債務入息比 (DTI) 計算器
計算每月債務佔稅前月入的比率 (DTI)，並推算在允許 DTI 下的每月債務上限及尚可增加的還款空間。
輸入資料
計算結果
重點速覽：債務入息比 (Debt-to-Income Ratio, DTI) 是衡量每月債務還款佔稅前月入比重的指標，是銀行與貸款機構評估還款能力的核心依據。核心公式:DTI = 每月債務還款 ÷ 稅前月入 × 100%。每月債務通常包括按揭或租金、私人貸款、車貸、信用卡最低還款及各類分期。DTI 越低代表償債壓力越小:36% 或以下屬理想，43% 常被視為取得按揭的上限。本工具另按你設定的允許 DTI% 推算每月債務上限與尚可增加的還款空間。
計算公式
債務入息比 (DTI) = 每月債務還款 ÷ 稅前月入 × 100%。
每月債務上限 = 稅前月入 × 允許 DTI%。
尚可增加的每月還款 = 每月債務上限 − 現有每月債務 (不為負)。
$$\text{DTI} = \dfrac{\text{MonthlyDebt}}{\text{GrossMonthlyIncome}} \times 100\%$$$$\text{MonthlyDebtLimit} = \text{GrossMonthlyIncome} \times \text{AllowedDTI}\%$$$$\text{AdditionalDebt} = \max(0,\ \text{MonthlyDebtLimit} - \text{MonthlyDebt})$$使用說明
- 輸入你的稅前每月收入。
- 輸入現有每月債務還款總額。
- 設定允許的 DTI 上限 (常用 36% 或 43%)，查看目前 DTI 及尚餘的借貸空間。
稅前月入 HK$50,000 下，不同每月債務與允許 DTI% 的 DTI、每月債務上限與尚可增加還款對照表
| 每月債務還款 | 允許 DTI 上限 | 計算所得 DTI | 每月債務上限 | 尚可增加還款 |
|---|---|---|---|---|
| HK$10,000 | 36% | 20% | HK$18,000 | HK$8,000 |
| HK$15,000 | 36% | 30% | HK$18,000 | HK$3,000 |
| HK$18,000 | 36% | 36% | HK$18,000 | HK$0 |
| HK$21,500 | 43% | 43% | HK$21,500 | HK$0 |
| HK$25,000 | 50% | 50% | HK$25,000 | HK$0 |
以稅前月入 HK$50,000、DTI = 每月債務 ÷ 稅前月入 × 100% 及每月債務上限 = 月入 × 允許 DTI% 實算，數字四捨五入至整數，僅供參考。可見在 36% 上限下，每月債務達 HK$18,000 便用盡借貸空間;香港銀行按揭審批另採「供款與入息比率 (DSR)」及加息壓力測試，門檻與計法與此略有不同，實際可借金額以銀行審批為準。
情境案例
月入 HK$50,000、卡數月供 HK$15,000：DTI 30%，仍有 HK$3,000 空間
陳先生稅前月入 HK$50,000，現有每月債務還款合共 HK$15,000 (按揭、私人貸款與信用卡最低還款)。DTI = 15,000 ÷ 50,000 × 100% = 30%，屬 36% 理想線之內。
以 36% 為上限，其每月債務上限為 50,000 × 36% = HK$18,000，尚可增加約 HK$3,000 的每月還款。這代表若他再申請一筆月供不超過 HK$3,000 的貸款，DTI 仍可維持在 36% 的健康水平之內;但若新增月供超過此數，償債壓力便會偏高。
同樣月入、債務升至 HK$21,500：DTI 43% 已達按揭常見上限
若陳先生每月債務增至 HK$21,500，DTI = 21,500 ÷ 50,000 × 100% = 43%，剛好觸及國際上常見的按揭上限。此時以 43% 計的每月債務上限亦為 HK$21,500，尚可增加還款為 HK$0。
換言之，債務再增加就會超出多數機構願意批出的範圍，較難再獲批新貸款或需支付更高利率。要重新騰出借貸空間，可考慮提高收入、償清部分債務，或透過債務合併降低每月供款，把 DTI 拉回 36% 或以下的理想區間。
常見問題
DTI 多少才算健康？
一般而言 36% 或以下屬理想，43% 常被視為取得按揭的上限，超過 43% 則較難獲批或需支付更高利率。DTI 越低代表償債壓力越小，越有利於申請貸款及取得較佳利率。
哪些還款要計入每月債務？
通常包括按揭或租金、私人貸款、車貸、信用卡最低還款及各類固定分期供款。日常生活開支 (如飲食、水電、交通) 一般不計入 DTI。若不確定某項是否屬固定債務還款，宜從嚴計入，以較保守地評估自己的借貸空間。
『允許 DTI%』應該填多少？
這是你自訂或機構要求的 DTI 上限。想以較保守的健康標準評估，可填 36%;想以取得按揭的常見上限評估，可填 43%。工具會據此推算每月債務上限 (月入 × 允許 DTI%) 及尚可增加的還款，讓你知道還有多少借貸空間。
DTI 與香港按揭的『供款與入息比率 (DSR)』有何分別？
香港金融管理局要求銀行審批住宅按揭時採用供款與入息比率 (DSR) 及加息壓力測試:自用住宅 DSR 上限一般為 50%，若借款人另有按揭負擔或作擔保則收緊至 40%。DSR 與美式 DTI 概念相近，但涵蓋範圍、收入計法與壓力測試假設不盡相同。本計算器可作自我評估參考，實際可借金額以銀行按金管局指引審批為準。
本計算器的公式與數據依據是甚麼？
本計算器採用標準 DTI 公式:DTI = 每月債務還款 ÷ 稅前月入 × 100%;每月債務上限 = 稅前月入 × 允許 DTI%;尚可增加還款 = 債務上限 − 現有債務 (不為負)。對照表數字以此公式實算。健康門檻 (36%／43%) 屬國際常用經驗值，香港按揭 DSR 上限 (50%／40%) 參考香港金融管理局監管措施。結果僅供參考，實際審批以相關機構公佈為準。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。DTI 採用標準『每月債務還款 ÷ 稅前月入 × 100%』公式;健康門檻參考國際常用經驗值，香港按揭供款與入息比率上限參考香港金融管理局 (HKMA) 監管措施，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。