定期存款計算器
計算定期存款 (CD) 到期最終結餘與所賺利息，支援不同複利頻率。
輸入資料
計算結果
重點速覽：定期存款計算器由初始存款、年利率、年期與複利次數，算出到期最終結餘與所賺利息。定期存款 (CD／Time Deposit) 是把資金鎖定一段固定期間、換取較高利率的存款方式。到期結餘 = 初始存款 × (1 + 年利率 ÷ m)^(m×年期),所賺利息 = 到期結餘 − 初始存款。
計算公式
到期最終結餘 FB = ID × (1 + r/m)^(m·t)。
其中 ID 為初始存款、r 為年利率、m 為每年複利次數、t 為年期。
所賺利息 = 到期最終結餘 − 初始存款。
$$到期最終結餘：$FB = ID\left(1+\dfrac{r}{m}\right)^{mt}$$$$$所賺利息：$Interest = FB - ID$$$$$示例 (10 萬、4%、每月、1 年)：$100000\times\left(1+\frac{0.04}{12}\right)^{12}\approx104074$$$使用說明
- 輸入初始存款金額。
- 輸入銀行公布的年利率與存款年期。
- 選擇複利頻率，即時得出到期最終結餘與所賺利息。
初始存款 HK$100,000、年利率 4% 下的到期結餘與利息
| 年期 | 複利頻率 | 到期結餘 (HK$) | 所賺利息 (HK$) |
|---|---|---|---|
| 1 年 | 每年 (1 次) | 104,000.00 | 4,000.00 |
| 1 年 | 每月 (12 次) | 104,074.15 | 4,074.15 |
| 3 年 | 每月 (12 次) | 112,727.19 | 12,727.19 |
情境案例
案例一：一筆定期存款的到期收益
某人把 HK$100,000 做 3 年定期存款，年利率 4%,每月複利。
到期結餘 = 100,000 × (1 + 0.04/12)^(12×3) ≈ HK$112,727.19；所賺利息 = 112,727.19 − 100,000 ≈ HK$12,727.19。
解讀：把 10 萬元鎖定 3 年，到期連本帶利約 11.27 萬，賺得利息約 HK$12,727。定期存款的最大特點是『本金與利率在存期內鎖定』,不受市場波動影響，適合不急用、想要穩定利息收入的資金；代價是資金流動性較低。
案例二：複利頻率造成的差異
同樣 HK$100,000、年利率 4%、存 1 年，比較每年複利與每月複利。每年複利：100,000 × (1 + 0.04)^1 = HK$104,000，利息 HK$4,000。每月複利：100,000 × (1 + 0.04/12)^12 ≈ HK$104,074.15，利息約 HK$4,074.15。
每月複利比每年複利多賺約 HK$74。
解讀：複利頻率越高，利息越早滾入本金再生息，到期收益略高，但差距通常不大。比較不同定期產品時，除了看標示年利率，最好連複利方式一併換算成年度百分比收益率 (APY) 再比較，才算公平。⚠️ 香港部分高息定期常設有『新資金』『指定存期』等條件，實際利率與到期收益以銀行公佈為準。
常見問題
定期存款 (CD) 和普通儲蓄有何分別？
定期存款需在固定期限內鎖定資金，通常提供比活期儲蓄更高的利率；提早提取多數會損失部分利息或需付罰息。年期越長、金額越大，銀行給予的利率一般越高。
應該填年利率還是 APY？
本計算器需要填銀行公布的「年利率」(名目利率)，並自行選擇複利頻率；請勿直接填已包含複利的 APY，否則會重複計算複利而高估回報。
複利頻率會影響回報嗎？
會。在相同年利率下，複利頻率越高 (如每日複利)，到期結餘會略高於每年複利，因為利息更頻繁地滾入本金再生息。
定期存款到期前可以提早取出嗎？會有什麼後果？
一般情況下，定期存款是可以在到期前提早提取的，但通常要付出代價，這也是定期存款『用流動性換取較高利率』的本質。常見的後果有幾種，視乎銀行條款而定。第一，最常見的是『損失利息』:多數銀行規定提早提取會扣減甚至完全喪失該筆存款的利息，你可能只拿回本金、拿不到原本談好的高息，甚至只獲得極低的活期利率。第二，有些銀行會收取『提早提取手續費』或按未到期部分罰息。第三，部分定期存款產品條款較嚴，可能『不允許部分提取』,要取就要整筆解約。因此，做定期存款前務必注意幾點：一是只用『在存期內確定不會動用』的閒置資金去做定期，避免被迫提早解約而損失利息；二是仔細閱讀提早提取的條款，了解會損失多少；三是若不確定何時需要用錢，可考慮把資金拆成幾筆、做不同存期的定期 (即『階梯式存款』),這樣需要用錢時只需解約其中一筆，其餘仍能繼續享有較高利率。四是留意有些銀行提供彈性較高但利率稍低的存款產品，可按需要取捨。總之，定期存款的高息是以『鎖定資金』為代價，規劃好資金用途再存，才不會因提早提取而得不償失。本計算器算的是『持有至到期』的收益，提早提取的實際結果請以銀行條款為準。
香港的定期存款利息需要繳稅嗎？存款有保障嗎？
這是兩個香港存戶很關心的問題，分開說明。關於『稅務』:香港稅制相對簡單，個人從香港銀行存款所賺取的『利息收入』,一般『無需繳納利得稅或薪俸稅』——香港並不像某些地區設有利息稅或資本利得稅，個人存款利息通常不用因此報稅或繳稅。不過要留意，這是就一般個人存戶而言；若涉及以營商為目的、或特殊身分與情況，稅務處理可能不同，個別情形建議諮詢稅務專業人士或參考稅務局指引。關於『存款保障』:香港設有『存款保障計劃 (DPS)』,由存款保障委員會管理，為存戶提供一定程度的保障。若計劃成員銀行倒閉，符合資格的存款 (包括定期存款) 可獲賠償，設有『每名存戶於每間銀行』的保障上限 (上限金額會不時檢討，請以官方最新公佈為準)。也就是說，把款項存放在受保障的銀行、且在保障上限之內，即使銀行出事也有一定保障。實務上的建議：一是確認你存款的銀行是存款保障計劃的成員；二是若存款金額較大，可考慮分散存放於不同銀行，讓更多存款落在各自的保障上限內；三是留意保障範圍與上限的最新規定。⚠️ 稅務與存款保障的具體規定可能不時更新，本說明僅供一般參考，實際請以稅務局及存款保障委員會的官方公佈為準。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。