車貸月供 (Car Loan EMI) 計算器
根據車價、首期、年利率與還款年期,計算車貸的貸款金額、每月固定供款 (EMI)、還款總額與總利息,適合買車前評估負擔。
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計算結果
重點速覽：車貸月供 (car loan EMI) 是買車以分期支付時、每月須固定償還的金額。先付首期，餘額向銀行或財務公司貸款，再以「等額本息」(reducing balance／息隨本減) 按月攤還:每期供款固定，初期利息佔比高、後期本金佔比高。計算為:貸款額 = 車價 − 首期;月利率 = 年利率 ÷ 12;期數 = 年期 × 12;EMI = 貸款額 × 月利率 × (1+月利率)^期數 ÷ [(1+月利率)^期數 − 1]。⚠️ 注意不少車行以「每月平息 (flat rate)」報價，同一數字的實際成本遠高於息隨本減，比較時務必統一以實際年利率 (APR) 為準。
計算公式
貸款金額 = 車價 − 首期 (下限為 0)。
月利率 = 年利率 ÷ 12;期數 = 還款年期 × 12。
每月供款 = 貸款金額 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數 ÷ [(1 + 月利率)^期數 − 1];還款總額 = 每月供款 × 期數;總利息 = 還款總額 − 貸款金額。
$$EMI = P \times \dfrac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}, \quad r = \dfrac{\text{annualRate}}{12}, \quad n = \text{years} \times 12$$$$P = \text{CarPrice} - \text{DownPayment}, \quad \text{TotalInterest} = EMI \times n - P$$使用說明
- 填入車價與你打算支付的首期。
- 填入車貸年利率與還款年期。
- 查看貸款金額、每月供款、還款總額與總利息。
不同貸款額於年利率 6% (息隨本減) 下，還款 3／5／7 年的每月供款與總利息對照表
| 貸款額 | 還 3 年 | 還 5 年 | 還 7 年 |
|---|---|---|---|
| HK$100,000 | 月供 HK$3,042／總息 HK$9,519 | 月供 HK$1,933／總息 HK$15,997 | 月供 HK$1,461／總息 HK$22,712 |
| HK$200,000 | 月供 HK$6,084／總息 HK$19,038 | 月供 HK$3,867／總息 HK$31,994 | 月供 HK$2,922／總息 HK$45,424 |
| HK$300,000 | 月供 HK$9,127／總息 HK$28,557 | 月供 HK$5,800／總息 HK$47,990 | 月供 HK$4,383／總息 HK$68,136 |
以等額本息 (息隨本減) 年金公式、年利率 6% 實算，數字四捨五入至整數，僅供參考。香港車貸年利率因應信貸紀錄、車齡與機構而異;若報價為「每月平息 (flat rate)」，實際成本會明顯較高，應統一以實際年利率 (APR) 比較。
情境案例
同一筆 20 萬車貸：3 年 vs 5 年，月供少 2,217 但總息多 1.3 萬
以貸款 HK$200,000、年利率 6% (息隨本減) 為例:選 3 年期月供約 HK$6,084、總利息約 HK$19,038;選 5 年期月供降至約 HK$3,867，但總利息升至約 HK$31,994。
還款年期由 3 年拉長至 5 年，每月少供約 HK$2,217、現金流較鬆動，但整段還款期多付利息約 HK$12,956。加上汽車屬貶值資產，年期太長更易出現「欠款高於車價」，建議在負擔範圍內盡量縮短年期。
提高首期：車價 30 萬多付 6 萬首期，總息省近萬元
以車價 HK$300,000、年利率 6%、還 5 年為例:首期 HK$30,000 (貸 HK$270,000) 月供約 HK$5,220、總息約 HK$43,191;若首期提高至 HK$90,000 (貸 HK$210,000)，月供降至約 HK$4,060、總息降至約 HK$33,593。
首期由 HK$3 萬增至 HK$9 萬，每月少供約 HK$1,160、總利息省約 HK$9,598。可見提高首期、減少貸款額，是壓低每月負擔與總利息成本最直接的方法。
常見問題
車貸每月供款 (EMI) 是怎麼算的？首期如何影響月供？
