信用卡還款計劃計算器
根據信用卡結欠、年利率 (APR) 與每月還款額，計算還清所需月數及總還款額。
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計算結果
重點速覽：信用卡還款計劃 (credit card payoff) 計算按固定每月還款額清還卡數所需的月數與總還款額。採用逐月遞減餘額法:每月利息 = 餘額 × APR ÷ 12;每月餘額 = 餘額 + 利息 − 每月還款;重複至餘額歸零，累計月數、總利息與總還款。每月還得越多，還款期越短、利息越少;若每月還款額 ≤ 首月利息，餘額只會越滾越大、永遠無法還清。
計算公式
每月利息 = 餘額 × APR ÷ 12。
每月餘額 = 餘額 + 每月利息 − 每月還款額。
重複逐月計算，直至餘額歸零，累計月數、總還款與總利息。
若每月還款額 ≤ 首月利息，則永遠無法還清 (月數顯示為 0)。
$$B_{t+1} = B_{t} + B_{t}\times\dfrac{\text{APR}}{12} - \text{Payment}$$$$\text{Months} = \min\{\, t : B_{t} \le 0 \,\}, \quad \text{TotalPaid} = \text{Payment} \times \text{Months} - \text{last overpay}$$使用說明
- 輸入信用卡目前的結欠餘額。
- 輸入信用卡年利率 (APR)。
- 輸入你每月打算償還的金額，查看還清月數與總利息。
結欠 HK$30,000 於不同 APR 與每月還款額下的還清月數與總利息
| 每月還款 | APR 24% | APR 30% | APR 36% |
|---|---|---|---|
| HK$1,000 | 47 個月／息 HK$16,273 | 57 個月／息 HK$26,144 | 78 個月／息 HK$47,900 |
| HK$1,500 | 26 個月／息 HK$8,696 | 29 個月／息 HK$12,108 | 31 個月／息 HK$16,498 |
| HK$3,000 | 12 個月／息 HK$3,811 | 12 個月／息 HK$4,960 | 13 個月／息 HK$6,203 |
以結欠 HK$30,000、逐月遞減餘額法實算，數字四捨五入至整數。信用卡實際還款會因逾期費用、利率變動及最低還款隨餘額調整而不同，僅供參考。
情境案例
每月多還一倍：57 個月縮短至 12 個月
以結欠 HK$30,000、APR 30% 為例:每月只還 HK$1,000，需約 57 個月 (近 5 年) 才清還，累積利息約 HK$26,144;若每月改還 HK$3,000，只需約 12 個月，累積利息驟降至約 HK$4,960。
還款期由 57 個月縮短至 12 個月，總利息減少約 HK$21,184 (省逾 8 成)。可見在能力範圍內盡量提高每月還款，是壓低信用卡利息、加快脫離卡數最有效的方法。
雪崩法 vs 雪球法：多卡還款怎樣排序？
同時持有多張卡數時，「雪崩法」先集中火力清還 APR 最高的卡 (其餘卡還最低額)，數學上總利息最少;「雪球法」則先還餘額最小的卡，較快「消卡」帶來成就感、易於堅持。
兩者都要求每月還款額高於各卡首月利息之和。若整體利率過高，可考慮把多張高息卡合併為一筆低息個人貸款 (債務重組)，或善用免息結餘轉戶優惠期，再配合本計劃逐月清還。
常見問題
為何計算不出還清月數？
當你的每月還款額低於或等於首月利息時，餘額不減反增，永遠無法還清。此時應增加每月還款額，直至高於每月利息。
只還最低還款額要還多久？
香港信用卡最低還款額一般為「所有利息及費用 + 最少 1% 未償還本金」，或某指定金額 (如 HK$50) 取其高。由於最低額只略高於利息，本金下降極慢，還款期可長達數十年、總利息可達本金數倍。金管局「智醒消費者」以月息約 2.5% (實際年利率約 35%) 示例，說明只還最低額的沉重代價。
雪崩法和雪球法哪個較好？
雪崩法先還 APR 最高的卡，總利息最少、最省錢;雪球法先還餘額最小的卡，較快清掉一張卡、心理上較易堅持。若你重視成本用雪崩法，重視動力用雪球法，兩者都比只還最低額好得多。
有甚麼加快還清的方法？
可每月多還、優先償還高息或最小額卡數、把多張卡合併成低息個人貸款 (債務重組)，或善用免息結餘轉戶優惠期。轉貸時要留意手續費、鎖定期及優惠期後的利率。
計算結果和銀行帳單為何有出入？
本工具為簡化模型 (假設 APR 固定、每月準時還款、不計年費與逾期費用)。實際帳單會因利率變動、逾期罰息、最低還款隨餘額調整等因素而不同，結果僅供規劃參考，實際以發卡銀行帳單為準。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯與最低還款、循環利率資訊參考香港金融管理局（HKMA）「智醒消費者」及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。