個人貸款月供 (Personal Loan EMI) 計算器
根據貸款金額、年利率與還款年期,計算私人貸款 (P Loan) 的每月固定供款 (EMI)、還款總額與總利息,適合借貸前評估負擔與比較方案。
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計算結果
重點速覽：個人貸款月供 (Personal Loan EMI) 計算器算出向銀行或財務公司借入一筆私人貸款 (P Loan) 後，以「等額本息」還款的每月固定供款 (EMI)、還款總額與總利息。私人貸款屬無抵押貸款，利率通常比按揭高，借貸前算清每月負擔與總利息成本尤其重要。
計算公式
月利率 = 年利率 ÷ 12;期數 = 還款年期 × 12。
每月供款 = 貸款金額 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數 ÷ [(1 + 月利率)^期數 − 1]。
還款總額 = 每月供款 × 期數;總利息 = 還款總額 − 貸款金額。
$$r = \dfrac{\text{年利率}\%}{12},\quad n = \text{年期} \times 12$$$$\text{每月供款 EMI} = P \times \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$$$\text{總利息} = \text{EMI} \times n - P$$使用說明
- 填入借入的貸款金額。
- 填入貸款年利率與還款年期。
- 查看每月供款、還款總額與總利息。
以私人貸款 200,000、實際年利率 (APR) 14% 為例，不同還款年期下的每月供款與總利息 (HK$)。
| 還款年期 | 每月供款 (EMI) | 還款總額 | 總利息 |
|---|---|---|---|
| 2 年 | 9,603 | 230,462 | 30,462 |
| 3 年 | 6,836 | 246,079 | 46,079 |
| 4 年 | 5,465 | 262,334 | 62,334 |
| 5 年 | 4,654 | 279,219 | 79,219 |
理財情境案例
案例一：借 30 萬、APR 10%、分 5 年的月供與總息
周先生想借 300,000 作裝修，銀行報實際年利率 (APR) 10%，還款年期 5 年 (60 期)，他想知道每月要供多少、總共付多少利息。
月利率 = 10% ÷ 12 ≈ 0.8333%；EMI = 300,000 × [0.008333×(1.008333)^60] ÷ [(1.008333)^60 − 1] ≈ 6,374；還款總額 = 6,374 × 60 ≈ 382,447；總利息 ≈ 82,447。
5 年下來周先生要付利息約 82,447，佔本金逾四分一。若能取得更低利率或縮短年期，總利息會明顯下降；借貸前用不同利率、年期試算，有助選出最划算又供得起的方案。
案例二：「平息」報價陷阱 —— 平息 6% 其實接近 APR 11%
某財務公司向林小姐報「平息 6%」借 100,000、分 3 年。平息是把利息按『原始全額』計足整個年期：利息 = 100,000 × 6% × 3 = 18,000；月供 = (100,000 + 18,000) ÷ 36 ≈ 3,278。
但這 3,278 的月供，換算成『實際年利率 (APR)』約為 11%！用本計算器以 APR 11% 借 100,000、3 年試算，月供約 3,274、總利息約 17,859 —— 與平息 6% 幾乎一樣。
換言之，『平息 6%』聽起來很低，實際成本卻接近『APR 11%』的近兩倍利率。比較貸款時務必統一用『實際年利率 (APR)』來比，並問清楚報價是平息還是 APR、有沒有手續費，否則很容易被低數字誤導。
常見問題
個人貸款的月供 (EMI) 是怎麼算的？為什麼利率通常比按揭高？
個人貸款 (私人貸款 / P Loan) 的每月供款用『等額本息』年金公式計算:每月供款 = 貸款額 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數 ÷ [(1 + 月利率)^期數 − 1],其中月利率 = 年利率 ÷ 12、期數 = 年期 × 12。以貸款 200,000、年利率 14%、還 4 年 (48 期) 為例,月供約 5,465。每月供款金額固定不變,只是內部本金與利息的比例逐月變化 —— 初期欠款多、利息佔比高,後期本金佔比高。至於為什麼個人貸款的利率通常比按揭高?關鍵在於『有沒有抵押』。按揭是以物業作抵押的貸款,萬一還不了,銀行可收回物業變賣,風險較低,所以利率較低;而個人貸款屬『無抵押貸款』,銀行 / 財務公司沒有抵押品作保障,承擔的違約風險較高,自然會用較高的利率來補償風險。此外,個人貸款的利率還會因應你的信貸評級、收入、借貸金額與年期而不同 —— 信貸紀錄越好、收入越穩定,通常能取得越低的利率。本計算器讓你輸入不同的貸款額、利率與年期,即時看到月供與總利息,方便你比較不同方案、評估自己是否負擔得起。
借同樣的錢，年期越長是不是越划算？平息和實際年利率有何分別？
