債務滾雪球計算器
以固定總月供，把還清債務後釋出的款項集中投放到餘額最小的債務，估算還清月數與總利息。
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計算結果
重點速覽：債務滾雪球法 (debt snowball) 是一種加速還款策略:維持每月總還款額不變，優先把火力集中在『餘額最小』的債務，還清一筆後把騰出的還款額滾加到下一筆最小的債務，越滾越大。核心機制:每月各債務先計息 (餘額 × 年利率 ÷ 12)、先付各自最低還款，再把盈餘全數投放到餘額最小者。相比雪崩法 (優先最高利率)，滾雪球法未必最省利息，但能最快減少債務『筆數』，帶來持續清還的成就感與動力。
計算公式
維持每月總還款 = 各債務最低還款之和，過程不變。
每月各債務先計息：利息 = 餘額 × 年利率 ÷ 12。
先支付各債務最低還款，剩餘的總月供全數投放到『餘額最小』的債務。
重複直至全部清還，累計月數、總還款與總利息。
$$\text{Interest}_i = \text{Balance}_i \times \dfrac{\text{Rate}_i}{12}$$$$\text{Budget} = \sum_i \text{MinPayment}_i \quad (\text{每月固定})$$$$\text{Surplus} \to \arg\min_i \text{Balance}_i \quad (\text{盈餘投放至餘額最小者})$$使用說明
- 輸入各筆債務的餘額、年利率與每月最低還款 (最多 4 筆，沒有的填 0)。
- 系統以滾雪球法 (優先餘額最小) 模擬還款。
- 查看還清月數、總利息與總還款額。
同一組三筆債務 (總結欠 HK$46,000、總月供固定 HK$1,500) 以滾雪球法 vs 雪崩法的還款結果對照表
| 還款策略 | 還清月數 | 總利息支出 | 總還款額 |
|---|---|---|---|
| 滾雪球 (優先餘額最小) | 53 個月 | HK$32,152 | HK$78,152 |
| 雪崩 (優先利率最高) | 52 個月 | HK$31,749 | HK$77,749 |
| 兩者差異 | 多 1 個月 | 多 HK$403 | 多 HK$403 |
以三筆債務實算:債務A 餘額 HK$4,000／年利率 6%／最低還款 HK$200，債務B 餘額 HK$30,000／年利率 30%／最低還款 HK$900，債務C 餘額 HK$12,000／年利率 18%／最低還款 HK$400，總月供固定 HK$1,500。每月各債務先計息 (餘額 × 年利率 ÷ 12)、先付最低還款，盈餘按策略投放，逐月模擬至清零，數字四捨五入至整數，僅供參考。可見滾雪球法比雪崩法多付約 HK$403 利息、多用 1 個月;差距大小視乎各筆債務的餘額與利率分佈。假設利率固定、每月準時還款，實際會因逾期或利率變動而不同。
情境案例
三筆債務用滾雪球法：先清 HK$4,000 小額，最快見『少一筆』
王先生有三筆債務:一張小額卡數 HK$4,000 (年利率 6%、最低還款 HK$200)、一張大額高息卡數 HK$30,000 (年利率 30%、最低還款 HK$900)，以及一筆私人貸款 HK$12,000 (年利率 18%、最低還款 HK$400)，每月總還款固定 HK$1,500。
以滾雪球法，他先把盈餘全部投向餘額最小的 HK$4,000 卡數，短期內便清掉一筆、只餘兩筆，帶來明顯的成就感。整體約 53 個月還清，總利息約 HK$32,152、總還款約 HK$78,152。這條路徑的利息比雪崩法略高，但『快速減少筆數』有助維持還款動力。
滾雪球 vs 雪崩：同一組債務，代價只差約 HK$403
同一組三筆債務、同樣每月 HK$1,500，若改用雪崩法 (先攻年利率 30% 的大額卡數)，約 52 個月還清、總利息約 HK$31,749。
兩相比較，滾雪球法多付約 HK$403 利息、多用約 1 個月。對這組債務而言，選擇滾雪球法換取心理動力的『代價』很小。若你屬於需要成就感去堅持還款的人，滾雪球法值得考慮;若一心想把利息壓到最低，則可改用雪崩法。
常見問題
滾雪球法與雪崩法有何分別？
滾雪球法優先償還『餘額最小』的債務，最快減少債務筆數、帶來成就感;雪崩法優先償還『利率最高』的債務，總利息通常較低。想省息選雪崩，想快速見效選雪球。兩者每月總還款相同，差別只在盈餘的投放順序。
為何要維持總月供不變？
滾雪球法的關鍵在於還清一筆後，把騰出的還款額滾加到下一筆債務，令還款速度越來越快。維持總月供不變才能發揮這種『滾動加速』效果;若清還一筆後就把騰出的錢挪作他用，加速效應便會消失。
滾雪球法會比雪崩法貴很多嗎？
通常不會差太遠。以本頁對照表的三筆債務為例，滾雪球法僅比雪崩法多付約 HK$403 利息、多用約 1 個月。差距大小取決於各筆債務的餘額與利率分佈:若最小餘額的一筆同時是高息，兩者差距會很小;若最小餘額的是低息，差距則較明顯。
香港常見的高息債務適合用滾雪球法嗎？
香港信用卡循環利息年利率常見約 20%–36%，若同時有多張卡數與私人貸款，滾雪球法能讓你較快清掉小額卡、減少每月要處理的帳單數目。但若某筆高息卡數餘額很大，單靠滾雪球可能累積較多利息;此時可權衡是否改用雪崩法，或先集中處理最貴的一筆。
本計算器的公式與數據依據是甚麼？
本計算器以逐月模擬計算:每月各債務先計息 (餘額 × 年利率 ÷ 12)，先支付各自最低還款，再把固定總月供的盈餘投放到『餘額最小』的債務，重複至全部清還，累計月數、總還款與總利息。對照表數字以此實算。滾雪球／雪崩屬國際通用的個人還債策略概念，本地債務管理資訊可參考投資者及理財教育委員會 (IFEC)。結果假設利率固定、每月準時還款，僅供規劃參考。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。還款過程採逐月計息模擬 (每月先計息、付最低還款，盈餘投放至餘額最小者);滾雪球策略屬國際通用還債概念，債務管理資訊參考投資者及理財教育委員會 (IFEC)，結果假設利率固定、每月準時還款，僅供參考。