貸款還款計算器
根據貸款額、年利率與還款年期，計算等額本息的每月供款、總還款額與總利息。
輸入資料
計算結果
重點速覽：貸款還款計算器估算等額本息貸款的每月供款、整個還款期的總還款額及總利息。等額本息 (annuity) 下每月供款固定，利息部分逐月遞減、本金部分逐月遞增，到期時本金剛好還清。借款前比較不同年期與利率組合，可選出總成本與現金流平衡的方案。
計算公式
每月利率 r = 年利率 ÷ 100 ÷ 12;總月數 n = 年期 × 12。
月供 = 貸款額 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)。
總還款額 = 月供 × n。
總利息 = 總還款額 − 貸款額。
$$r = \dfrac{\text{年利率}\%}{12},\quad n = \text{年期} \times 12$$$$\text{月供} = P \times \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$$$\text{總利息} = \text{月供} \times n - P$$使用說明
- 輸入借入的貸款本金總額。
- 輸入年利率與還款年期。
- 查看每月供款、總還款額與總利息成本。
以貸款 10,000、年利率 7% 為例，不同還款年期下的每月供款與總利息 (HK$)。
| 還款年期 | 每月供款 | 總還款額 | 總利息 |
|---|---|---|---|
| 3 年 | 308.77 | 11,115.75 | 1,115.75 |
| 5 年 | 198.01 | 11,880.72 | 1,880.72 |
| 7 年 | 150.93 | 12,677.85 | 2,677.85 |
| 10 年 | 116.11 | 13,933.02 | 3,933.02 |
理財情境案例
案例一：看清月供中的利息與本金拆分
周先生借 300,000、年利率 7%、還款 5 年 (60 期)，想了解每期供款的結構。
月供約 5,940.36。第一期利息 = 300,000 × 7% ÷ 12 = 1,750，真正沖本金的只有約 4,190；隨本金下降，往後利息漸減、沖本金漸增。全期總利息約 56,422。
同樣是 5,940 的供款，初期近三成是在付利息、到後期幾乎全在還本。這解釋了為何「供了幾年本金還剩很多」—— 也說明還款初期提早還款最能慳息。
案例二：年期由 5 年增至 8 年，總利息大增
陳小姐借 300,000、年利率 7%，在「5 年」與「8 年」之間比較。
5 年：月供約 5,940、總利息約 56,422；8 年：月供約 4,090、總利息約 92,651。
拉長 3 年，每月供款雖由 5,940 降至 4,090 (輕鬆約 1,850)，但總利息由約 5.6 萬增至約 9.3 萬，多付約 3.6 萬。若供得起，選較短年期長遠更省。
常見問題
為甚麼還款年期越長、總利息越多？
還款年期越長，本金償還越慢，未清本金產生利息的時間也越長，因此累積的總利息越多。雖然每月供款較輕鬆，但整體成本較高。
月供中利息與本金的比例會變嗎？
會。等額本息還款下，每月供款金額固定，但初期利息佔比高、本金佔比低;隨著本金逐漸減少，利息佔比下降、本金佔比上升。
計算結果為何與銀行報價略有出入？
本工具假設利率固定、每月準時還款，未計手續費、保險費或提早還款罰息。銀行的實際年利率 (APR) 及收費結構可能不同，實際供款以貸款機構的合約為準。
月供該佔收入多少才安全？香港銀行怎麼審批貸款？
一個穩健的個人理財原則是：把所有債務 (包括這筆貸款、按揭、卡數、其他分期) 的『每月總供款』控制在月入的合理比例內，並為加息與突發開支預留緩衝。在香港，銀行審批貸款 (尤其按揭) 本身就設有『供款與入息比率 (DSR)』上限，並會做『加息壓力測試』—— 假設利率上升一定幅度後，你的供款佔入息比率是否仍在可接受範圍；通過不了就借不到理想金額。就算是私人貸款，機構也會評估你的收入、現有負債與信貸紀錄，來決定批不批、批多少、利率多高。從你自己的角度，即使機構批得到，也建議：第一，用本計算器以『目前利率』算出月供，再用『高一點的利率』算一次，若加息情境下仍供得起才算穩妥。第二，避免同時背負多筆高息貸款，令總供款比例過高。第三，保留 3 至 6 個月開支的應急基金，別把還款排得太緊。第四，量入為出，只為必要或能改善財務狀況的用途借貸。⚠️ 具體的 DSR 上限與壓測要求以銀行及金管局最新指引為準；本計算器僅供估算，不構成借貸建議。
為甚麼計算結果與貸款機構的報價略有出入？
本計算器採用『固定利率、等額本息、按月計息、準時足額還款』的標準模型，結果可作規劃參考，但與機構實際報價可能有落差，原因主要有幾點。第一，『費用未計入』：實際貸款常附帶開辦費 / 手續費、保險費、逾期罰息或提早還款罰息，本計算器只算本金加利息，未包含這些額外費用，因此實際『總成本』會高於此處的總利息。第二，『利率定義』：若機構報的是『平息 (flat rate)』而非反映剩餘本金的實際年利率 (APR)，同一數字的實際成本會高很多，兩者不可直接比較。第三，『浮動利率』：若貸款為浮息，日後利率變動會改變月供與總利息，本計算器假設利率固定。第四，『計息細節』：不同機構在計息日、進位方式上略有差異，會造成小額出入。第五，結果四捨五入至小數兩位。因此，本計算器適合用來『比較年期 / 利率方案、估算月供與利息量級』；精確的供款、總費用與實際年利率，請以貸款機構的正式報價及合約為準，並記得統一用『含費用的 APR』來比較不同貸款的真實貴平。
相關工具
參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。