個人貸款月供 (Personal Loan EMI) 計算器
根據貸款金額、年利率與還款年期,計算私人貸款 (P Loan) 的每月固定供款 (EMI)、還款總額與總利息,適合借貸前評估負擔與比較方案。
輸入資料
計算結果
計算公式
月利率 = 年利率 ÷ 12;期數 = 還款年期 × 12。
每月供款 = 貸款金額 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數 ÷ [(1 + 月利率)^期數 − 1]。
還款總額 = 每月供款 × 期數;總利息 = 還款總額 − 貸款金額。
使用說明
- 填入借入的貸款金額。
- 填入貸款年利率與還款年期。
- 查看每月供款、還款總額與總利息。
常見問題
個人貸款的月供 (EMI) 是怎麼算的？為什麼利率通常比按揭高？
個人貸款 (私人貸款 / P Loan) 的每月供款用『等額本息』年金公式計算:每月供款 = 貸款額 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數 ÷ [(1 + 月利率)^期數 − 1],其中月利率 = 年利率 ÷ 12、期數 = 年期 × 12。以貸款 200,000、年利率 14%、還 4 年 (48 期) 為例,月供約 5,465。每月供款金額固定不變,只是內部本金與利息的比例逐月變化 —— 初期欠款多、利息佔比高,後期本金佔比高。至於為什麼個人貸款的利率通常比按揭高?關鍵在於『有沒有抵押』。按揭是以物業作抵押的貸款,萬一還不了,銀行可收回物業變賣,風險較低,所以利率較低;而個人貸款屬『無抵押貸款』,銀行 / 財務公司沒有抵押品作保障,承擔的違約風險較高,自然會用較高的利率來補償風險。此外,個人貸款的利率還會因應你的信貸評級、收入、借貸金額與年期而不同 —— 信貸紀錄越好、收入越穩定,通常能取得越低的利率。本計算器讓你輸入不同的貸款額、利率與年期,即時看到月供與總利息,方便你比較不同方案、評估自己是否負擔得起。
借同樣的錢，年期越長是不是越划算？平息和實際年利率有何分別？
很多人以為『月供越低越划算』,於是選最長的年期 —— 這是常見的誤解。年期越長,確實能把每月供款壓低、減輕即時的還款壓力,但代價是『總利息大幅增加』,因為你欠著本金的時間更長,利息按剩餘本金逐月累積,越拖越多。所以選年期要在『每月負擔得起』與『總利息可接受』之間取平衡,不是越長越好。另一個更容易被誤導的地方是『平息 vs 實際年利率』。本計算器用的是『息隨本減』(實際年利率 / APR),即利息按每期剩餘本金計算,隨還款減少而遞減。但很多財務機構報價時用『每月平息』(flat rate):把利息按原始貸款全額算足整個年期再平均攤分,即使你已還了大半本金,利息仍按全額計。結果同樣一個數字,平息的實際成本往往接近其兩倍!例如『平息 7%』換算成實際年利率可能高達 12%~13%。因此比較不同貸款時,一定要統一用『實際年利率 (APR)』來比,並問清楚報的是平息還是 APR、有沒有手續費 (手續費會進一步推高實際成本)。本計算器算的是 APR 口徑,若你拿到的是平息報價,實際月供與總利息會與本計算器不同。
使用這個計算器要注意什麼？借個人貸款前應考慮什麼？
本計算器用等額本息 (息隨本減 / APR 口徑) 年金公式估算個人貸款的月供與利息,能幫你比較方案、評估負擔,但實際借貸還有不少本計算器未涵蓋的因素,務必留意。第一,『利率定義』:本計算器用實際年利率;若報價是『平息』,實際成本更高,不能直接套用此結果比較。第二,『各項費用未計入』:個人貸款常有手續費 / 開立費,部分還有提早還款罰息、逾期罰息等,這些都會推高實際成本,本計算器未計入 —— 比較時應看『實際年利率 (連費用)』。第三,『能否借到、借多少、利率多少,取決於信貸審批』:實際批核受你的收入、信貸評級、現有負債 (供款佔入息比率) 等影響,不是想借多少就借多少。第四,『理性借貸』:個人貸款利率較高,應盡量只用於必要或能改善財務狀況的用途 (如以較低息貸款重組高息卡數),避免為非必要消費過度借貸。第五,『假設固定利率』:若為浮動利率,未來利率變動會改變供款。第六,結果四捨五入至小數兩位。⚠️ 綜上,本計算器適合用來估算個人貸款月供、比較利率 / 年期 / 金額組合並理性評估借貸,但不能取代財務機構的正式審批與報價。借貸是重要的財務承擔,請認清利率定義、計入所有費用、量力而為;實際條款以貸款合約為準。本計算器僅供教學與估算用途,不構成任何借貸建議。