期檢視開支與資產是否追上通脹。
FIRE Number = 年支出 × 25 的公式依據是甚麼？
此公式來自 4% 安全提取率:若每年只提取本金的 4%，則所需本金 = 年支出 ÷ 4% = 年支出 × 25。本計算器的達標年數則採用標準年金未來值 (逐月期末供款) 複利模型:每月餘額 = 上月餘額 × (1 + 月利率) + 每月供款，重複至達到目標。結果僅供估算，未計通脹、稅務與投資波動，實際規劃宜諮詢理財專業人士。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。FIRE Number 採用 4% 安全提取率 (年支出 × 25) 估算;達標年數採用標準年金未來值 (逐月期末供款) 複利模型。強積金提取年齡參考積金局（MPFA）資料，退休規劃概念參考投資者及理財教育委員會（IFEC），結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。