資助房屋按揭計算器
輸入樓價、按揭成數與年利率，計算居屋、綠置居或白居二等資助房屋的高成數按揭每月供款與總利息。對照美式 VA 貸款高成數、免按保機制。
輸入資料
計算結果
重點速覽：美國的 VA 貸款 (Veterans Affairs loan) 由退伍軍人事務部擔保，讓合資格軍人及退伍者以零首期、免按揭保險置業，是一種「政府擔保、高成數、低門檻」的資助按揭。香港沒有 VA 貸款，但資助房屋計劃 (居屋、綠置居、白居二) 提供功能相近的高成數按揭：房屋委員會/房協或按揭證券公司為合資格買家提供按揭擔保，令買家可承造高達九成 (二手居屋) 甚至九成半 (一手居屋) 的按揭、免付按揭保費，首期因此可低至半成至一成。此外部分計劃的供款要求較私人市場寬鬆。本計算器按資助房屋售價與按揭成數，計算貸款額、首期、每月供款、總利息與總還款，讓你在申請前掌握供樓負擔。注意：資助房屋設有轉售限制與補地價要求，計算供款以外，亦要考慮長遠的資產流動性。
計算公式
貸款額 = 樓價 × 按揭成數；首期 = 樓價 − 貸款額
月利率 = 年利率 ÷ 12；月數 = 年期 × 12
每月供款 = 貸款額 × 月利率 ÷ (1 − (1 + 月利率)^(−月數))
總還款 = 每月供款 × 月數；總利息 = 總還款 − 貸款額
$$L = P\times \text{LTV},\quad D = P - L$$$$M = \dfrac{L\cdot i}{1-(1+i)^{-n}}$$使用說明
- 輸入資助房屋售價與按揭成數 (LTV)。
- 填入按揭年利率與還款年期。
- 系統計算貸款額、首期、每月供款、總利息與總還款。
- 留意資助房屋設轉售限制與補地價，供款以外亦要衡量流動性。
售價 HK$400 萬、年利率 3.5%、25 年下，不同按揭成數的供款
| 按揭成數 (LTV) | 貸款額 (HK$) | 首期 (HK$) | 每月供款 (HK$) | 總利息 (HK$) |
|---|---|---|---|---|
| 90% | 3,600,000.00 | 400,000.00 | 18,022.45 | 1,806,734.56 |
| 95% | 3,800,000.00 | 200,000.00 | 19,023.70 | 1,907,108.70 |
| 100% | 4,000,000.00 | 0.00 | 20,024.94 | 2,007,482.84 |
按揭成數由九成升至九成半，首期由 40 萬降至 20 萬，但每月供款增加約 HK$1,000、總利息多逾 HK$10 萬——高成數雖降低首期門檻，長遠利息成本卻更高。
理財情境案例
案例一：一手居屋九成半按揭
陳小姐以 HK$400 萬購入一手居屋，經房委會擔保承造九成半按揭，首期只需 HK$20 萬。
貸款 HK$380 萬，以 3.5%、25 年計，每月供款約 HK$19,024，總利息約 HK$191 萬。
低首期讓她較易上車，但要注意居屋設轉售限制，未補地價前只能在居屋第二市場售予合資格人士。
案例二：白居二購二手居屋
王先生透過白居二計劃購入未補地價的二手居屋，售價 HK$400 萬，做九成按揭、首期 HK$40 萬。
貸款 HK$360 萬，以 3.5%、25 年計每月供款約 HK$18,022，較九成半供款少約 HK$1,000。
他多付 HK$20 萬首期，換取每月供款與總利息都較低——若有能力多付首期，長遠更划算。
常見問題
資助房屋為什麼可以做高成數按揭？
因為房屋委員會、房協或按揭證券公司為合資格買家提供按揭擔保，銀行的風險由擔保覆蓋，因此願意承造高達九成或九成半的按揭，且一般免收按揭保費。實際擔保成數與年期以各計劃最新規定為準。
居屋、綠置居、白居二有什麼分別？
居屋是房委會以折扣價出售的資助自置居所；綠置居主要供綠表 (公屋租戶等) 申請；白居二則讓合資格白表人士購買未補地價的二手居屋。三者的按揭擔保與轉售限制略有不同，申請前應查閱各計劃詳情。
資助房屋按揭要付按揭保費嗎？
一般不用。由於已有政府/機構擔保，合資格的資助房屋高成數按揭通常免付按揭保險費，這是相對私人市場高成數按揭的一大優勢。
資助房屋轉售有什麼限制？
未補地價的資助房屋設有轉售限制：需在指定禁售期後、且通常只能在居屋第二市場售予合資格人士；若要在公開市場出售，須先向政府補回地價。這會影響物業的流動性與變現能力。
供款壓力測試同樣適用嗎？
資助房屋按揭仍須符合銀行與監管機構的供款與審批要求，但部分計劃的供款佔入息比率或壓力測試安排較私人市場寬鬆。實際要求以銀行及計劃最新指引為準。
相關工具
參考資料
本計算器內容由持牌按揭轉介及房屋政策顧問團隊覆核；資助房屋按揭擔保與轉售限制核對自房屋委員會公開資料。