子女教育儲蓄計算器
輸入初始本金、每月供款、預期年回報與年期，計算子女教育基金的未來值、投入總額與賺得利息。對照美式 529 教育儲蓄計劃。
輸入資料
計算結果
重點速覽：美國的 529 計劃 (529 Plan) 是專為子女教育儲蓄而設、享稅務優惠的投資帳戶：供款後的投資增值免稅，只要提取用於合資格教育開支便無需納稅。香港沒有 529 計劃，但為子女預備學費的需要相同——家長多透過月供基金、教育儲蓄保險、月供股票或指數基金等工具，趁子女年幼、投資年期長的優勢，靠複利累積一筆教育基金，應付本地大學學費甚至海外升學的龐大開支。本計算器採用「複利 + 定期供款」的未來值模型：把初始本金按預期年回報複利增長，再加上每月定額供款逐月累積增值，計算出指定年期後的教育基金總額、你實際投入的本金與供款總額，以及靠複利賺得的利息。愈早開始、年期愈長，複利的威力愈明顯——這正是教育儲蓄宜「及早規劃、長線持有」的核心原因。
計算公式
未來值 = 本金 × (1 + r/12)^(12×年) + 月供 × [((1 + r/12)^(12×年) − 1) ÷ (r/12)]
投入總額 = 初始本金 + 月供 × 12 × 年期
賺得利息 = 未來值 − 投入總額
r 為年回報率 (小數)，按月複利
$$FV = P\left(1+\tfrac{r}{12}\right)^{12t} + PMT\cdot\dfrac{\left(1+\tfrac{r}{12}\right)^{12t}-1}{r/12}$$使用說明
- 填入初始本金 (現時已預備的金額，可為 0)。
- 填入每月固定供款金額。
- 設定預期年回報率與儲蓄年期 (由出生起常見 18 年)。
- 系統計算教育基金未來值、投入總額與賺得利息。
每月供款 HK$2,000、年回報 5%、初始本金 0 下，不同年期的教育基金未來值
| 年期 | 投入總額 (HK$) | 未來值 (HK$) | 賺得利息 (HK$) |
|---|---|---|---|
| 5 年 | 120,000.00 | 136,012.17 | 16,012.17 |
| 10 年 | 240,000.00 | 310,564.56 | 70,564.56 |
| 15 年 | 360,000.00 | 534,577.89 | 174,577.89 |
| 18 年 | 432,000.00 | 698,404.04 | 266,404.04 |
年期由 5 年拉長至 18 年，投入總額增 2.6 倍，但賺得利息增逾 15 倍——複利效果隨年期呈非線性放大，愈早開始愈划算。
理財情境案例
案例一：由出生起儲 18 年
陳氏夫婦在子女出生時投入 HK$50,000，並每月供 HK$3,000，預期年回報 5%，儲至子女 18 歲。
未來值 ≈ HK$1,170,356，投入總額 = 50,000 + 3,000 × 12 × 18 = HK$698,000，賺得利息 ≈ HK$472,356。
18 年間複利貢獻近 47 萬，足以支付本地大學連生活費，甚至海外升學的部分開支。
案例二：遲起步 5 年的代價
同樣目標，若延至子女 5 歲才開始、只儲 13 年，每月同供 HK$3,000、初始 HK$50,000、5% 回報。
未來值約 HK$720,000，較 18 年方案少逾 45 萬——差距主要來自失去的複利時間，而非少供的本金。
教育開支不能延後，及早起步、拉長年期，是最有效的「省力」方法。
常見問題
香港有沒有像美國 529 的教育儲蓄計劃？
香港沒有 529 這類專屬稅務優惠帳戶。家長多以月供基金、教育儲蓄保險、月供股票或指數基金為子女儲蓄。由於香港投資回報一般不設專項稅務優惠，選擇重點在於回報、費用與流動性。
預期年回報率該填多少？
視乎投資組合風險。保守 (債券、儲蓄保險) 約 3%–4%，均衡 (股債混合) 約 5%–6%，進取 (股票、指數基金) 7% 以上但波動較大。教育基金年期長，早年可較進取、臨近用錢時轉趨保守。
初始本金和每月供款哪個更重要？
兩者都有作用，但長年期下「每月供款 + 複利時間」的累積效果往往超過一次性本金。愈早開始定期供款，複利可作用的時間愈長，最終金額差異愈明顯。
這個未來值有計通脹嗎？
本計算器計算的是名義未來值，未扣通脹。學費本身也會隨通脹上升，規劃時宜把預期回報視為「實質回報」(已扣通脹) 或另行提高目標金額，以保購買力。
月供頻率與複利假設是什麼？
本工具假設每月期末供款、按月複利，貼近月供基金或月供保險的實際運作。若你的產品是按年結算或有派息再投資差異，實際結果會略有出入，宜以產品說明書為準。
相關工具
參考資料
本計算器內容由持牌理財顧問團隊覆核，複利未來值模型依標準年金終值公式實作。