供樓負擔能力計算器
以 28/36 法則按你的年收入與現有債務，估算可負擔的每月供款、最高貸款額與最高樓價。
輸入資料
計算結果
重點速覽：供樓負擔能力 (home affordability) 是以你的收入與現有債務，反推「最多可負擔的每月供款、最高按揭貸款額與最高樓價」。國際常用 28/36 法則:每月房屋開支不宜超過每月稅前收入的 28% (前端比率)，所有債務還款總額不宜超過 36% (後端比率)。取兩者較嚴格者作可負擔月供，再以年金現值公式反推最高貸款:最高貸款 = 月供 × [1 − (1 + r)^−n] ÷ r，最後 最高樓價 = 最高貸款 ÷ (1 − 首期成數)。在香港，銀行另須按金管局的供款與入息比率 (DSR) 上限審批，實際可批金額以銀行評估為準。
計算公式
前端上限 = 每月稅前收入 × 28%。
後端上限 = 每月稅前收入 × 36% − 每月其他債務還款。
可負擔每月供款 = min(前端上限, 後端上限)。
最高貸款 = 每月供款 × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r；最高樓價 = 最高貸款 ÷ (1 − 首期成數)。
$$\text{MaxPayment} = \min(0.28 \times \text{GrossMonthly},\ 0.36 \times \text{GrossMonthly} - \text{Debts})$$$$\text{MaxLoan} = \text{MaxPayment} \times \dfrac{1 - (1+r)^{-n}}{r}, \quad r = \dfrac{\text{annualRate}}{12}, \quad n = \text{years} \times 12$$$$\text{MaxHomePrice} = \dfrac{\text{MaxLoan}}{1 - \text{DownPaymentRatio}}$$使用說明
- 輸入年度稅前收入與每月其他債務還款。
- 設定計劃的首期成數、按揭利率與還款年期。
- 查看可負擔的每月供款、最高貸款額與最高樓價。
不同年度稅前收入下，以 30% 首期、3.5% 利率、30 年期、無其他債務估算的可負擔月供、最高貸款額與最高樓價對照表
| 年度稅前收入 | 可負擔月供 | 最高貸款額 | 最高可負擔樓價 |
|---|---|---|---|
| HK$480,000 | HK$11,200 | HK$2,494,184 | HK$3,563,120 |
| HK$720,000 | HK$16,800 | HK$3,741,276 | HK$5,344,680 |
| HK$1,000,000 | HK$23,333 | HK$5,196,216 | HK$7,423,166 |
| HK$1,500,000 | HK$35,000 | HK$7,794,324 | HK$11,134,749 |
以 28% 前端比率、30% 首期、按揭年利率 3.5%、還款 30 年、無其他債務實算，數字四捨五入至整數，僅供參考。此為國際 28/36 通用快速估算;香港銀行實際審批按金管局供款與入息比率 (DSR) 上限，並須通過壓力測試，可批金額往往低於此估算，實際以銀行評估為準。
理財情境案例
每月多 8,000 元債務：可負擔樓價縮水逾 100 萬
以年入 HK$720,000、30% 首期、3.5% 利率、30 年為例:若沒有其他債務，可負擔月供約 HK$16,800、最高樓價約 HK$534 萬;但若每月已有 HK$8,000 的車貸與卡數，後端 36% 上限 (HK$21,600 − HK$8,000) 會成為瓶頸，可負擔月供降至約 HK$13,600、最高樓價縮至約 HK$433 萬。
每月 HK$8,000 的既有債務，令可負擔樓價縮水逾 HK$100 萬。置業前先清減高息卡數與消費貸款，能顯著提升按揭可負擔額度。
利率由 3.5% 升至 5.5%：同樣收入，可負擔樓價少逾 150 萬
以年入 HK$100 萬、30% 首期、30 年、無其他債務為例:可負擔月供受前端 28% 上限限制、固定約 HK$23,333。年利率 3.5% 時最高樓價約 HK$742 萬;若利率升至 5.5%，同樣月供只能反推出較低貸款額，最高樓價降至約 HK$587 萬。
利率上升會直接壓縮可負擔的貸款額與樓價——本例中可負擔樓價少逾 HK$150 萬。這也是金管局要求以加息情境做壓力測試的原因:確保加息後供款仍在可負擔範圍內。
常見問題
28/36 法則在香港適用嗎？
28/36 是國際通用的個人理財經驗法則，可作快速自我評估。香港銀行實際審批按揭則按金管局指引，採用供款與入息比率 (DSR) 上限及加息壓力測試，準則與計算方式與 28/36 不完全相同，實際可批金額以銀行評估為準。
壓力測試會如何影響我的可負擔金額？
金管局要求銀行在假設利率上升 (通常加 2 厘) 的情況下，供款與入息比率仍須符合上限。這意味實際可批貸款額往往低於按現行低息計算的結果，置業預算宜預留緩衝。
首期越高越好嗎？
首期越高，需要的按揭貸款越少、每月供款壓力越低、利息開支也更少；但同時佔用更多現金流動性。應在供款負擔、現金儲備與投資機會之間取得平衡。
香港住宅按揭最高可造幾成？成數如何影響可負擔樓價？
按金管局現行措施，一般自用住宅樓價 3,000 萬或以下最高可造七成 (首期三成);逾七成的高成數按揭須經按揭保險計劃。首期成數越低 (如三成)，同樣的可負擔貸款額能換算出越高的樓價，但供款與入息比率仍須符合上限，且高成數會增加按揭保險成本。
本計算器與銀行實際批核有何差異？
本計算器採用國際通用的 28/36 法則作快速估算，未計壓力測試、按揭保險、實際 DSR 上限與個別銀行政策。香港銀行按香港金融管理局 (HKMA) 指引審批，會以加息情境測試供款比率，故實際可批金額通常低於本估算。結果僅供規劃參考，實際以銀行評估為準。
相關工具
參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。可負擔額採用國際通用 28/36 法則與年金現值公式估算;香港按揭成數、供款與入息比率 (DSR) 及壓力測試安排參考香港金融管理局（HKMA）住宅按揭監管措施，結果僅供參考，實際以銀行評估為準。