機車貸款月供 (Bike Loan EMI) 計算器
根據車價、首期、年利率與還款年期,計算電單車 / 電單車貸款的貸款金額、每月固定供款 (EMI)、還款總額與總利息,適合買車前評估負擔。
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計算結果
重點速覽：機車貸款月供計算器 (bike loan EMI) 幫你算出：買電單車時先付一筆首期，餘下貸款額每月要固定供多少 (EMI)、整個還款期共還多少 (還款總額)，以及當中的總利息。計算分兩步：貸款額 = 車價 − 首期 (下限 0)；再以等額本息 (息隨本減) 年金公式攤還。要留意本工具用的是實際年利率 (APR / 息隨本減)，不少車貸卻以「每月平息 (flat rate)」報價 —— 同一數字的平息實際成本往往接近兩倍。
計算公式
貸款金額 = 車價 − 首期 (下限為 0)。
月利率 = 年利率 ÷ 12;期數 = 還款年期 × 12。
每月供款 = 貸款金額 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數 ÷ [(1 + 月利率)^期數 − 1];還款總額 = 每月供款 × 期數;總利息 = 還款總額 − 貸款金額。
$$\text{貸款額} = \max(\text{車價} - \text{首期},\; 0)$$$$r = \dfrac{\text{年利率}\%}{12},\quad n = \text{年期} \times 12$$$$\text{EMI} = \text{貸款額} \times \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$使用說明
- 填入車價與你打算支付的首期。
- 填入貸款年利率與還款年期。
- 查看貸款金額、每月供款、還款總額與總利息。
以貸款額 70,000 (車價 80,000 − 首期 10,000)、年利率 11% 為例，不同還款年期下的每月供款與總利息 (HK$)。
| 還款年期 | 每月供款 | 還款總額 | 總利息 |
|---|---|---|---|
| 2 年 | 3,263 | 78,301 | 8,301 |
| 3 年 | 2,292 | 82,502 | 12,502 |
| 4 年 | 1,809 | 86,841 | 16,841 |
| 5 年 | 1,522 | 91,318 | 21,318 |
情境案例
案例一：提高首期，月供與總利息一起降
阿明看中一部 80,000 的電單車，年利率 11%、還款 3 年。他在「零首期」與「首期 20,000」之間比較。
零首期：貸款額 80,000，月供約 2,619，總利息約 14,288；首期 20,000：貸款額 60,000，月供約 1,964，總利息約 10,716。
多付 20,000 首期，月供由 2,619 降到 1,964、每月輕約 655，總利息更省約 3,572。提高首期是降低每月負擔與總利息最直接的方法 —— 因為你借得少，要付的利息自然少。
案例二：平息 6% ≈ 息隨本減 11%，別被低數字騙
同樣貸款 70,000、還款 3 年，一間車行報「平息 6%」，聽起來很低，實際成本如何？
平息 6%：利息 = 70,000 × 6% × 3 = 12,600 (按全額算足 3 年)，月供約 2,294。用本計算器 (息隨本減) 反推，要月供同樣約 2,294，實際年利率 (APR) 竟高達約 11.08%！
換言之，『平息 6%』的真實成本接近『息隨本減 11%』，幾乎是兩倍。比較車貸時務必問清楚報的是平息還是 APR，統一用 APR 比較才公平 —— 本計算器算的正是 APR (息隨本減)。
常見問題
機車貸款每月供款 (EMI) 是怎麼算的？首期如何影響月供？
機車貸款的每月供款計算分兩步。第一步是確定『貸款金額』:買車時你會先付一筆首期,餘額才向財務機構貸款,所以貸款金額 = 車價 − 首期。以車價 80,000、首期 10,000 為例,貸款金額 = 70,000。第二步是用『等額本息』年金公式,把這筆貸款額連同利息,平均攤分到每個月:每月供款 (EMI) = 貸款額 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數 ÷ [(1 + 月利率)^期數 − 1],其中月利率 = 年利率 ÷ 12、期數 = 年期 × 12。以上例年利率 11%、還 3 年 (36 期) 計,月供約 2,292。每月供款金額固定不變,只是內部本金與利息的比例逐月變化 (初期利息多、後期本金多)。首期如何影響月供?首期越高,需要貸款的金額就越少,每月供款與總利息都會相應下降 —— 因為你借得少、要付的利息自然少。反之,首期越低甚至零首期,貸款額越大,月供與總利息越高。所以買車時提高首期,是降低每月負擔與總利息成本最直接的方法。本計算器讓你調整首期、利率與年期,即時看到對月供與總利息的影響。
