信用卡利息計算器
根據信用卡結欠、年利率 (APR) 與每月還款額，計算清還債務期間需支付的總利息。
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計算結果
重點速覽：信用卡利息 (循環利息) 是指未於免息還款期內全數清還簽賬後，銀行就未清結欠按月收取的利息。計算採用逐月遞減餘額法:每月利息 = 未清結欠 × 年利率 (APR) ÷ 12;每月餘額 = 餘額 + 利息 − 每月還款;逐月累加的利息即為總利息。香港信用卡循環年利率 (APR) 一般高達 30% 以上，是最昂貴的借貸方式之一;若每月還款額 ≤ 首月利息，餘額只會越滾越大、永遠無法還清。
計算公式
每月利息 = 餘額 × APR ÷ 12。
每月餘額 = 餘額 + 每月利息 − 每月還款額。
總利息 = 逐月累加的所有利息，直至餘額歸零。
若每月還款額 ≤ 首月利息，則永遠無法還清 (月數顯示為 0)。
$$I_{t} = B_{t} \times \dfrac{\text{APR}}{12}, \qquad B_{t+1} = B_{t} + I_{t} - \text{Payment}$$$$\text{TotalInterest} = \sum_{t} I_{t} \quad (\text{直至 } B \le 0)$$使用說明
- 輸入信用卡目前的結欠餘額。
- 輸入信用卡年利率 (APR)。
- 輸入每月還款額，查看清還期間需支付的總利息。
結欠 HK$50,000 於不同 APR 與每月還款額下的還清月數與總利息
| 每月還款 | APR 24% | APR 30% | APR 36% |
|---|---|---|---|
| HK$2,000 | 36 個月／息 HK$20,006 | 40 個月／息 HK$29,448 | 47 個月／息 HK$43,802 |
| HK$3,000 | 21 個月／息 HK$11,433 | 22 個月／息 HK$15,490 | 24 個月／息 HK$20,360 |
| HK$5,000 | 12 個月／息 HK$6,352 | 12 個月／息 HK$8,267 | 13 個月／息 HK$10,338 |
以結欠 HK$50,000、逐月遞減餘額法實算，數字四捨五入至整數。信用卡實際利息會因逾期費用、利率變動及最低還款隨餘額調整而不同，僅供參考。
情境案例
最低還款陷阱：HK$20,000 卡數竟要還逾 26 年
金管局「智醒消費者」以月息 2.5% (實際年利率約 35%) 示例，說明只還最低還款額的沉重代價。香港信用卡最低還款額一般為「所有利息及費用 + 至少 1% 未償還本金」，或某指定金額 (例如 HK$50) 取其高。
假設結欠 HK$20,000、APR 35%，若每月只還最低還款額 (利息 + 1% 本金)，還清竟需約 322 個月 (約 26.8 年)，累積利息高達約 HK$55,708——是本金的近 3 倍。這正是「最低還款陷阱」，務必盡量多還。
轉為低息貸款：把 30% 循環息換成 6% 私貸
以結欠 HK$50,000、APR 30%、每月還 HK$2,000 為例，需約 40 個月、付息約 HK$29,448。若把這筆卡數轉為年利率 6% 的私人貸款分 24 期償還，總利息可大幅降至約 HK$3,000 水平。
把高息卡數轉為低息個人貸款或利用免息結餘轉戶優惠期，是常見的減息策略。但要留意手續費、鎖定期及是否準時還款，避免優惠期後利率回升。
常見問題
信用卡利息是怎樣計的？
多數信用卡按月計息：每月利息 = 未清結欠 × APR ÷ 12。若未於免息期內全數清還，未清部分便會逐月產生利息並累積。
香港信用卡的年利率 (APR) 通常有多高？
香港信用卡循環年利率 (APR) 一般高達 30% 以上;金管局示例採用月息約 2.5% (實際年利率約 35%)。銀行依《銀行營運守則》須以業界統一方法披露 APR，方便消費者比較。銀行雖獲豁免不受《放債人條例》規管，但據守則不應收取「敲詐性」利率。
最低還款額是怎樣計算的？只還最低會怎樣？
香港信用卡最低還款額一般為「所有利息及費用 (包括年費) + 最少 1% 未償還本金」，或某指定金額 (如 HK$50) 取其高。只還最低還款額雖能避免逾期費，但本金下降極慢，會令利息長期累積、還款期拉長至數十年，總利息可達本金數倍。
怎樣減少信用卡利息？
最有效是盡快全數清還、善用免息還款期;若無法清還，可考慮轉為低息個人貸款或利用免息結餘轉戶優惠期。每月多還亦能顯著減少總利息。
為何算不出總利息？
當每月還款額低於或等於首月利息時，餘額不減反增，利息會無限累積、無法還清。此時應提高每月還款額。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。