Debt Consolidation Calculator
Compare keeping your current debts against consolidating them into one lower-rate loan: monthly payment, months to clear and total interest difference.
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計算結果
重點速覽：Debt consolidation rolls multiple high-interest debts (credit cards, personal loans) into one lower-rate loan repaid by fixed instalments, simplifying repayment and possibly saving interest. The core comparison: keep current debts rolling on the existing monthly payment until cleared, versus a consolidation loan (current balance + prepaid fee) repaid by equal instalments at the consolidation rate and term. Consolidated monthly payment = principal × r × (1+r)^n ÷ [(1+r)^n − 1], with r = consolidation annual rate ÷ 12 and n = consolidation term × 12. Whether you save interest depends on the new rate and new term: a longer term lowers the monthly payment but can raise the total interest.
計算公式
Current debts: balance = previous balance × (1 + current monthly rate) − current monthly payment, rolling to zero; accumulated interest is the current total interest.
Consolidation principal = current balance + prepaid fee (balance × prepaid fee%).
Consolidated monthly payment = principal × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1), r = consolidation rate ÷ 12, n = consolidation term × 12.
Consolidated total interest = consolidated monthly payment × n − current balance; difference = current total interest − consolidated total interest.
$$\text{ConsolPrincipal} = \text{CurrentBalance} \times (1 + \text{PrepaidFee}\%)$$$$\text{NewPMT} = \text{ConsolPrincipal} \times \dfrac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}, \quad r = \dfrac{\text{ConsolRate}}{12}, \quad n = \text{Years} \times 12$$$$\text{InterestDifference} = \text{OldTotalInterest} - (\text{NewPMT} \times n - \text{CurrentBalance})$$使用說明
- Enter the current debts total balance, total monthly payment and weighted-average annual rate.
- Enter the consolidation loan annual rate, term and prepaid fee rate (0 if none).
- Compare the monthly payment, months to clear and total interest before and after consolidation.
現有結欠 HK$150,000、月供 HK$5,000、平均年利率 24% (原還款約 47 個月、總息約 HK$81,366) 與不同合併方案對照表
| 合併方案 (年利率／年期) | 合併後月供 | 合併還清月數 | 合併總利息 | 相比現有省息 |
|---|---|---|---|---|
| 6% ／ 5 年 | HK$2,900 | 60 個月 | HK$23,995 | HK$57,370 |
| 8% ／ 5 年 | HK$3,041 | 60 個月 | HK$32,488 | HK$48,878 |
| 10% ／ 5 年 | HK$3,187 | 60 個月 | HK$41,223 | HK$40,142 |
| 8% ／ 3 年 | HK$4,700 | 36 個月 | HK$19,216 | HK$62,149 |
| 8% ／ 7 年 | HK$2,338 | 84 個月 | HK$46,386 | HK$34,979 |
以現有結欠 HK$150,000、現有月供 HK$5,000、現有平均年利率 24% (逐月滾動約 47 個月、總利息約 HK$81,366) 為基準，合併貸款以等額本息公式實算 (預付費率 0%)，數字四捨五入至整數，僅供參考。可見同為 8% 利率，年期由 3 年拉長至 7 年，月供由 HK$4,700 降至 HK$2,338，但合併總利息由約 HK$1.9 萬升至約 HK$4.6 萬——月供越低、總息越高。實際方案以貸款機構合約為準。
理財情境案例
24% 卡數合併為 8% / 5 年：月供減、5 年清、省息近 HK$4.9 萬
李小姐有多筆信用卡與私人貸款，總結欠 HK$150,000、加權平均年利率約 24%，每月合共供款 HK$5,000。若維持現狀，約需 47 個月才還清，累計利息約 HK$81,366。
她把債務合併為年利率 8%、5 年期的貸款，合併後月供約 HK$3,041，固定 60 個月還清，合併總利息約 HK$32,488。相比維持現狀可省息約 HK$48,878，每月供款亦減少近 HK$2,000，現金流明顯改善。
為降月供而選 8% / 7 年：月供更低，但省息縮水逾 HK$1.4 萬
同一筆 HK$150,000、24% 的債務，若李小姐為進一步減輕每月負擔而改選年利率 8%、7 年期，合併後月供降至約 HK$2,338，但還款期拉長至 84 個月，合併總利息升至約 HK$46,386。
與 5 年期方案相比，7 年期雖每月少供約 HK$700，省息卻由約 HK$48,878 縮水至約 HK$34,979，多付利息近 HK$1.4 萬。這說明為降月供而過度延長年期，會侵蝕合併省息的好處;在能負擔的前提下，年期越短越划算。
常見問題
債務合併一定能省錢嗎？
不一定。合併能否省息，取決於新利率與新年期。若合併利率明顯低於現有平均利率，通常可省息;但若為降低月供而大幅延長年期，即使利率較低，總利息仍可能不減反增。宜同時比較總利息與還清時間，而非只看月供。
『每月供款差額』為正數代表甚麼？
正數代表合併後每月供款比現有供款低，即現金流壓力減輕。但月供降低往往伴隨還款期拉長，請留意『總利息差額』是否同樣為正 (代表省息);若總利息差額為負，代表雖然月供輕了，長遠卻付出更多利息。
工具怎樣處理多筆不同利率的債務？
為簡化計算，工具把你所有債務視為單一結欠，並以你輸入的加權平均年利率滾動計息。實際上每筆債務利率、還款次序與條款各異，結果為概略估算;精確規劃宜逐筆列出，或參考理財機構的債務舒緩建議。
『預付費率』要怎樣填？會影響結果嗎？
預付費率指以現有結欠百分比計算的合併手續費或開辦費 (如無可填 0)。此費用會加進合併貸款本金，令合併月供與合併總利息上升，因而拉低省息幅度。比較不同機構方案時，應把手續費、提前還款罰息等一併計入，才能反映真實成本。
本計算器的公式與數據依據是甚麼？
現有債務以『每月結欠 × (1 + 月利率) − 月供』逐月滾動至清零累計利息;合併貸款採標準等額本息 (年金) 公式:合併月供 = 本金 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)，本金 = 現有結欠 + 預付費。對照表數字以此實算。香港的債務重組與債務舒緩安排 (DRP／IVA) 資訊可參考投資者及理財教育委員會 (IFEC)。結果僅供參考，實際方案以貸款機構合約為準。
相關工具
參考資料
Reviewed by the Hong Kong Calculator finance team. Calculation logic and formulas follow the personal finance guidance of the Hong Kong Monetary Authority (HKMA) and the Investor and Financial Education Council (IFEC). Results are for reference only; please refer to the relevant authorities for the latest figures.