Loan Interest Calculator
Calculate the total interest, total repayment and monthly instalment of an equal-monthly-instalment loan.
輸入資料
計算結果
重點速覽：The Loan Interest Calculator estimates the total interest cost over the whole term of an equal-monthly-instalment loan (personal loan, private loan, car loan, etc.). It first works out the monthly repayment, then derives total interest as total repayment − loan principal. The longer the term or the higher the rate, the more total interest.
計算公式
Monthly rate i = annual rate% ÷ 12; total periods n = term years × 12.
Monthly repayment = loan × i ÷ (1 − (1+i)^−n).
Total repayment = monthly repayment × n.
Total interest = total repayment − loan.
$$i = \dfrac{\text{年利率}\%}{12},\quad n = \text{年期} \times 12$$$$\text{每月供款} = \dfrac{P \times i}{1 - (1+i)^{-n}}$$$$\text{總利息} = \text{每月供款} \times n - P$$使用說明
- Enter the total loan principal borrowed.
- Enter the annual rate and repayment term.
- View the total interest, total repayment and monthly repayment for the whole term.
以貸款 10,000、年利率 6% 為例，不同還款年期下的每月供款與總利息 (HK$)。
| 還款年期 | 每月供款 | 總還款額 | 總利息 |
|---|---|---|---|
| 3 年 | 304.22 | 10,951.90 | 951.90 |
| 5 年 | 193.33 | 11,599.68 | 1,599.68 |
| 7 年 | 146.09 | 12,271.19 | 2,271.19 |
| 10 年 | 111.02 | 13,322.46 | 3,322.46 |
理財情境案例
案例一：年期由 5 年拉長到 10 年，利息翻倍
李先生借 500,000、年利率 5%，在「5 年」與「10 年」兩個還款方案之間比較利息成本。
5 年：月供約 9,436、總利息約 66,137；10 年：月供約 5,303、總利息約 136,393。
把年期由 5 年拉長至 10 年，每月供款雖由 9,436 降至 5,303 (輕鬆逾 4,000)，但總利息卻由約 6.6 萬翻倍至約 13.6 萬。若現金流負擔得起，選較短年期能大幅節省利息成本。
案例二：利率高一倍，利息也翻倍
陳小姐借 200,000、還款 5 年，比較「年利率 6%」與「年利率 12%」兩種報價。
6%：月供約 3,867、總利息約 31,994；12%：月供約 4,449、總利息約 66,933。
利率由 6% 升至 12%，總利息由約 3.2 萬增至約 6.7 萬，多付逾一倍。這說明比較貸款、爭取更低利率的重要性 —— 尤其是無抵押的私人貸款利率差異可以很大，格價值得。
常見問題
HK$10,000、6% 利率、10 年的貸款利息是多少？
以等額本息按月還款計算，每月供款約 HK$111.02，10 年 (120 期) 共還約 HK$13,322.46，其中利息約 HK$3,322.46。
如何降低貸款的總利息？
可從三方面入手：爭取更低的年利率、縮短還款年期，以及在容許的情況下提早還款。年期越短、利率越低，累積利息就越少。
為甚麼計算結果與銀行報價略有出入？
本工具假設利率固定、按月複息且準時還款，未計手續費、保險費或提早還款罰息。銀行的實際年利率 (APR) 與收費結構可能不同，實際數字以貸款機構的合約為準。
等額本息下，月供裡的利息與本金比例是怎麼變化的？
等額本息 (annuity) 是香港私人貸款、車貸、按揭最常見的還款方式：整個還款期內『每月供款金額固定不變』，但這筆固定的供款，內部『利息』與『本金』的比例卻是逐月變化的。原理是這樣的：每期利息都是按『當時的剩餘未還本金』計算 (剩餘本金 × 月利率)。還款初期，你欠的本金最多，所以利息也最多，於是固定供款中『大部分用去付利息、只有小部分沖本金』；隨著本金一期期減少，每期利息也跟著下降，於是供款中『能用於沖本金的比例越來越高』—— 到了還款後期，幾乎整筆供款都在還本金。舉個直觀例子：借 300,000、年利率 7%、5 年，月供約 5,940，第一期利息就佔了約 1,750 (300,000 × 7% ÷ 12)，真正沖本金的只有約 4,190；但到還款末期，剩餘本金已很少，利息只剩幾十元，幾乎全數都在還本。這個特性帶來兩個實務啟示：第一，『還款初期提早還款最划算』—— 因為初期本金最多、利息最重，提早清還能省下最多利息。第二，『供了幾年才發現本金沒減多少』是正常現象，尤其長年期貸款初期更明顯。想看清每期的利息 / 本金拆分，可使用本站的攤還表 / 貸款相關計算器。
計算結果和銀行 / 財務公司的報價為何會有出入？
本計算器用『等額本息、固定利率、按月複息、準時足額還款』的標準模型來估算利息，方向與量級可靠，但與機構的實際報價可能出現差異，原因有幾點。第一，『利率定義不同』：本計算器用的是反映剩餘本金的實際利率 (APR 口徑)；若對方報的是『每月平息 (flat rate)』，同一數字的實際成本會高得多 (平息把利息按原始全額計足全期)，兩者不能直接比較。第二，『各項費用未計入』：實際貸款常有開辦費 / 手續費、保險、逾期罰息、提早還款罰息等，本計算器只算純利息，未含這些費用；比較時應看『含費用的 APR』與『總費用』。第三，『計息細節差異』：不同機構在計息日、進位方式、是否每日計息上略有不同，會造成小額出入。第四，『利率可能浮動』：若貸款為浮息，未來利率變動會改變供款與總利息，本計算器假設利率固定。第五，結果四捨五入至小數兩位。因此，本計算器最適合用來『估算利息量級、比較年期 / 利率方案』；至於最終的供款、總利息與實際年利率，請以貸款機構的正式報價與合約為準。⚠️ 比較不同貸款時，務必統一用『實際年利率 (APR，連費用)』來衡量真實貴平。
相關工具
參考資料
Reviewed by the Hong Kong Calculator finance team. The monthly repayment uses the standard equal-instalment (annuity) formula; APR disclosure and rate-cap references follow the HKMA Code of Banking Practice and the Money Lenders Ordinance (Cap. 163), and the financial principles follow IFEC guidance. Results are for reference only; please refer to the relevant authorities for the latest figures.