結餘轉戶計算器
比較把信用卡結欠轉至優惠新卡與留在舊卡的總成本，評估結餘轉戶是否值得。
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計算結果
重點速覽：結餘轉戶 (balance transfer) 是把一張信用卡的未償結欠，轉移到另一張 (通常是不同銀行) 提供低息或免息優惠的新卡，藉此節省利息支出的做法。表面看轉去 0% 或超低息新卡很吸引，但實際是否划算，還要一併計算兩個常被忽略的成本:一次性的「轉戶費」(通常是轉入結欠的某個百分比)，以及優惠期結束後回復的正常利率。本計算器以簡化的簡單利息模型比較兩條路:留在舊卡的總成本，對比轉去新卡 (含轉戶費、優惠期利息、優惠期後利息) 的總成本，兩者相減即得出「轉戶可節省」的金額。若為正數代表轉戶划算;為負數則代表轉戶反而多付、未必值得。結餘轉戶的關鍵原則是:盡量在優惠期內還清結欠，讓省下的利息大於轉戶費;同時留意 0% 優惠通常只涵蓋轉入的舊結欠，不包括轉戶後的新簽賬。
計算公式
舊卡總成本 = 結欠 + 舊卡年利率% × 結欠 × 還款年數。
轉戶費 = 結欠 × 轉戶費率%。
新卡總成本 = 結欠 + 轉戶費 + 優惠期利息 + 優惠期後利息。
優惠期利息 = 優惠年利率% × 結欠 × 優惠期年數;優惠期後利息 = 最終年利率% × 結欠 × (還款年數 − 優惠期年數)。
轉戶可節省 = 舊卡總成本 − 新卡總成本 (正數代表划算)。
$$C_{\text{old}} = B + \dfrac{r_{\text{old}}}{100} \times B \times y$$$$F = B \times \dfrac{r_{\text{fee}}}{100}$$$$C_{\text{new}} = B + F + \dfrac{r_{\text{promo}}}{100} B\,y_p + \dfrac{r_{\text{final}}}{100} B\,(y - y_p)$$$$\text{Savings} = C_{\text{old}} - C_{\text{new}}$$使用說明
- 輸入需轉移的結欠與舊卡的年利率。
- 輸入新卡的轉戶費率、優惠期年利率、優惠期後年利率。
- 輸入計劃還清年數與優惠期年數，查看轉戶是否能節省金錢。
以結欠 HK$3,500、舊卡年利率 20%、計劃 2 年還清為例 (舊卡總成本固定約 HK$4,900)，比較不同轉戶費率下轉去新卡 (首年 0%、之後 18%) 的總成本與節省金額。
| 轉戶費率 | 轉戶費 | 新卡總成本 | 轉戶可節省 | 是否划算 |
|---|---|---|---|---|
| 5% | HK$175.00 | HK$4,305.00 | HK$595.00 | 划算 |
| 10% | HK$350.00 | HK$4,480.00 | HK$420.00 | 划算 |
| 20% | HK$700.00 | HK$4,830.00 | HK$70.00 | 僅微利 |
| 30% | HK$1,050.00 | HK$5,180.00 | −HK$280.00 | 不划算 |
情境案例
個案一:小額結欠、費率決定成敗 (HK$3,500)
陳同學信用卡欠下 HK$3,500，舊卡年利率 20%，打算 2 年內還清，留在舊卡的總成本約 HK$4,900。
他看中一張新卡:首 12 個月 0%、之後 18%。若轉戶費為 10%(HK$350)，新卡總成本約 HK$4,480，可節省 HK$420;但若某張卡轉戶費高達 30%(HK$1,050)，新卡總成本反升至 HK$5,180，倒蝕 HK$280。
結論:小額結欠對轉戶費特別敏感，簽約前務必用實際費率計一計，別被『0% 免息』字眼誤導。
個案二:大額結欠、低費率的可觀節省 (HK$20,000)
李先生累積了 HK$20,000 卡數，舊卡年利率高達 30%，計劃 1.5 年內還清，留在舊卡總成本約 HK$29,000。
他成功轉去一張轉戶費僅 3%(HK$600)、首年 0%、之後 12% 的新卡:新卡總成本約 HK$21,800，可節省約 HK$7,200。
當結欠大、舊卡息高、而新卡轉戶費低時，結餘轉戶的效益最明顯;但他仍須在優惠期內努力還款，避免拖到 12% 高息期才慢慢還。
常見問題
結餘轉戶甚麼時候才值得？
當轉戶可節省的金額為正數，即新卡總成本低於舊卡時才值得。關鍵在於能否在優惠期內盡量還清，並確保省下的利息高於轉戶費。
0% 優惠適用於所有簽賬嗎？
通常 0% 只適用於轉入的結欠，不涵蓋轉戶後新增的簽賬。新簽賬可能按一般利率計息，使用時要特別留意。
為何要留意轉戶費？
轉戶費是一次性收費 (常見為結欠的某個百分比)，若費用太高，可能抵銷掉省下的利息，令轉戶變得不划算。
結餘轉戶會影響信貸評分嗎？
申請新卡通常會觸發一次信貸查詢，短期內可能令評分略降;開新卡也會拉低平均戶口年期。但若因此顯著降低利息、加快還清欠款、並準時還款，長遠反而有助改善負債比率與還款紀錄。避免在短時間內頻繁開卡即可。
香港有這類結餘轉戶計劃嗎？
有。香港多間銀行提供「結餘轉戶計劃」或「分期免息 / 低息還款」，年利率、手續費 (轉戶費) 及優惠期各有不同，部分以『每月手續費』或『實際年利率 (APR)』標示。申請前應向發卡行索取條款、比較實際年利率，並留意逾期或提早清還的收費，本計算器結果只作粗略估算。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。