存款準備金率計算器
由準備金與存款總額計算存款準備金率：準備金 ÷ 存款總額 × 100，衡量銀行必須以準備金形式保留的存款比例。
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重點速覽：存款準備金率計算器由銀行保留的準備金與吸收的存款總額,計算銀行以準備金形式保留、不能貸出的存款比例。公式:準備金率 = 準備金 ÷ 存款總額 × 100%。在部分準備金制度下,銀行收到存款後只需保留一部分作準備金 (現金或存於央行,用來應付提款與結算),其餘可放貸。準備金率是央行調控貨幣供應的工具:降低準備金率使可貸資金增加、擴張信貸 (寬鬆);提高則收縮信貸 (緊縮)。準備金率也決定貨幣乘數的理論上限:貨幣乘數 = 1 ÷ 準備金率。
計算公式
存款準備金率 = 準備金 ÷ 存款總額 × 100%。
$$ReserveRatio = \dfrac{Reserves}{Deposits} \times 100\%$$$$MoneyMultiplier = \dfrac{1}{ReserveRatio}$$使用說明
- 輸入銀行保留的準備金金額。
- 輸入銀行吸收的存款總額。
- 查看存款準備金率。
存款總額 500,000 下,不同準備金對準備金率與理論貨幣乘數的影響
| 準備金 (HK$) | 存款總額 (HK$) | 準備金率 | 理論貨幣乘數 |
|---|---|---|---|
| 25,000 | 500,000 | 5% | 20 倍 |
| 50,000 | 500,000 | 10% | 10 倍 |
| 100,000 | 500,000 | 20% | 5 倍 |
準備金率與貨幣乘數成反比:準備金率由 10% 降到 5%,理論貨幣乘數由 10 倍升到 20 倍 —— 銀行可放貸比例提高,同樣基礎貨幣能支撐更多貨幣供應。這正是央行降準屬於『寬鬆』政策的原因。
理財情境案例
案例一：計算銀行的準備金率與可貸資金
某銀行吸收存款總額 500,000 元,保留準備金 50,000 元,想知道其準備金率,以及每收 100 元存款能貸出多少。
準備金率 = 50,000 ÷ 500,000 × 100% = 10%。這代表每 100 元存款,銀行必須留 10 元作準備金應付提款與結算,其餘 90 元可放貸出去賺取利息。
從貨幣創造角度看,10% 的準備金率對應理論貨幣乘數 = 1 ÷ 10% = 10 倍 —— 意味這 500,000 的存款,理論上最終能透過銀行體系反覆放貸,支撐約 10 倍的貨幣供應。
案例二：央行降準的寬鬆效果
延伸:假設央行為刺激經濟,把準備金要求由 10% 降到 5%。同樣 500,000 存款,銀行需保留的準備金由 50,000 降到 25,000,可放貸資金由 450,000 增加到 475,000。
更關鍵的是貨幣乘數:準備金率 5% 對應理論乘數 = 1 ÷ 5% = 20 倍,是原本 10 倍的一倍 —— 同樣的基礎貨幣,理論上能支撐多一倍的貨幣供應,信貸與流動性大幅擴張,屬於寬鬆政策。
實務提醒:(1) 理論乘數只是上限,銀行常保留高於法定要求的『超額準備金』,實際乘數會較低;(2) 若銀行不願放貸或企業不願借錢,降準未必能等比例擴張貨幣;(3) 許多發達經濟體已較少用準備金率為主要工具,改倚重利率與公開市場操作;有些地區甚至已把法定準備金率降至極低或取消。可搭配本站『貨幣乘數計算器』『貨幣供應量計算器』理解整套機制。本工具僅供教學估算。
常見問題
存款準備金率是什麼？銀行為什麼要保留準備金？
