貸款計算器
計算任何分期貸款的每月供款、扣除開辦費後的實收金額、總還款額、總利息與總融資費用。
輸入資料
計算結果
重點速覽：貸款計算器估算任何以等額本息 (amortising) 方式償還的分期貸款：每月要供多少、扣除開辦費後實際到手 (實收金額) 多少、整個還款期共需償還多少，以及總利息與總融資費用。「總融資費用 = 總利息 + 開辦費」，比只看名義利率更能反映真實借貸成本。
計算公式
月利率 r = 年利率% ÷ 100 ÷ 12;總期數 n = 年期 × 12。
每月供款 = 貸款額 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)。
開辦費 = 貸款額 × 開辦費%;實收金額 = 貸款額 − 開辦費。
總還款額 = 每月供款 × n;總利息 = 總還款額 − 貸款額;總融資費用 = 總利息 + 開辦費。
$$r = \dfrac{\text{年利率}\%}{12},\quad n = \text{年期} \times 12$$$$\text{每月供款} = P \times \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$$$\text{總融資費用} = (\text{每月供款} \times n - P) + P \times \text{開辦費}\%$$使用說明
- 輸入計劃借入的貸款額。
- 輸入貸款的年利率、還款年期與開辦費 (如無可填 0)。
- 查看每月供款、實收金額、總還款額、總利息與總融資費用。
以貸款 100,000、年利率 6%、開辦費 1% (放款扣 1,000) 為例，不同還款年期下的每月供款、總利息與總融資費用 (HK$)。
| 還款年期 | 每月供款 | 總利息 | 總融資費用 |
|---|---|---|---|
| 3 年 | 3,042 | 9,519 | 10,519 |
| 5 年 | 1,933 | 15,997 | 16,997 |
| 7 年 | 1,461 | 22,712 | 23,712 |
| 10 年 | 1,110 | 33,225 | 34,225 |
理財情境案例
案例一：開辦費令實收金額縮水、成本被低估
黃先生借入 200,000、年利率 8%、還款 5 年，貸款機構收取 2% 開辦費 (放款時先扣)。
開辦費 = 200,000 × 2% = 4,000，實收金額只有 196,000；但利息與月供仍按原 200,000 計算：月供約 4,055，5 年總利息約 43,317，加上開辦費，總融資費用約 47,317。
他實際只拿到 196,000，卻要按 200,000 計息並額外付 4,000 開辦費。若只看「8%」這個利率，會低估真實成本 —— 換算成含費用的實際年利率 (APR) 會更高。這正是比較貸款時要看「總融資費用」與「實收金額」的原因。
案例二：利率相同，開辦費決定誰更便宜
陳小姐同時獲兩間機構報價：都是借 100,000、年利率 6%、還 5 年，月供同為約 1,933.28、總利息約 15,997。差別只在開辦費：A 行 0%、B 行 3%。
A 行：實收 100,000、總融資費用約 15,997。B 行：開辦費 3,000、實收僅 97,000、總融資費用約 18,997。
兩者利率一樣，但 B 行因 3% 開辦費，實際多付 3,000、實收又少 3,000。表面利率相同，總成本卻差一截 —— 比較貸款切勿只看利率，要把開辦費 / 手續費一併算進「總融資費用」。
常見問題
『實收金額』為甚麼比貸款額少？
部分貸款會在放款時先扣除開辦費，因此你實際到手的金額 = 貸款額 − 開辦費，但利息與供款仍按原貸款額計算。這代表實際借貸成本高於單看利率，比較貸款時宜留意實收金額與總融資費用。
『總融資費用』和『總利息』有何分別？
總利息只計算按貸款額產生的利息;總融資費用則是總利息加上開辦費等前期費用，更能反映這筆貸款的整體代價。比較不同貸款時，看總融資費用比只看名義利率更公平。
延長年期會令供款更輕鬆嗎？
會。年期越長，每月供款越低，但計息時間拉長，總利息與總融資費用都會增加。應在可負擔的月供與整體成本之間取得平衡，避免為降低月供而付出過多利息。
比較不同貸款，應該看「年利率」還是「實際年利率 (APR)」？
應該看『實際年利率 (APR)』，而不是表面的名義年利率。原因是：名義利率只反映利息本身，但一筆貸款的真實成本往往還包括『開辦費 / 手續費』等前期費用，而且很多費用是在放款時先扣起 (令你的實收金額少於貸款額)，卻仍按原貸款額計息。這些因素都會推高你實際承擔的成本。『實際年利率 (APR)』的作用，就是把利息連同這些必要費用一起換算成一個可比較的年化利率，讓你能『公平地』比較不同機構、不同結構的貸款。舉例，兩筆貸款名義利率同為 6%，但一筆零開辦費、一筆收 3% 開辦費，後者的 APR 會明顯較高、實際較貴 —— 只看名義利率就會被誤導。本計算器提供的『總融資費用 (總利息 + 開辦費)』與『實收金額』，正是幫你看清真實代價的關鍵欄位。實務建議：向每間機構索取『APR』與『總還款額 / 總費用』清單，統一用 APR 比較；並問清楚有沒有其他未列明的費用 (如保險、提早還款罰息)。⚠️ 香港《放債人條例》對利率設有上限，若遇到利率或費用異常高的貸款要格外小心；實際 APR 與收費以貸款機構的正式披露為準。
提早還款可以省利息嗎？香港貸款要注意提早還款罰息嗎？
在等額本息貸款下，『提早還款 (部分或全部)』通常能節省利息 —— 因為利息是按『剩餘未還本金』逐期計算的，你提早把本金還掉一部分，往後每期計息的基數就變小，累積下來的利息自然減少；越早、還得越多，慳息效果越明顯。不過在香港借貸，提早還款前務必留意以下幾點。第一，『提早還款罰息 / 手續費』：不少私人貸款、財務公司貸款設有『提早清還費』或『罰息期』，在指定期間內提前全數清還可能要付一筆罰款，抵銷部分慳到的利息，落實前要看清合約條款。第二，『開辦費不會退回』：放款時已扣起的開辦費屬前期成本，提早還款通常不會退還。第三，『計算是否值得』：把『提早還款可省的利息』對比『需付的罰息與手續費』，若淨慳才划算；金額大、利率高、距離到期還很久時，提早還款通常較有利。第四，『保留應急錢』：不要為了提早清還而動用全部積蓄，仍應保留足夠的應急基金。實務做法：先向貸款機構查詢『提早全數 / 部分還款』的具體條款與費用，再用本站相關計算器估算慳息幅度，權衡後決定。⚠️ 實際罰息與提早還款安排以貸款合約為準。
相關工具
參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。