Home Affordability Calculator
Using the 28/36 rule with your annual income and existing debts, estimate the affordable monthly payment, maximum loan and maximum home price.
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計算結果
重點速覽：Home affordability works backwards from your income and existing debts to the 'maximum affordable monthly payment, maximum mortgage loan and maximum home price'. The international 28/36 rule: monthly housing expense should not exceed 28% of gross monthly income (front-end ratio), and total debt service should not exceed 36% (back-end ratio). Take the stricter as the affordable payment, then invert with the annuity-present-value formula: maximum loan = monthly payment × [1 − (1 + r)^−n] ÷ r, and maximum home price = maximum loan ÷ (1 − down-payment ratio). In Hong Kong banks must also apply the HKMA debt-servicing-ratio (DSR) cap and approve accordingly; the actual amount follows the bank's assessment.
計算公式
Front-end cap = gross monthly income × 28%.
Back-end cap = gross monthly income × 36% − other monthly debts.
Affordable monthly payment = min(front-end cap, back-end cap).
Max loan = monthly payment × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r; max home price = max loan ÷ (1 − down-payment ratio).
$$\text{MaxPayment} = \min(0.28 \times \text{GrossMonthly},\ 0.36 \times \text{GrossMonthly} - \text{Debts})$$$$\text{MaxLoan} = \text{MaxPayment} \times \dfrac{1 - (1+r)^{-n}}{r}, \quad r = \dfrac{\text{annualRate}}{12}, \quad n = \text{years} \times 12$$$$\text{MaxHomePrice} = \dfrac{\text{MaxLoan}}{1 - \text{DownPaymentRatio}}$$使用說明
- Enter annual gross income and other monthly debt repayments.
- Set the planned down-payment ratio, mortgage rate and term.
- View the affordable monthly payment, maximum loan and maximum home price.
不同年度稅前收入下，以 30% 首期、3.5% 利率、30 年期、無其他債務估算的可負擔月供、最高貸款額與最高樓價對照表
| 年度稅前收入 | 可負擔月供 | 最高貸款額 | 最高可負擔樓價 |
|---|---|---|---|
| HK$480,000 | HK$11,200 | HK$2,494,184 | HK$3,563,120 |
| HK$720,000 | HK$16,800 | HK$3,741,276 | HK$5,344,680 |
| HK$1,000,000 | HK$23,333 | HK$5,196,216 | HK$7,423,166 |
| HK$1,500,000 | HK$35,000 | HK$7,794,324 | HK$11,134,749 |
以 28% 前端比率、30% 首期、按揭年利率 3.5%、還款 30 年、無其他債務實算，數字四捨五入至整數，僅供參考。此為國際 28/36 通用快速估算;香港銀行實際審批按金管局供款與入息比率 (DSR) 上限，並須通過壓力測試，可批金額往往低於此估算，實際以銀行評估為準。
理財情境案例
每月多 8,000 元債務：可負擔樓價縮水逾 100 萬
以年入 HK$720,000、30% 首期、3.5% 利率、30 年為例:若沒有其他債務，可負擔月供約 HK$16,800、最高樓價約 HK$534 萬;但若每月已有 HK$8,000 的車貸與卡數，後端 36% 上限 (HK$21,600 − HK$8,000) 會成為瓶頸，可負擔月供降至約 HK$13,600、最高樓價縮至約 HK$433 萬。
每月 HK$8,000 的既有債務，令可負擔樓價縮水逾 HK$100 萬。置業前先清減高息卡數與消費貸款，能顯著提升按揭可負擔額度。
利率由 3.5% 升至 5.5%：同樣收入，可負擔樓價少逾 150 萬
以年入 HK$100 萬、30% 首期、30 年、無其他債務為例:可負擔月供受前端 28% 上限限制、固定約 HK$23,333。年利率 3.5% 時最高樓價約 HK$742 萬;若利率升至 5.5%，同樣月供只能反推出較低貸款額，最高樓價降至約 HK$587 萬。
利率上升會直接壓縮可負擔的貸款額與樓價——本例中可負擔樓價少逾 HK$150 萬。這也是金管局要求以加息情境做壓力測試的原因:確保加息後供款仍在可負擔範圍內。
常見問題
28/36 法則在香港適用嗎？
28/36 是國際通用的個人理財經驗法則，可作快速自我評估。香港銀行實際審批按揭則按金管局指引，採用供款與入息比率 (DSR) 上限及加息壓力測試，準則與計算方式與 28/36 不完全相同，實際可批金額以銀行評估為準。
壓力測試會如何影響我的可負擔金額？
金管局要求銀行在假設利率上升 (通常加 2 厘) 的情況下，供款與入息比率仍須符合上限。這意味實際可批貸款額往往低於按現行低息計算的結果，置業預算宜預留緩衝。
首期越高越好嗎？
首期越高，需要的按揭貸款越少、每月供款壓力越低、利息開支也更少；但同時佔用更多現金流動性。應在供款負擔、現金儲備與投資機會之間取得平衡。
香港住宅按揭最高可造幾成？成數如何影響可負擔樓價？
按金管局現行措施，一般自用住宅樓價 3,000 萬或以下最高可造七成 (首期三成);逾七成的高成數按揭須經按揭保險計劃。首期成數越低 (如三成)，同樣的可負擔貸款額能換算出越高的樓價，但供款與入息比率仍須符合上限，且高成數會增加按揭保險成本。
本計算器與銀行實際批核有何差異？
本計算器採用國際通用的 28/36 法則作快速估算，未計壓力測試、按揭保險、實際 DSR 上限與個別銀行政策。香港銀行按香港金融管理局 (HKMA) 指引審批，會以加息情境測試供款比率，故實際可批金額通常低於本估算。結果僅供規劃參考，實際以銀行評估為準。
相關工具
參考資料
Reviewed by the Hong Kong Calculator finance team. Affordability uses the international 28/36 rule and the annuity-present-value formula; the LTV cap, debt-servicing-ratio (DSR) and stress test follow the HKMA residential mortgage measures. Results are for reference only; actual approval follows the bank's assessment.