車貸利息計算器
輸入貸款額、年利率與年期，算出每月供款與總利息支出。
輸入資料
計算結果
重點速覽：車貸利息計算器直接針對貸款本身：輸入貸款額 (本金)、年利率與還款年期，即以標準等額本息 (息隨本減) 年金公式，算出每月供款與整筆車貸的總利息。由於每期利息按「剩餘本金」計算，會隨還款逐月遞減、本金部分逐月遞增，因此供款額雖固定，內部本金與利息的比例卻不斷變化。要留意本工具用的是實際年利率 (APR / 息隨本減)，若車行報的是「平息 (flat rate)」，同一數字的真實成本會高得多。
計算公式
每月供款 = 貸款額 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數 ÷ ((1 + 月利率)^期數 − 1)。
月利率 = 年利率 ÷ 12；期數 = 年期 × 12。
總利息 = 每月供款 × 期數 − 貸款額；還款總額 = 貸款額 + 總利息。
$$r = \dfrac{\text{年利率}\%}{12},\quad n = \text{年期} \times 12$$$$\text{每月供款} = P \times \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$$$\text{總利息} = \text{每月供款} \times n - P$$使用說明
- 輸入車貸的貸款額 (本金)。
- 填入年利率與貸款年期。
- 即時得出每月供款、總利息與還款總額。
以車貸 240,000、還款 5 年為例，不同年利率下的每月供款與總利息 (HK$)。
| 年利率 | 每月供款 | 總利息 | 還款總額 |
|---|---|---|---|
| 4% | 4,420 | 25,198 | 265,198 |
| 5% | 4,529 | 31,746 | 271,746 |
| 6% | 4,640 | 38,392 | 278,392 |
| 8% | 4,866 | 51,980 | 291,980 |
情境案例
案例一：年期拉長，月供變輕但利息大增
陳先生想貸款 240,000 買車、年利率 5%，在 3 年、5 年、7 年之間猶豫。年期越長月供越輕，但代價是甚麼？
3 年期：月供約 7,193，總利息約 18,949；5 年期：月供約 4,529，總利息約 31,746；7 年期：月供約 3,392，總利息約 44,940。
由 3 年拉長至 7 年，月供從 7,193 降到 3,392、輕鬆一半，但總利息卻由 18,949 增至 44,940、多付逾兩萬。汽車是貶值資產，年期拖太長容易「車未供完已殘舊」，宜在月供負擔得起的前提下盡量選短年期。
案例二：利率 4% vs 9%，總利息相差逾一倍
同樣貸款 240,000、還款 5 年，信用良好者取得 4%，信用一般者被報 9%，兩者差多少？
4%：月供約 4,420，總利息約 25,198；9%：月供約 4,982，總利息約 58,920。
月供只差約 562，總利息卻由 25,198 暴增至 58,920、多付逾 3.3 萬。維持良好信用紀錄、多比較幾家財務機構的實際年利率 (APR)，往往比糾結首期多少更能省錢。
常見問題
為甚麼每月供款相同，利息卻越還越少？
在等額本息還款中，每月供款固定，但當中的利息按『剩餘本金』計算。隨著本金逐月減少，利息部分下降、本金部分上升，因此後期償還的本金越來越多。
利率高低對總利息影響有多大？
利率越高、年期越長，總利息就越多。例如同一筆貸款，利率由 4% 升至 8%，總利息可能增加逾一倍。爭取較低利率或縮短年期能顯著節省利息。
提早還款能省利息嗎？
可以。由於利息按剩餘本金計算，提早償還本金會減少往後的利息支出。但須留意貸款合約是否設有提前還款罰息或手續費。
香港的車貸利率大約多少？車行報的「平息」和「實際年利率 (APR)」差在哪？
香港的車貸利率因借款人信用、車種 (新車 / 二手)、貸款機構而異，實際年利率 (APR) 常見由數厘到十多厘不等，信用良好者一般可取得較低利率。最關鍵、也最容易被誤導的一點是『報價方式』：車行 / 財務公司常用『每月平息 (flat rate)』報價 —— 它把利息按『原始貸款全額』一次過算足整個年期，即使你已還了大半本金，利息仍按最初全額計。而本計算器 (以及樓宇按揭) 用的是『息隨本減 / 實際年利率 (APR)』—— 利息按每期剩餘本金計算，越還越少。結果是：同一個數字，例如『平息 6%』的真實成本 (換算成 APR) 往往接近『息隨本減 11%~12%』，幾乎是兩倍！所以比較不同車貸時，一定要問清楚報的是平息還是 APR，並統一用 APR 比較才公平。本計算器算的是息隨本減，若你拿到平息報價，實際供款與總利息會與此不同。
提早清還車貸能省利息嗎？香港車貸提早還款要注意甚麼？
在『息隨本減』下，利息按剩餘本金計算，因此提早償還本金，理論上能減少往後的利息支出 —— 越早還、剩餘期數越多，慳息效果越明顯。但實務上要留意幾點：第一，『提前還款罰息 / 手續費』：不少車貸合約設有提早清還費用 (例如收取剩餘利息的一定百分比，或固定手續費)，這會蠶食你慳到的利息，還款前務必查閱合約條款並計算淨效益。第二，『平息貸款未必省息』：若你的車貸是以平息計算，利息早已按全額算足，提早還款未必能按比例退息，甚至可能要付全額利息，這時提早還款的意義主要在『減輕心理負擔』而非省息。第三，『機會成本』：若車貸利率很低，而手上資金有更高回報或需保留作應急，未必需要急於提早還款。建議先確認貸款的計息方式與罰息條款，再決定是否提早清還。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。