貸款供款計算器
以等額本息法計算貸款的每月供款、總還款額與總利息，適用於私人貸款、汽車貸款及各類定額分期貸款。
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計算結果
重點速覽：貸款供款是指以等額本息 (amortising) 法償還一筆定額分期貸款時，每月需固定支付的金額。每月供款公式為 PMT = P × r × (1+r)ⁿ ÷ [(1+r)ⁿ − 1]，其中 P 為貸款額、r 為每月利率 (年利率 ÷ 12)、n 為總期數 (年期 × 12)；總利息 = 每月供款 × n − 貸款額。此模型適用於私人貸款、汽車貸款等定額分期產品，比較時應以「實際年利率 (APR)」為準。
計算公式
每月利率 r = 年利率 ÷ 100 ÷ 12;總期數 n = 年期 × 12。
每月供款 = 貸款額 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)。
總還款額 = 每月供款 × n;總利息 = 總還款額 − 貸款額。
$$PMT = P \times \dfrac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}, \quad r = \dfrac{\text{annualRate}}{12}, \quad n = \text{years} \times 12$$$$\text{TotalRepayment} = PMT \times n, \quad \text{TotalInterest} = PMT \times n - P$$使用說明
- 輸入借入的貸款額。
- 輸入貸款的年利率與還款年期。
- 查看每月供款、整個還款期的總還款額與總利息。
不同年利率與還款年期下的每月供款與總利息對照表
| 還款年期 | 年利率 4% | 年利率 6% | 年利率 8% |
|---|---|---|---|
| 3 年 | 月供 HK$8,857／總息 HK$18,859 | 月供 HK$9,127／總息 HK$28,557 | 月供 HK$9,401／總息 HK$38,433 |
| 5 年 | 月供 HK$5,525／總息 HK$31,497 | 月供 HK$5,800／總息 HK$47,990 | 月供 HK$6,083／總息 HK$64,975 |
| 7 年 | 月供 HK$4,101／總息 HK$44,454 | 月供 HK$4,383／總息 HK$68,136 | 月供 HK$4,676／總息 HK$92,773 |
以貸款額 HK$300,000、等額本息公式實算，數字四捨五入至整數，僅供參考;實際供款以貸款機構披露之實際年利率 (APR) 及還款表為準。
情境案例
還款年期抉擇：3 年 vs 7 年，利息差近 4 萬
以貸款額 HK$300,000、年利率 6% 為例:選 3 年期每月供 HK$9,127、總利息約 HK$28,557;選 7 年期每月供降至 HK$4,383，但總利息升至約 HK$68,136。
還款年期由 3 年拉長至 7 年，每月少供約 HK$4,744、現金流較鬆動，但整段還款期多付利息約 HK$39,579。若有能力應盡量縮短年期以節省整體利息。
利率高低的影響：同一年期，利率每升 2 厘
以貸款額 HK$300,000、還款 5 年為例:年利率 4% 每月供 HK$5,525、總息約 HK$31,497;年利率 8% 每月供升至 HK$6,083、總息約 HK$64,975。
在同一貸款額與年期下，年利率由 4% 升至 8%，總利息接近翻倍。比較貸款產品時務必以統一的實際年利率 (APR) 為基準，切勿只看「低月平息」的表面數字。
常見問題
每月供款是怎樣計算的？
本工具採用等額本息法:每月供款 = 貸款額 × r × (1+r)ⁿ ÷ [(1+r)ⁿ − 1]，其中 r 為每月利率 (年利率 ÷ 12)、n 為總期數 (年期 × 12)。每期供款金額固定，早期利息佔比高、後期本金佔比高，到期末剛好還清。
延長還款年期能減輕供款嗎？
可以。年期越長，每月供款越低，但由於計息時間拉長，累積的總利息會更多。縮短年期會增加每月供款，但能節省整體利息。應在可負擔的月供與總利息成本之間取得平衡。
月平息與實際年利率 (APR) 有何分別？
月平息按原始本金計息，會低估真實利息成本;而實際年利率 (APR) 已計入還款過程中本金逐步減少的因素，更能反映真實負擔。根據香港《銀行營運守則》，銀行須以業界統一方法披露 APR，比較貸款產品時應一律以 APR 為準。
這個結果與銀行的實際供款會一樣嗎？
本工具以固定利率、等額本息法估算。實際供款可能因手續費、保險、浮動利率或不同計息方式而略有差異。宜以貸款機構提供的實際年利率 (APR) 及還款表為準。
提早還款可以省利息嗎？
通常可以。提早償還部分或全部本金能減少未清餘額，從而降低往後的利息。但部分貸款設有提早還款罰息或鎖定期，簽約前應留意相關條款。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。