很多人以為『月供越低越划算』,於是選最長的年期 —— 這是常見的誤解。年期越長,確實能把每月供款壓低、減輕即時的還款壓力,但代價是『總利息大幅增加』,因為你欠著本金的時間更長,利息按剩餘本金逐月累積,越拖越多。所以選年期要在『每月負擔得起』與『總利息可接受』之間取平衡,不是越長越好。另一個更容易被誤導的地方是『平息 vs 實際年利率』。本計算器用的是『息隨本減』(實際年利率 / APR),即利息按每期剩餘本金計算,隨還款減少而遞減。但很多財務機構報價時用『每月平息』(flat rate):把利息按原始貸款全額算足整個年期再平均攤分,即使你已還了大半本金,利息仍按全額計。結果同樣一個數字,平息的實際成本往往接近其兩倍!例如『平息 7%』換算成實際年利率可能高達 12%~13%。因此比較不同貸款時,一定要統一用『實際年利率 (APR)』來比,並問清楚報的是平息還是 APR、有沒有手續費 (手續費會進一步推高實際成本)。本計算器算的是 APR 口徑,若你拿到的是平息報價,實際月供與總利息會與本計算器不同。
使用這個計算器要注意什麼？借個人貸款前應考慮什麼？
本計算器用等額本息 (息隨本減 / APR 口徑) 年金公式估算個人貸款的月供與利息,能幫你比較方案、評估負擔,但實際借貸還有不少本計算器未涵蓋的因素,務必留意。第一,『利率定義』:本計算器用實際年利率;若報價是『平息』,實際成本更高,不能直接套用此結果比較。第二,『各項費用未計入』:個人貸款常有手續費 / 開立費,部分還有提早還款罰息、逾期罰息等,這些都會推高實際成本,本計算器未計入 —— 比較時應看『實際年利率 (連費用)』。第三,『能否借到、借多少、利率多少,取決於信貸審批』:實際批核受你的收入、信貸評級、現有負債 (供款佔入息比率) 等影響,不是想借多少就借多少。第四,『理性借貸』:個人貸款利率較高,應盡量只用於必要或能改善財務狀況的用途 (如以較低息貸款重組高息卡數),避免為非必要消費過度借貸。第五,『假設固定利率』:若為浮動利率,未來利率變動會改變供款。第六,結果四捨五入至小數兩位。⚠️ 綜上,本計算器適合用來估算個人貸款月供、比較利率 / 年期 / 金額組合並理性評估借貸,但不能取代財務機構的正式審批與報價。借貸是重要的財務承擔,請認清利率定義、計入所有費用、量力而為;實際條款以貸款合約為準。本計算器僅供教學與估算用途,不構成任何借貸建議。
香港的私人貸款利率大約多少？我能借到多少、批不批得到取決於什麼？
香港私人貸款 (P Loan) 的利率差異很大，實際年利率 (APR) 由低單位數到二三十厘都有，主要取決於『你是誰』與『借甚麼條件』。影響利率與批核的關鍵因素包括：第一，『信貸評級 (信貸報告 / TU 評分)』—— 過往還款是否準時、有沒有拖欠、現有負債多少，都會被評估；評分越好，通常利率越低、額度越高。第二，『收入與穩定性』—— 銀行 / 財務公司會看你的入息證明 (糧單、稅單、銀行月結單) 來評估還款能力。第三，『供款佔入息比率 (DSR)』—— 你名下所有債務的每月總供款相對月入的比例，比例過高會被視為高風險，可能減額或拒批。第四，『借款金額與年期』—— 不同金額 / 年期的定價不同。要留意，銀行牌照機構與『放債人條例』下的財務公司，在利率與審批寬鬆度上差異很大：財務公司通常較易批、但利率往往高得多。因此借貸前應『格價』並統一用 APR 比較，同時衡量自己的還款能力，切勿因『易批』而借高息貸款。⚠️ 實際利率、額度與審批以各機構政策為準；如借貸涉及財務公司，應確認其為持牌放債人，並小心過高利率與不合理收費。
用私人貸款做「債務重組 / 結餘轉戶」還信用卡，划算嗎？要注意什麼？
以較低息的私人貸款 (或銀行的『結餘轉戶 / balance transfer』計劃) 去清還高息的信用卡卡數，是常見且往往有效的慳息策略 —— 但要用得對才划算。核心邏輯：信用卡循環利率 (APR) 動輒 20%~36%，而私人貸款 / 結餘轉戶利率通常低得多，把高息債換成低息債，同樣的還款期下可省下可觀利息 (可用本站的信用卡計算器與本計算器分別試算對比)。不過有幾點務必留意：第一，『比較實際年利率 (APR) 而非表面數字』—— 尤其結餘轉戶常以『每月平息』或『首期免息』作招徠，要換算成 APR 並計入手續費 / 開立費，才知是否真的較便宜。第二，『年期不要為了低月供而拉太長』—— 利率雖降，但期數拉長也會侵蝕慳到的利息。第三，『轉了之後一定要管住手』—— 重組的前提是停止新增高息卡數；若一邊還低息貸款、一邊又碌爆信用卡，只會債上加債。第四，『留意提早還款與轉戶條款』—— 部分貸款設提早還款罰息，或首期優惠過後利率跳升。總結：把高息卡數轉為低息貸款、同時控制消費，通常能加快脫債；但要用 APR (連費用) 精算，並確認自己有紀律不再增加高息負債。⚠️ 本計算器僅供估算，實際方案與條款以金融機構報價及合約為準，不構成借貸建議。
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參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。