『息隨本減』和『每月平息』有什麼分別？為什麼很重要？
這是買車貸款時最容易被誤導、也最重要的一點。車貸的利率報價方式主要有兩種:『息隨本減』(reducing balance,又稱月複利 / 實際利率) 和『每月平息』(flat rate)。本計算器採用的是『息隨本減』—— 即利息按每期『剩餘未還本金』計算,隨著你逐月還本、欠款減少,利息也越付越少,這與樓宇按揭的計法相同,也是『實際年利率 (APR)』的基礎。而『平息』則是另一回事:它把利息按『原始貸款全額』一次過算足整個年期,再平均分攤到每月,即使你已經還了大半本金,利息仍按最初的全額計。結果是:同樣一個數字 (例如都寫 6%),『平息 6%』的實際成本 (換算成實際年利率) 往往接近『息隨本減 11%~12%』,幾乎是兩倍!很多車行 / 財務公司會用看起來很低的『平息』數字招徠,讓月供顯得便宜,但實際利息成本高得多。所以比較不同車貸時,一定要問清楚報的是『平息』還是『實際年利率 (APR)』,並統一用 APR 來比較才公平。本計算器算的是息隨本減 (等於用 APR),若你拿到的是平息報價,實際月供與總利息會與此不同。務必以財務機構列明的實際年利率 (APR) 為準,避免被低平息數字誤導。
使用這個計算器要注意什麼？機車貸款還有哪些隱藏成本？
本計算器用等額本息 (息隨本減) 年金公式估算機車貸款的月供與利息,能幫你比較不同方案,但實際買車貸款還有不少本計算器未涵蓋的成本與細節,務必留意。第一,『利率定義』:如上題所述,本計算器用的是實際年利率;若報價是『平息』,實際成本更高,不能直接套用此結果比較。第二,『各項費用未計入』:車貸常有手續費 / 開立費、貸款保險、提前還款罰息等;此外買電單車本身還有牌費、首次登記稅、保險、驗車、保養等持有成本,這些都不在本計算器的月供之內。第三,『汽車會貶值』:車輛是貶值資產,貸款買車意味著你在為一件價值持續下跌的資產付利息。第四,『年期的取捨』:拉長年期能降低每月供款,但總利息會明顯增加;縮短年期則月供較重但總利息省。第五,『假設固定利率』:若為浮動利率,未來利率變動會改變供款。第六,結果四捨五入至小數兩位。⚠️ 綜上,本計算器適合用來估算機車貸款月供、比較首期 / 利率 / 年期組合,但不能取代財務機構的正式報價。買車與借貸是重要的財務決定,請認清利率定義、計入所有費用與持有成本,量力而為;實際條款以貸款合約為準。本計算器僅供教學與估算用途,不構成任何借貸建議。
香港買電單車，貸款月供之外還有哪些持有成本？
電單車的『上會月供』只是總開支的一部分，買車前應把以下持有成本一併預算，才不會超出負擔：第一，『首次登記稅與牌費』—— 在香港登記車輛須繳付首次登記稅，並每年續領車輛牌照 (牌費)，電單車費用雖較私家車低，仍是固定支出；第二，『第三者責任保險』屬法定必須，另可加購綜合保險；第三，『驗車』—— 一定車齡後的車輛須定期驗車；第四，『燃油 / 充電、保養維修與零件』；第五，『泊車費』。此外，電單車屬貶值資產，貸款買車等於在為一件價值持續下跌的資產付利息。本計算器只估算貸款本身的月供與利息，上述牌費、稅、保險、保養等均不包含，做預算時務必自行加上，量力而為。實際稅費以運輸署公佈為準。
「息隨本減」和「每月平息」到底差在哪？為甚麼一定要問清楚？
這是買車貸款最容易被誤導、也最重要的一點。『息隨本減 (reducing balance)』：利息按每期『剩餘未還本金』計算，隨你逐月還本、欠款減少，利息越付越少 —— 這與樓宇按揭相同，也是『實際年利率 (APR)』的基礎，本計算器採用的正是這種計法。『每月平息 (flat rate)』：把利息按『原始貸款全額』一次過算足整個年期，再平均分攤到每月，即使你已還了大半本金，利息仍按最初全額計。結果是：同樣一個數字 (例如都寫 6%)，『平息 6%』換算成 APR 往往接近 11%~12%，幾乎是兩倍！很多車行 / 財務公司會用看起來很低的平息數字招徠，讓月供顯得便宜，實際利息成本卻高得多。所以比較不同車貸時，一定要問清楚報的是平息還是 APR，並統一用 APR 比較。若你拿到的是平息報價，實際月供與總利息會與本計算器結果不同，務必以財務機構列明的實際年利率 (APR) 為準。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。