車貸的每月供款計算分兩步。第一步是確定『貸款金額』:買車時你會先付一筆首期,餘額才向財務機構貸款,所以貸款金額 = 車價 − 首期。以車價 300,000、首期 60,000 為例,貸款金額 = 240,000。第二步是用『等額本息』年金公式,把這筆貸款額連同利息,平均攤分到每個月:每月供款 (EMI) = 貸款額 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數 ÷ [(1 + 月利率)^期數 − 1],其中月利率 = 年利率 ÷ 12、期數 = 年期 × 12。以上例年利率 9%、還 5 年 (60 期) 計,月供約 4,982。每月供款金額固定不變,只是內部本金與利息的比例逐月變化 (初期利息多、後期本金多)。首期如何影響月供?首期越高,需要貸款的金額就越少,每月供款與總利息都會相應下降 —— 因為你借得少、要付的利息自然少。反之,首期越低甚至零首期,貸款額越大,月供與總利息越高。所以買車時提高首期,是降低每月負擔與總利息成本最直接的方法。本計算器讓你調整首期、利率與年期,即時看到對月供與總利息的影響,幫你評估負擔得起的購車方案。
『息隨本減』和『每月平息』有什麼分別？為什麼很重要？
這是買車貸款時最容易被誤導、也最重要的一點。車貸的利率報價方式主要有兩種:『息隨本減』(reducing balance,又稱月複利/實際利率) 和『每月平息』(flat rate)。本計算器採用的是『息隨本減』—— 即利息按每期『剩餘未還本金』計算,隨著你逐月還本、欠款減少,利息也越付越少,這與樓宇按揭的計法相同,也是『實際年利率 (APR)』的基礎。而『平息』則是另一回事:它把利息按『原始貸款全額』一次過算足整個年期,再平均分攤到每月,即使你已經還了大半本金,利息仍按最初的全額計。結果是:同樣一個數字 (例如都寫 5%),『平息 5%』的實際成本 (換算成實際年利率) 往往接近『息隨本減 9%~10%』,幾乎是兩倍!很多車行/財務公司會用看起來很低的『平息』數字招徠,讓月供顯得便宜,但實際利息成本高得多。所以比較不同車貸時,一定要問清楚報的是『平息』還是『實際年利率 (APR)』,並統一用 APR 來比較才公平。本計算器算的是息隨本減 (等於用 APR),若你拿到的是平息報價,實際月供與總利息會與此不同 (平息的月供通常更高)。務必以財務機構列明的實際年利率 (APR) 為準,避免被低平息數字誤導。
使用這個計算器要注意什麼？車貸還有哪些隱藏成本？
本計算器用等額本息 (息隨本減) 年金公式估算車貸的月供與利息,能幫你比較不同方案,但實際買車貸款還有不少本計算器未涵蓋的成本與細節,務必留意。第一,『利率定義』:如上題所述,本計算器用的是實際年利率;若報價是『平息』,實際成本更高,不能直接套用此結果比較。第二,『各項費用未計入』:車貸常有手續費/開立費、貸款保險、提前還款罰息等;此外買車本身還有牌費、首次登記稅、保險、驗車、保養等持有成本,這些都不在本計算器的月供之內。第三,『汽車會貶值』:車輛是貶值資產,貸款買車意味著你在為一件價值持續下跌的資產付利息,若貸款年期太長,可能出現『欠款高於車價』(negative equity) 的情況。第四,『年期的取捨』:拉長年期能降低每月供款,但總利息會明顯增加、且貶值風險更高;縮短年期則月供較重但總利息省。第五,『假設固定利率』:若為浮動利率,未來利率變動會改變供款。第六,結果四捨五入至小數兩位,與財務機構的實際供款表可能有極小差異。⚠️ 綜上,本計算器適合用來估算車貸月供、比較首期/利率/年期組合,但不能取代財務機構的正式報價。買車與借貸是重要的財務決定,請認清利率定義、計入所有費用與持有成本,量力而為;實際條款以貸款合約為準。本計算器僅供教學與估算用途,不構成任何借貸建議。
在香港申請車貸有什麼條件？審批看什麼？
香港車貸多由銀行或財務公司提供。一般要求申請人年滿 18 歲、持有香港身份證，並提供入息證明 (如糧單、稅單、銀行月結單) 及住址證明;財務機構會參考申請人的信貸紀錄 (環聯 TransUnion 信貸報告)、還款能力 (現有債務與供款佔入息比率) 及車輛資料 (新車或二手車、車齡) 來釐定可批貸款額、年期與利率。信貸紀錄良好、入息穩定者一般可獲較低利率。貸款成數 (可借佔車價比例) 與年期上限由各機構自訂，並常受車齡限制 (車齡越大可批年期越短)。實際條件與利率以個別財務機構審批為準;借定唔借，還得到先好借。
車貸可以提前還款嗎？會有罰息嗎？
多數車貸容許提前 (全數或部分) 清還，但不少合約設有『提前還款費用/手續費』或利息回贈以外的罰則，實際安排視乎貸款合約條款。由於採息隨本減，提前清還可省下未到期部分的利息;但若合約以『平息』計算，提前還款未必能等比例節省利息，甚至仍需付回一定利息或手續費。因此在簽約前應向財務機構問清楚:是否容許提前還款、有否手續費/罰息、以及提前還款時利息如何計算，再評估是否值得提早清數。一切以貸款合約列明的條款為準。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯與公式參考標準等額本息 (息隨本減) 年金模型;車貸審批與理財提示參考投資者及理財教育委員會 (IFEC) 個人理財指引，車輛首次登記稅參考運輸署資料，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。