Loan Comparison Calculator
Compare up to three loans side by side on monthly payment, total interest and total repayment to pick the cheapest plan.
輸入資料
計算結果
重點速覽：The Loan Comparison Calculator compares several loan plans together, factoring in the loan amount, term and prepaid fees to reveal the true total cost rather than the headline rate. Each loan is computed on an equal-instalment (annuity) basis: monthly payment by the standard annuity formula, total interest = monthly payment × periods − principal, total repayment = monthly payment × periods + prepaid fee. The most accurate single metric is the Annual Percentage Rate (APR), which includes both interest and fees; this tool estimates total repayment on a standard amortising basis and does not fold fees into APR — actual APR and terms follow the lender.
計算公式
Monthly rate r = annual rate% ÷ 100 ÷ 12; periods n = years × 12.
Monthly payment = principal × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1).
Total repayment = monthly payment × n + prepaid fee.
Total interest = monthly payment × n − principal.
$$\text{每月供款}_i = P_i \times \dfrac{r_i(1+r_i)^{n_i}}{(1+r_i)^{n_i}-1}$$$$\text{總利息}_i = \text{每月供款}_i \times n_i - P_i$$$$\text{總還款}_i = \text{每月供款}_i \times n_i + \text{預付費用}_i$$使用說明
- Enter the amount, annual rate, term and prepaid fee for each plan (up to 3).
- The monthly payment, total repayment and total interest of each plan show side by side.
- Compare total cost and pick the cheapest; also check the APR with the lender.
以借入私人貸款 200,000、還款 3 年為例，不同利率與預付費用組合下的每月供款、總利息與含費總還款 (HK$)。
| 年利率 / 費用 | 每月供款 | 總利息 | 含費用總還款 |
|---|---|---|---|
| 6% / 2,000 | 6,084 | 19,038 | 221,038 |
| 8% / 1,000 | 6,267 | 25,622 | 226,622 |
| 10% / 500 | 6,453 | 32,324 | 232,824 |
理財情境案例
案例一：低利率高費用 vs 高利率低費用
王先生想借 200,000、分 3 年還。銀行 A：利率 6%、手續費 2,000；財務公司 B：利率 10%、手續費僅 500。他該選哪個？
A：月供約 6,084，總利息約 19,038，含費總還款 = 6,084×36 + 2,000 ≈ 221,038。B：月供約 6,453，總利息約 32,324，含費總還款 = 6,453×36 + 500 ≈ 232,824。
雖然 B 的手續費便宜 1,500，但因利率高 4 個百分點，含費總還款反而比 A 多約 11,786。王先生應選 A —— 這說明比較貸款要看『含費用的總還款』，別被低手續費誤導。
案例二：同利率、年期不同的取捨
李小姐借 100,000、利率同為 8%，在『2 年』與『3 年』之間猶豫：2 年月供高但快還清，3 年月供輕但利息多。
2 年：月供 = 100,000 × [0.006667×(1.006667)^24] ÷ [(1.006667)^24 − 1] ≈ 4,523，總利息 ≈ 4,523×24 − 100,000 ≈ 8,552。3 年：月供 ≈ 3,134，總利息 ≈ 3,134×36 − 100,000 ≈ 12,824。
選 3 年，月供由約 4,523 降至約 3,134 (輕鬆約 1,389)，但總利息由約 8,552 增至約 12,824，多付約 4,272。李小姐要在月供負擔與總利息之間權衡：現金流緊就選長年期，想慳息且供得起就選短年期。
常見問題
比較貸款最應該看甚麼？
最能反映真實成本的是年百分率 (APR)，它把利息與費用一併計入。日常比較時，可先看總還款金額，並留意月供是否負擔得起。
利率最低就一定最划算嗎？
不一定。年期越長、預付費用越高，都會推高總成本。應以總還款金額 (含費用) 作整體比較，而非只看利率。
為何有些方案月供較低但總還款較高？
月供低通常是因為還款年期較長，利息會累積更多，令總還款反而增加。縮短年期可減少總利息，但月供會較高。
比較貸款時，為甚麼「年百分率 (APR)」比利率更重要？
因為利率只反映『利息』一項成本，而年百分率 (APR，Annualised Percentage Rate) 把利息連同各項『必付費用』(如手續費、開辦費) 一併換算成一個年化百分率，更能反映貸款的真實總成本。舉例：兩筆貸款利率同為 8%，但一筆收 2,000 手續費、另一筆收 500，實際上前者的 APR 較高、總成本較貴 —— 單看利率就看不出這個差別。香港的持牌放債人與銀行在廣告中須列明實際年利率 (APR)，正是為了讓借款人有一個可直接比較的統一指標。使用本計算器時，由於它以標準攤還估算『含費用總還款』，你可用這個數字作跨方案比較 (方案間金額、年期相同時尤其直接)；但若要最嚴謹地比較不同結構的貸款，仍應向機構索取並比較各方案的 APR。⚠️ 本工具未把費用攤入 APR，實際 APR 及條款以貸款機構披露為準。
比較貸款除了成本，還該注意甚麼條款？
選貸款不能只比成本，以下條款同樣重要，有時甚至影響更大。第一，『提早還款安排』：能否提早清還？會不會收罰息或手續費？若你預期日後有能力提早還款 (例如收到花紅)，可提早還款且不罰息的方案能省下大量利息。第二，『罰息與逾期收費』：遲交供款的罰息率、行政費有多高，關乎你萬一周轉不靈的代價。第三，『費用是否已全部列明』：留意有沒有隱藏收費 (如帳戶管理費、保險費)，這些都會推高實際成本，應要求機構把所有費用列入比較。第四，『放款機構是否正規』：向銀行或持牌放債人借貸，並保留合約與供款紀錄；提防不合理的低息招徠或先收費的騙局。第五，『供款是否負擔得起』：月供不應過度佔用收入，宜預留緩衝。建議至少向三間機構索取報價，逐項對比後再決定。⚠️ 借貸前務必看清並理解全部合約條款。
相關工具
參考資料
Reviewed by the Hong Kong Calculator finance team. Calculation logic and formulas follow the personal finance guidance of the Hong Kong Monetary Authority (HKMA) and the Investor and Financial Education Council (IFEC). Results are for reference only; please refer to the relevant authorities for the latest figures.