存款準備金率 (reserve ratio) 是指銀行必須 (或實際) 以『準備金』形式保留、不能貸放出去的存款比例。在現代的『部分準備金制度』(fractional reserve banking) 下，銀行吸收存款後，並不需要把全部存款留在手上，而只需保留其中一小部分作為準備金，其餘的錢可以放貸出去賺取利息。準備金的形式通常是庫存現金，或存放在中央銀行的存款帳戶。銀行之所以要保留準備金，主要有兩個原因。第一是『流動性與安全』:存款人隨時可能提款或轉帳，銀行必須留有足夠的現金與流動性來應付日常的提領與清算需求，避免因一時周轉不靈而無法兌付 — 如果銀行把所有存款都貸出去，一旦大量存款人同時來提款，就會發生擠兌危機。第二是『法規要求』:許多國家的中央銀行會規定『法定準備金率』,要求銀行至少保留一定比例的準備金，這既是為了保障金融體系穩定，也是央行調控貨幣供應的工具之一。計算上，準備金率 = 準備金 ÷ 存款總額 × 100%。例如銀行有 500,000 元存款、保留 50,000 元準備金，準備金率就是 10%,代表每收到 100 元存款，留 10 元、可貸出 90 元。準備金率越低，銀行可放貸的比例越高。
準備金率如何影響貨幣供應與經濟？
準備金率是中央銀行調控貨幣供應與信貸的重要工具，它與貨幣供應呈反向關係，並透過『貨幣乘數』被放大。核心關係是：貨幣乘數 = 1 ÷ 準備金率。當央行『降低』準備金率，銀行需要保留的準備金減少、可貸出的比例提高，貨幣乘數變大 — 同樣的基礎貨幣能透過銀行反覆放貸創造出更多的貨幣供應，市場上流通的錢與信貸增加，屬於『寬鬆』的貨幣政策，用來刺激經濟、對抗衰退。相反，當央行『提高』準備金率，銀行必須留存更多準備金、可貸資金減少，貨幣乘數變小，貨幣供應與信貸收縮，屬於『緊縮』政策，用來抑制經濟過熱與通脹。舉例：準備金率 10% 時，貨幣乘數為 10 倍;若降到 5%,貨幣乘數升到 20 倍，理論上同樣的基礎貨幣能支撐多一倍的貨幣供應。不過要注意，準備金率只是央行工具箱中的一項，而且在實務上，許多現代央行 (尤其是發達經濟體) 已較少頻繁調整法定準備金率，而更倚重公開市場操作 (買賣債券增減基礎貨幣) 與調整政策利率來調控貨幣。有些地區甚至已將法定準備金率降至很低或取消。儘管如此，『準備金率 → 貨幣乘數 → 貨幣供應』的傳導邏輯，仍是理解銀行體系如何創造貨幣、以及貨幣政策如何運作的基礎。本站另有『貨幣乘數計算器』可搭配使用。
法定準備金率和實際準備金率有什麼不同？
法定準備金率與實際 (實質) 準備金率的差別，在於前者是央行規定的『最低要求』,後者是銀行實際保留的比例，而後者往往高於前者，兩者的差額稱為『超額準備金』。法定準備金率 (required reserve ratio) 是中央銀行以法規形式規定銀行必須保留的最低準備金比例，銀行不能低於這個下限，否則違規。實際準備金率則是銀行帳上真正保留的準備金佔存款的比例 — 在現實中，銀行基於審慎經營，常會在法定要求之外，主動多保留一些準備金作為緩衝，這超出法定要求的部分就是『超額準備金』(excess reserves)。銀行為什麼會保留超額準備金？原因包括：一是應付流動性需求的安全考量，尤其在市場不確定、擠兌風險高時，多留現金更安心;二是缺乏理想的放貸機會 — 若經濟前景差、優質借款人不多、放貸風險高，銀行寧可把錢留作準備金也不願冒險貸出;三是當央行對準備金付息 (超額準備金利率) 時，銀行把錢留作準備金也能有無風險收益，降低了放貸的誘因。超額準備金的存在，正是為什麼『實際貨幣乘數通常小於理論值 (1 ÷ 法定準備金率)』的重要原因之一 — 銀行沒有把可貸資金全部貸出，貨幣創造的放大效果就打了折扣。本計算器算出的是你輸入的準備金與存款所對應的『實際準備金率』;若你輸入的是法定要求下的最低準備金，則得到法定準備金率。
為甚麼實際的貨幣乘數,通常小於理論值 (1 ÷ 準備金率)?
