私人貸款計算器
計算私人貸款每月還款、總利息與總還款額。
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計算結果
每年還款組成：本金 vs 利息
圖表解讀：如圖所示，等額本息還款下每月供款固定，但初期利息佔比較高、本金佔比較低；隨剩餘本金逐年下降，利息逐年減少、本金逐年增加。相同貸款額下，還款期越長雖然每月供款越低，但整段期間支付的總利息越多——以 HK$30 萬、APR 6% 為例，3 年期總息約 HK$28,557，拉長至 5 年期則升至約 HK$47,990。
重點速覽：私人貸款（私貸）是無須抵押的個人信貸，一般以等額本息分期還款。每月還款公式為 PMT = P × r ÷ [1 − (1 + r)^−n]，其中 P 為貸款額、r 為每月利率 (實際年利率 ÷ 12)、n 為總還款月數；總利息 = 每月還款 × 月數 − 貸款額。比較產品時應以「實際年利率 (APR)」為準，而非月平息。
計算公式
等額本息每月還款：PMT = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)，r 為每月利率 (實際年利率 ÷ 12)、n 為總月數。
總還款額 = 每月還款 × 月數；總利息 = 總還款額 − 貸款額。
$$PMT = P \times \dfrac{r}{1 - (1+r)^{-n}}, \quad r = \dfrac{APR}{12}, \quad n = \text{years} \times 12$$$$\text{TotalInterest} = PMT \times n - P$$使用說明
- 輸入貸款額與實際年利率 (APR)。
- 設定還款年期。
- 即時顯示每月還款、總利息與總還款額，並於右側查看逐年本金與利息分佈。
不同實際年利率與還款期下的每月還款與總利息對照表
| 還款期 | APR 5% | APR 6% | APR 8% |
|---|---|---|---|
| 1 年 | 月供 HK$25,682／總息 HK$8,187 | 月供 HK$25,820／總息 HK$9,839 | 月供 HK$26,097／總息 HK$13,158 |
| 3 年 | 月供 HK$8,991／總息 HK$23,686 | 月供 HK$9,127／總息 HK$28,557 | 月供 HK$9,401／總息 HK$38,433 |
| 5 年 | 月供 HK$5,661／總息 HK$39,682 | 月供 HK$5,800／總息 HK$47,990 | 月供 HK$6,083／總息 HK$64,975 |
以貸款額 HK$300,000、實際年利率 (APR) 計算，數字經等額本息公式實算，僅供參考，實際以銀行披露之 APR 及批核為準。
情境案例
還款期抉擇：3 年 vs 5 年，利息差近 2 萬
以貸款額 HK$300,000、實際年利率 6% 為例：選 3 年期每月供 HK$9,127、總利息約 HK$28,557；選 5 年期每月供降至 HK$5,800，但總利息升至約 HK$47,990。
還款期由 3 年拉長至 5 年，每月少供約 HK$3,327、現金流較鬆動，但整段還款期多付利息約 HK$19,433。若有能力應盡量縮短年期以節省利息。
月平息 vs 實際年利率：別被低平息誤導
私貸廣告常標榜「低月平息」，但月平息按原始本金計息，會低估真實成本。例如月平息 0.2% 的 3 年期貸款，實際年利率 (APR) 往往達 4%–5% 甚至更高。
香港《銀行營運守則》要求銀行披露 APR。比較不同產品時，務必以 APR (而非月平息) 作為統一基準填入本計算器，方能真實反映利息負擔。
常見問題
為何要看實際年利率 (APR) 而非月平息？
月平息會低估實際利息成本，因為它按原始本金計息；實際年利率 (APR) 已反映按剩餘本金計息與各項費用，較能真實比較不同貸款產品。香港金管局《銀行營運守則》要求認可機構就貸款及信用卡產品披露 APR。
香港私人貸款利率有法定上限嗎？
有。根據《放債人條例》(第 163 章)，貸款的實際年利率不得超過年息 48%，超過即屬違法且協議不可強制執行；實際年利率超過年息 36% 的貸款，更可被推定為『敲詐性』交易。此上限自 2022 年 12 月 30 日起由原來的 60%／48% 下調至 48%／36%。認可銀行雖獲條例豁免，但金管局要求其 APR 一般不應超過相關水平。
私貸還款期越長越好嗎？
還款期越長，每月供款越低、短期現金流壓力較小，但整段期間支付的總利息越多。宜在每月負擔能力與總利息成本之間取捨，並保留足夠應急資金。
提早清還私貸要付手續費嗎？
視乎貸款合約條款，部分銀行會就提早全數清還收取『提早還款費用』(手續費或若干個月利息)。簽約前應向銀行確認提早還款的條款，並計算節省的利息是否足以抵銷手續費。
本計算器的公式有何依據？
每月還款採用標準等額本息 (年金) 公式 PMT = P × r ÷ [1 − (1 + r)^−n]，與銀行分期還款計算方式一致；利率披露與上限資料參考香港金融管理局 (HKMA)《銀行營運守則》及《放債人條例》。結果僅供參考，實際以銀行披露之 APR 及批核為準。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯採標準等額本息年金公式；利率披露 (APR) 與利率上限資料參考香港金融管理局（HKMA）《銀行營運守則》及《放債人條例》(第 163 章)，理財原則參考投資者及理財教育委員會（IFEC）指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。