Loan Payment Calculator
Calculate the monthly instalment, total repayment and total interest of a fixed instalment loan using the amortising method.
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計算結果
重點速覽：Loan payment is the fixed monthly amount repaid under the amortising method for a fixed instalment loan. The monthly payment formula is PMT = P × r × (1+r)^n ÷ [(1+r)^n − 1], where P is the loan amount, r is the monthly rate (annual rate ÷ 12) and n is the total periods (years × 12); total interest = monthly payment × n − loan. This model applies to private loans, car loans and other fixed instalment products; comparisons should use the Annual Percentage Rate (APR).
計算公式
Monthly rate r = annual rate% ÷ 12; total periods n = years × 12.
Monthly payment = loan × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1).
Total repayment = monthly payment × n; total interest = total repayment − loan.
$$PMT = P \times \dfrac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}, \quad r = \dfrac{\text{annualRate}}{12}, \quad n = \text{years} \times 12$$$$\text{TotalRepayment} = PMT \times n, \quad \text{TotalInterest} = PMT \times n - P$$使用說明
- Enter the loan amount borrowed.
- Enter the annual rate and repayment term.
- View the monthly payment, total repayment and total interest for the whole term.
不同年利率與還款年期下的每月供款與總利息對照表
| 還款年期 | 年利率 4% | 年利率 6% | 年利率 8% |
|---|---|---|---|
| 3 年 | 月供 HK$8,857／總息 HK$18,859 | 月供 HK$9,127／總息 HK$28,557 | 月供 HK$9,401／總息 HK$38,433 |
| 5 年 | 月供 HK$5,525／總息 HK$31,497 | 月供 HK$5,800／總息 HK$47,990 | 月供 HK$6,083／總息 HK$64,975 |
| 7 年 | 月供 HK$4,101／總息 HK$44,454 | 月供 HK$4,383／總息 HK$68,136 | 月供 HK$4,676／總息 HK$92,773 |
以貸款額 HK$300,000、等額本息公式實算，數字四捨五入至整數，僅供參考;實際供款以貸款機構披露之實際年利率 (APR) 及還款表為準。
理財情境案例
還款年期抉擇：3 年 vs 7 年，利息差近 4 萬
以貸款額 HK$300,000、年利率 6% 為例:選 3 年期每月供 HK$9,127、總利息約 HK$28,557;選 7 年期每月供降至 HK$4,383，但總利息升至約 HK$68,136。
還款年期由 3 年拉長至 7 年，每月少供約 HK$4,744、現金流較鬆動，但整段還款期多付利息約 HK$39,579。若有能力應盡量縮短年期以節省整體利息。
利率高低的影響：同一年期，利率每升 2 厘
以貸款額 HK$300,000、還款 5 年為例:年利率 4% 每月供 HK$5,525、總息約 HK$31,497;年利率 8% 每月供升至 HK$6,083、總息約 HK$64,975。
在同一貸款額與年期下，年利率由 4% 升至 8%，總利息接近翻倍。比較貸款產品時務必以統一的實際年利率 (APR) 為基準，切勿只看「低月平息」的表面數字。
常見問題
每月供款是怎樣計算的？
本工具採用等額本息法:每月供款 = 貸款額 × r × (1+r)ⁿ ÷ [(1+r)ⁿ − 1]，其中 r 為每月利率 (年利率 ÷ 12)、n 為總期數 (年期 × 12)。每期供款金額固定，早期利息佔比高、後期本金佔比高，到期末剛好還清。
延長還款年期能減輕供款嗎？
可以。年期越長，每月供款越低，但由於計息時間拉長，累積的總利息會更多。縮短年期會增加每月供款，但能節省整體利息。應在可負擔的月供與總利息成本之間取得平衡。
月平息與實際年利率 (APR) 有何分別？
月平息按原始本金計息，會低估真實利息成本;而實際年利率 (APR) 已計入還款過程中本金逐步減少的因素，更能反映真實負擔。根據香港《銀行營運守則》，銀行須以業界統一方法披露 APR，比較貸款產品時應一律以 APR 為準。
這個結果與銀行的實際供款會一樣嗎？
本工具以固定利率、等額本息法估算。實際供款可能因手續費、保險、浮動利率或不同計息方式而略有差異。宜以貸款機構提供的實際年利率 (APR) 及還款表為準。
提早還款可以省利息嗎？
通常可以。提早償還部分或全部本金能減少未清餘額，從而降低往後的利息。但部分貸款設有提早還款罰息或鎖定期，簽約前應留意相關條款。
相關工具
參考資料
Reviewed by the Hong Kong Calculator finance team. Calculation logic and formulas follow the personal finance guidance of the Hong Kong Monetary Authority (HKMA) and the Investor and Financial Education Council (IFEC). Results are for reference only; please refer to the relevant authorities for the latest figures.