Annuity Future Value Calculator
Work out the future value of a regular fixed contribution under compounding, with total contributed and interest earned.
輸入資料
計算結果
重點速覽：Annuity Future Value estimates how much a series of equal periodic contributions grows to at the end under compounding. Unlike a lump-sum investment, an annuity emphasises repeated contributions at fixed intervals. This tool uses the ordinary-annuity (end-of-period) model and computes only the future value of the periodic contributions, excluding any initial principal. It is the core tool for monthly savings, regular fund savings plans and retirement contributions: the longer the term and the higher the return, the more pronounced the compounding and the larger the share of interest — the mathematics behind 'start early, stay consistent'. If you also have an initial principal, use the comprehensive Annuity Calculator which includes the starting deposit.
計算公式
Periodic rate i = annual rate ÷ contributions per year; total periods n = years × contributions per year.
Future value FV = periodic contribution × [((1 + i)^n − 1) ÷ i].
Total contributions = periodic contribution × n; interest earned = FV − total contributions.
$$FV = PMT \times \dfrac{(1 + i)^n - 1}{i}$$使用說明
- Enter the planned monthly fixed contribution.
- Enter the expected annual rate and contribution term.
- View the end-of-term future value, total contributions and interest earned.
每月供款 HK$1,000、年利率 6%，在不同供款年期下的未來值、累計供款與賺取利息
| 供款年期 | 未來值 (期末總值) | 累計供款 | 賺取利息 |
|---|---|---|---|
| 6 年 | HK$86,409 | HK$72,000 | HK$14,409 |
| 10 年 | HK$163,879 | HK$120,000 | HK$43,879 |
| 20 年 | HK$462,041 | HK$240,000 | HK$222,041 |
| 30 年 | HK$1,004,515 | HK$360,000 | HK$644,515 |
理財情境案例
案例一：25 年月供退休金
黃女士計劃每月供款 HK$3,000 至退休投資組合，預期長期年回報率 5%，持續供款 25 年。
期末未來值約為 HK$1,786,529，其中累計供款 HK$900,000，賺取利息約 HK$886,529——利息幾乎與本金相當。這說明只要維持穩健回報並堅持月供，25 年下來複利貢獻的利息可與投入的本金分庭抗禮。當然，5% 屬預期回報，實際市況會有波動，建議以不同回報率試算樂觀與保守情境。
案例二：早開始 10 年的巨大差距
同樣每月供款 HK$2,000、年回報率 6%，比較「供 30 年」與「拖到只剩 20 年才開始供」的分別。
供 30 年的未來值約 HK$2,009,030 (利息約 128.9 萬)；只供 20 年則約 HK$924,082 (利息約 44.4 萬)。晚 10 年起步，期末總值少了逾 HK$108 萬，但少供的本金其實只有 HK$24 萬——差額幾乎全是「錯過的複利成長」。這是「時間比金額更值錢」最有力的實證：與其等收入更高才大手供款，不如趁早以較小金額開始。
常見問題
這與年金計算器有甚麼分別？
年金未來值只計算「定期供款」本身滾存的未來值;年金計算器則額外容許你輸入一筆「初始存款」，把期初本金的複利增長也一併計入。若你一開始沒有本金、只靠每月供款，兩者結果相同。
利率應該填多少？
應填你合理預期的長期年回報率。保守的定期存款約 1%–3%，均衡型投資組合歷史上約 4%–7%，但過去表現不代表未來。建議以不同利率試算，了解樂觀與保守情境的差距。
期末供款和期初供款有何不同？
本工具採用期末供款 (普通年金)，即每期結束時存入。若改為期初供款 (年金到期)，因每筆供款早一期開始生息，期末總值會略高。一般月供儲蓄多視作期末供款。
為甚麼供款越久，利息佔比越誇張？
因為複利會令早期的每筆供款滾存越久、生息越多。以每月供款 HK$1,000、年利率 6% 為例：供款 6 年未來值約 HK$86,409 (利息約 1.4 萬)，10 年約 HK$163,879 (利息約 4.4 萬)，20 年約 HK$462,041 (利息約 22.2 萬)，30 年更達約 HK$1,004,515 (利息約 64.5 萬)。供款年期由 20 年增至 30 年，本身供款只多 12 萬，未來值卻多逾 54 萬——這正是「時間 × 複利」的滾雪球威力。
為何要及早開始月供？
因為晚起步損失的不只是本金，更是複利成長的時間。以每月供款 HK$2,000、年利率 6% 為例：供款 30 年未來值約 HK$2,009,030 (其中利息約 128.9 萬)；但若拖到只剩 20 年才開始，未來值只有約 HK$924,082 (利息約 44.4 萬)。晚 10 年起步，帳戶少了逾 108 萬，而少供的本金其實只有 24 萬——差額幾乎全是「錯過的複利」。這說明月供儲蓄「趁早、持之以恆」比「金額大但起步遲」更關鍵。
相關工具
參考資料
Reviewed by the Hong Kong Calculator finance team. Calculation logic and formulas follow the personal finance guidance of the Hong Kong Monetary Authority (HKMA) and the Investor and Financial Education Council (IFEC). Results are for reference only; please refer to the relevant authorities for the latest figures.