貸款比較計算器
同時比較最多三筆貸款的每月供款、總利息與總還款，助你選出成本最低的方案。
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計算結果
重點速覽：貸款比較 (Loan Comparison) 是把多個貸款方案 (可不同金額、利率、年期與費用) 並排計算各自的每月供款、總利息與總還款，從而選出真正成本最低的方案。由於利率最低的方案未必總成本最低 —— 年期與預付費用同樣影響最終付出 —— 正確做法是比較『含費用的總還款』，而非只看利率或月供。
計算公式
每月供款 = 標準等額本息 (年金) 公式，依貸款金額、月利率 (年利率 ÷ 12) 與期數 (年期 × 12) 計算。
總利息 = 每月供款 × 期數 − 貸款金額。
總還款 = 每月供款 × 期數 + 預付費用。
$$\text{每月供款}_i = P_i \times \dfrac{r_i(1+r_i)^{n_i}}{(1+r_i)^{n_i}-1}$$$$\text{總利息}_i = \text{每月供款}_i \times n_i - P_i$$$$\text{總還款}_i = \text{每月供款}_i \times n_i + \text{預付費用}_i$$使用說明
- 為每個方案輸入貸款金額、年利率、年期與預付費用 (最多 3 個，沒有的把金額填 0)。
- 比較各方案的每月供款、總利息與總還款。
- 一般而言總還款最低者較划算，但仍需衡量月供是否負擔得起。
以借入私人貸款 200,000、還款 3 年為例，不同利率與預付費用組合下的每月供款、總利息與含費總還款 (HK$)。
| 年利率 / 費用 | 每月供款 | 總利息 | 含費用總還款 |
|---|---|---|---|
| 6% / 2,000 | 6,084 | 19,038 | 221,038 |
| 8% / 1,000 | 6,267 | 25,622 | 226,622 |
| 10% / 500 | 6,453 | 32,324 | 232,824 |
情境案例
案例一：低利率高費用 vs 高利率低費用
王先生想借 200,000、分 3 年還。銀行 A：利率 6%、手續費 2,000；財務公司 B：利率 10%、手續費僅 500。他該選哪個？
A：月供約 6,084，總利息約 19,038，含費總還款 = 6,084×36 + 2,000 ≈ 221,038。B：月供約 6,453，總利息約 32,324，含費總還款 = 6,453×36 + 500 ≈ 232,824。
雖然 B 的手續費便宜 1,500，但因利率高 4 個百分點，含費總還款反而比 A 多約 11,786。王先生應選 A —— 這說明比較貸款要看『含費用的總還款』，別被低手續費誤導。
案例二：同利率、年期不同的取捨
李小姐借 100,000、利率同為 8%，在『2 年』與『3 年』之間猶豫：2 年月供高但快還清，3 年月供輕但利息多。
2 年：月供 = 100,000 × [0.006667×(1.006667)^24] ÷ [(1.006667)^24 − 1] ≈ 4,523，總利息 ≈ 4,523×24 − 100,000 ≈ 8,552。3 年：月供 ≈ 3,134，總利息 ≈ 3,134×36 − 100,000 ≈ 12,824。
選 3 年，月供由約 4,523 降至約 3,134 (輕鬆約 1,389)，但總利息由約 8,552 增至約 12,824，多付約 4,272。李小姐要在月供負擔與總利息之間權衡：現金流緊就選長年期，想慳息且供得起就選短年期。
常見問題
比較貸款最應該看甚麼？
最能反映真實成本的是年百分率 (APR)，它把利息與費用一併計入。日常比較時，可先看總還款金額，並留意月供是否負擔得起。
利率最低就一定最划算嗎？
不一定。年期越長、預付費用越高，都會推高總成本。應以總還款金額 (含費用) 作整體比較，而非只看利率。
為何有些方案月供較低但總還款較高？
月供低通常是因為還款年期較長，利息會累積更多，令總還款反而增加。縮短年期可減少總利息，但月供會較高。
比較貸款時，為甚麼「年百分率 (APR)」比利率更重要？
因為利率只反映『利息』一項成本，而年百分率 (APR，Annualised Percentage Rate) 把利息連同各項『必付費用』(如手續費、開辦費) 一併換算成一個年化百分率，更能反映貸款的真實總成本。舉例：兩筆貸款利率同為 8%，但一筆收 2,000 手續費、另一筆收 500，實際上前者的 APR 較高、總成本較貴 —— 單看利率就看不出這個差別。香港的持牌放債人與銀行在廣告中須列明實際年利率 (APR)，正是為了讓借款人有一個可直接比較的統一指標。使用本計算器時，由於它以標準攤還估算『含費用總還款』，你可用這個數字作跨方案比較 (方案間金額、年期相同時尤其直接)；但若要最嚴謹地比較不同結構的貸款，仍應向機構索取並比較各方案的 APR。⚠️ 本工具未把費用攤入 APR，實際 APR 及條款以貸款機構披露為準。
比較貸款除了成本，還該注意甚麼條款？
選貸款不能只比成本，以下條款同樣重要，有時甚至影響更大。第一，『提早還款安排』：能否提早清還？會不會收罰息或手續費？若你預期日後有能力提早還款 (例如收到花紅)，可提早還款且不罰息的方案能省下大量利息。第二，『罰息與逾期收費』：遲交供款的罰息率、行政費有多高，關乎你萬一周轉不靈的代價。第三，『費用是否已全部列明』：留意有沒有隱藏收費 (如帳戶管理費、保險費)，這些都會推高實際成本，應要求機構把所有費用列入比較。第四，『放款機構是否正規』：向銀行或持牌放債人借貸，並保留合約與供款紀錄；提防不合理的低息招徠或先收費的騙局。第五，『供款是否負擔得起』：月供不應過度佔用收入，宜預留緩衝。建議至少向三間機構索取報價，逐項對比後再決定。⚠️ 借貸前務必看清並理解全部合約條款。
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參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。