這是理解貨幣創造機制時很重要的一個現實修正 —— 教科書上的『貨幣乘數 = 1 ÷ 準備金率』是一個『理論上限』,它假設銀行把所有超過法定準備金要求的錢都貸出去、且借款人拿到錢後又全部存回銀行、現金完全不外漏。但在真實世界,這些理想條件往往不成立,導致實際乘數明顯低於理論值。主要有兩個『漏出』因素。第一是『超額準備金 (excess reserves)』:銀行基於審慎,常會在法定要求之外主動多保留準備金作緩衝 —— 尤其在經濟前景差、優質借款人少、放貸風險高,或央行對準備金付息 (使持有準備金也有無風險收益) 時,銀行更傾向把錢留著而非全部貸出。銀行沒把可貸資金用盡,放大效果就打折。第二是『現金外漏 (currency drain)』:借款人拿到貸款後,不會把錢百分之百存回銀行,總有一部分以現金形式持有在手上或流通 —— 這部分現金離開了銀行體系,無法再被拿去放貸創造存款,於是每一輪循環能放大的金額就縮水了。把這兩個因素考慮進去,更精確的貨幣乘數公式會是 (1 + 現金存款比) ÷ (準備金率 + 現金存款比),算出來的值會低於單純的 1 ÷ 準備金率。這解釋了為甚麼在信心低迷、銀行惜貸、民眾偏好持有現金的時期,即使央行降準或注入流動性,貨幣供應也未必等比例擴張 —— 貨幣創造的『傳導』被這些漏出堵住了。所以本計算器算出的『理論乘數』是理解機制的起點,實際的貨幣擴張效果會因銀行與公眾行為而低於它。本工具僅供教學估算。
法定準備金率和實際準備金率有甚麼不同?為甚麼有些國家幾乎不用它了?
這兩個概念的差別,在於『規定的最低要求』與『銀行實際保留的比例』,而後者往往高於前者;至於為何有些國家淡出使用,則涉及貨幣政策工具的演變。先講差別:『法定準備金率』是中央銀行以法規規定、銀行必須保留的最低準備金比例,是一條不能觸碰的下限。『實際準備金率』則是銀行帳上真正保留的準備金佔存款的比例 —— 銀行基於流動性安全與經營考量,常會在法定要求之外多留一些,這超出部分就是『超額準備金』。所以實際準備金率通常 ≥ 法定準備金率。本計算器算出的,是你輸入的準備金與存款所對應的『實際準備金率』;若你填的是法定最低準備金,得到的就是法定準備金率。再講為何淡出:許多發達經濟體 (如美國、歐元區部分做法) 近年已把法定準備金率降到很低甚至取消,主要原因有幾個。第一,現代央行大多改以『政策利率』為主要操作目標,透過調整短期利率、公開市場操作 (買賣債券增減基礎貨幣) 來調控貨幣,而非頻繁調整準備金率 —— 因為調準備金率是一個『很粗糙、衝擊很大』的工具,牽一髮動全身,不如利率工具精細。第二,銀行體系本身受更全面的『流動性與資本監管』(如巴塞爾協定下的流動性覆蓋比率 LCR、淨穩定資金比率 NSFR) 約束,這些新框架比單一的準備金率更能確保銀行穩健。第三,在利率走廊或充足準備金的操作框架下,法定準備金率的貨幣調控功能已被其他工具取代。不過要注意,仍有不少新興市場經濟體會積極運用準備金率作為調控工具。因此,準備金率的重要性因地區、因時代而異,但『準備金率 → 貨幣乘數 → 貨幣供應』的邏輯,仍是理解銀行如何創造貨幣的基礎。本工具僅供教學估算。
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參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。