債務雪崩計算器
以固定總月供，把還清債務後釋出的款項集中投放到利率最高的債務，估算還清月數與總利息。
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計算結果
重點速覽：債務雪崩法 (debt avalanche) 是一種以省息為目標的加速還款策略:維持每月總還款額不變，優先把火力集中在『利率最高』的債務，還清一筆後把騰出的還款額滾加到下一個利率最高的債務。核心機制:每月各債務先計息 (餘額 × 年利率 ÷ 12)、先付各自最低還款，再把盈餘全數投放到利率最高者。由於總是先攻擊最貴的債務，雪崩法在利率固定的假設下能帶來最低的總利息支出，相比滾雪球法 (優先最小餘額) 在數學上更省錢。
計算公式
維持每月總還款 = 各債務最低還款之和，過程不變。
每月各債務先計息：利息 = 餘額 × 年利率 ÷ 12。
先支付各債務最低還款，剩餘的總月供全數投放到『利率最高』的債務。
重複直至全部清還，累計月數、總還款與總利息。
$$\text{Interest}_i = \text{Balance}_i \times \dfrac{\text{Rate}_i}{12}$$$$\text{Budget} = \sum_i \text{MinPayment}_i \quad (\text{每月固定})$$$$\text{Surplus} \to \arg\max_i \text{Rate}_i \quad (\text{盈餘投放至利率最高者})$$使用說明
- 輸入各筆債務的餘額、年利率與每月最低還款 (最多 4 筆，沒有的填 0)。
- 系統以雪崩法 (優先利率最高) 模擬還款。
- 查看還清月數、總利息與總還款額。
同一組三筆債務 (總結欠 HK$46,000、總月供固定 HK$1,500) 以雪崩法 vs 滾雪球法的還款結果對照表
| 還款策略 | 還清月數 | 總利息支出 | 總還款額 |
|---|---|---|---|
| 雪崩 (優先利率最高) | 52 個月 | HK$31,749 | HK$77,749 |
| 滾雪球 (優先餘額最小) | 53 個月 | HK$32,152 | HK$78,152 |
| 雪崩較省 | 少 1 個月 | 少 HK$403 | 少 HK$403 |
以三筆債務實算:債務A 餘額 HK$4,000／年利率 6%／最低還款 HK$200，債務B 餘額 HK$30,000／年利率 30%／最低還款 HK$900，債務C 餘額 HK$12,000／年利率 18%／最低還款 HK$400，總月供固定 HK$1,500。每月各債務先計息 (餘額 × 年利率 ÷ 12)、先付最低還款，盈餘按策略投放，逐月模擬至清零，數字四捨五入至整數，僅供參考。可見雪崩法比滾雪球法省約 HK$403 利息、快 1 個月;差距大小視乎各筆債務的餘額與利率分佈。假設利率固定、每月準時還款，實際會因逾期或利率變動而不同。
情境案例
三筆債務用雪崩法：先攻 30% 大額卡數，總利息最低
陳小姐有三筆債務:一張小額卡數 HK$4,000 (年利率 6%、最低還款 HK$200)、一張大額高息卡數 HK$30,000 (年利率 30%、最低還款 HK$900)，以及一筆私人貸款 HK$12,000 (年利率 18%、最低還款 HK$400)，每月總還款固定 HK$1,500。
以雪崩法，她把盈餘全部投向年利率最高 (30%) 的大額卡數，讓最貴的利息最快停止累積。整體約 52 個月還清，總利息約 HK$31,749、總還款約 HK$77,749——是三種投放順序中利息最低的一條路徑。
雪崩 vs 滾雪球：同一組債務，省約 HK$403、快 1 個月
同一組三筆債務、同樣每月 HK$1,500，若改用滾雪球法 (先攻餘額最小的 HK$4,000 卡數)，約 53 個月還清、總利息約 HK$32,152。
兩相比較，雪崩法省約 HK$403 利息、快約 1 個月。若你的主要目標是把利息成本壓到最低，雪崩法通常是最佳選擇;但因高息債務未必是餘額最小的，初期較慢見到『少一筆數』的效果，需要較強的自律去堅持。
常見問題
雪崩法為何最省利息？
雪崩法總是先清還利率最高的債務，令產生最多利息的部分最快消失，因此在利率固定的假設下，總利息支出通常是最低的。以本頁對照表為例，雪崩法比滾雪球法省約 HK$403 利息、快約 1 個月。
雪崩法與滾雪球法怎樣選？
若主要目標是把利息成本壓到最低，選雪崩法;若需要盡快減少債務筆數、以成就感維持動力，則選滾雪球法。兩者的每月總還款相同，差別只在盈餘的投放順序。若自律不成問題，雪崩法在數學上較划算。
為何要維持總月供不變？
雪崩法的加速效果來自:還清一筆後把騰出的最低還款額滾加到下一個高息債務。維持每月總還款不變，才能讓盈餘持續集中攻擊最貴的債務;若清還後把騰出的錢挪作他用，省息與加速的效果都會打折。
香港的高息卡數用雪崩法能省多少？
香港信用卡循環利息年利率常見約 20%–36%，明顯高於私人貸款。若同時有高息卡數與較低息貸款，雪崩法會先集中還清最貴的卡數，能有效減少利息支出。實際省多少視乎各筆債務的餘額、利率差距與可用的每月總還款而定。
本計算器的公式與數據依據是甚麼？
本計算器以逐月模擬計算:每月各債務先計息 (餘額 × 年利率 ÷ 12)，先支付各自最低還款，再把固定總月供的盈餘投放到『利率最高』的債務，重複至全部清還，累計月數、總還款與總利息。對照表數字以此實算。雪崩／滾雪球屬國際通用的個人還債策略概念，本地債務管理資訊可參考投資者及理財教育委員會 (IFEC)。結果假設利率固定、每月準時還款，僅供規劃參考。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。還款過程採逐月計息模擬 (每月先計息、付最低還款，盈餘投放至利率最高者);雪崩策略屬國際通用還債概念，債務管理資訊參考投資者及理財教育委員會 (IFEC)，結果假設利率固定、每月準時還款，僅供參考。