債務合併計算器
比較維持現有債務還款，與把債務合併成一筆低息貸款的月供、還清時間與總利息差異。
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計算結果
重點速覽：債務合併 (debt consolidation) 是把多筆高息債務 (如信用卡、私人貸款) 併為單一筆較低利率的貸款，以固定年期分期償還，從而簡化還款並可能節省利息。核心比較:一是維持現有債務按原月供逐月滾動償還;二是以合併貸款本金 (現有結欠 + 預付費) 按合併年利率與年期用等額本息還清。合併月供 = 本金 × r ×(1+r)ⁿ ÷ [(1+r)ⁿ − 1]，r = 合併年利率 ÷ 12、n = 合併年期 × 12。能否省息取決於新利率與新年期:延長年期雖降低月供，卻可能令總利息不減反增。
計算公式
現有債務：每月結欠 = 上月結欠 × (1 + 現有月利率) − 現有月供，逐月滾動至清零;累計利息即為現有總利息。
合併貸款本金 = 現有總結欠 + 預付費 (現有結欠 × 預付費%)。
合併月供 = 本金 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)，r = 合併年利率 ÷ 12, n = 合併年期 × 12。
合併總利息 = 合併月供 × n − 現有結欠;差額 = 現有總利息 − 合併總利息。
$$\text{ConsolPrincipal} = \text{CurrentBalance} \times (1 + \text{PrepaidFee}\%)$$$$\text{NewPMT} = \text{ConsolPrincipal} \times \dfrac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}, \quad r = \dfrac{\text{ConsolRate}}{12}, \quad n = \text{Years} \times 12$$$$\text{InterestDifference} = \text{OldTotalInterest} - (\text{NewPMT} \times n - \text{CurrentBalance})$$使用說明
- 輸入現有債務的總結欠、每月總供款與加權平均年利率。
- 輸入合併貸款的年利率、年期，以及預付費率 (如無可填 0)。
- 比較合併前後的每月供款、還清月數與總利息，判斷合併是否划算。
現有結欠 HK$150,000、月供 HK$5,000、平均年利率 24% (原還款約 47 個月、總息約 HK$81,366) 與不同合併方案對照表
| 合併方案 (年利率／年期) | 合併後月供 | 合併還清月數 | 合併總利息 | 相比現有省息 |
|---|---|---|---|---|
| 6% ／ 5 年 | HK$2,900 | 60 個月 | HK$23,995 | HK$57,370 |
| 8% ／ 5 年 | HK$3,041 | 60 個月 | HK$32,488 | HK$48,878 |
| 10% ／ 5 年 | HK$3,187 | 60 個月 | HK$41,223 | HK$40,142 |
| 8% ／ 3 年 | HK$4,700 | 36 個月 | HK$19,216 | HK$62,149 |
| 8% ／ 7 年 | HK$2,338 | 84 個月 | HK$46,386 | HK$34,979 |
以現有結欠 HK$150,000、現有月供 HK$5,000、現有平均年利率 24% (逐月滾動約 47 個月、總利息約 HK$81,366) 為基準，合併貸款以等額本息公式實算 (預付費率 0%)，數字四捨五入至整數，僅供參考。可見同為 8% 利率，年期由 3 年拉長至 7 年，月供由 HK$4,700 降至 HK$2,338，但合併總利息由約 HK$1.9 萬升至約 HK$4.6 萬——月供越低、總息越高。實際方案以貸款機構合約為準。
情境案例
24% 卡數合併為 8% / 5 年：月供減、5 年清、省息近 HK$4.9 萬
李小姐有多筆信用卡與私人貸款，總結欠 HK$150,000、加權平均年利率約 24%，每月合共供款 HK$5,000。若維持現狀，約需 47 個月才還清，累計利息約 HK$81,366。
她把債務合併為年利率 8%、5 年期的貸款，合併後月供約 HK$3,041，固定 60 個月還清，合併總利息約 HK$32,488。相比維持現狀可省息約 HK$48,878，每月供款亦減少近 HK$2,000，現金流明顯改善。
為降月供而選 8% / 7 年：月供更低，但省息縮水逾 HK$1.4 萬
同一筆 HK$150,000、24% 的債務，若李小姐為進一步減輕每月負擔而改選年利率 8%、7 年期，合併後月供降至約 HK$2,338，但還款期拉長至 84 個月，合併總利息升至約 HK$46,386。
與 5 年期方案相比，7 年期雖每月少供約 HK$700，省息卻由約 HK$48,878 縮水至約 HK$34,979，多付利息近 HK$1.4 萬。這說明為降月供而過度延長年期，會侵蝕合併省息的好處;在能負擔的前提下，年期越短越划算。
常見問題
債務合併一定能省錢嗎？
不一定。合併能否省息，取決於新利率與新年期。若合併利率明顯低於現有平均利率，通常可省息;但若為降低月供而大幅延長年期，即使利率較低，總利息仍可能不減反增。宜同時比較總利息與還清時間，而非只看月供。
『每月供款差額』為正數代表甚麼？
正數代表合併後每月供款比現有供款低，即現金流壓力減輕。但月供降低往往伴隨還款期拉長，請留意『總利息差額』是否同樣為正 (代表省息);若總利息差額為負，代表雖然月供輕了，長遠卻付出更多利息。
工具怎樣處理多筆不同利率的債務？
為簡化計算，工具把你所有債務視為單一結欠，並以你輸入的加權平均年利率滾動計息。實際上每筆債務利率、還款次序與條款各異，結果為概略估算;精確規劃宜逐筆列出，或參考理財機構的債務舒緩建議。
『預付費率』要怎樣填？會影響結果嗎？
預付費率指以現有結欠百分比計算的合併手續費或開辦費 (如無可填 0)。此費用會加進合併貸款本金，令合併月供與合併總利息上升，因而拉低省息幅度。比較不同機構方案時，應把手續費、提前還款罰息等一併計入，才能反映真實成本。
本計算器的公式與數據依據是甚麼？
現有債務以『每月結欠 × (1 + 月利率) − 月供』逐月滾動至清零累計利息;合併貸款採標準等額本息 (年金) 公式:合併月供 = 本金 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)，本金 = 現有結欠 + 預付費。對照表數字以此實算。香港的債務重組與債務舒緩安排 (DRP／IVA) 資訊可參考投資者及理財教育委員會 (IFEC)。結果僅供參考，實際方案以貸款機構合約為準。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。現有債務採逐月滾動計息，合併貸款採用標準等額本息 (年金) 公式;債務管理概念參考投資者及理財教育委員會 (IFEC) 及香港金融管理局 (HKMA) 資訊，結果僅供參考，實際以貸款機構合約及相關機構公佈為準。