車貸計算器
由車價、首期與舊車折抵算出貸款額、每月供款與總利息。
輸入資料
計算結果
供款走勢 (剩餘本金 / 累計利息)
每年本金與利息分佈
貸款額與總利息佔比
圖表解讀：如圖所示，等額本息還款下供款初期利息佔比最高、償還本金較少，隨剩餘本金逐年下降，利息佔比逐步縮小。年期拉長雖能降低每月供款，但「累計利息」曲線會顯著抬升——由於車輛折舊往往快過還款速度，年期過長時更易出現『欠款高於車值』，因此在現金流許可下應盡量縮短年期或提高首期。
重點速覽：車貸（汽車貸款／分期）是以購車為目的向銀行或財務公司借入的貸款，一般採等額本息還款。實際貸款額 = 車價 − 首期 − 舊車折抵；每月供款公式為 PMT = P × r ÷ [1 − (1 + r)^−n]，其中 P 為貸款額、r 為每月利率、n 為總期數。香港進口車輛毋須繳關稅，但首次登記時須向運輸署繳付「首次登記稅」。
計算公式
貸款額 = 車價 − 首期 − 舊車折抵。
每月供款採用等額本息 (年金) 公式：PMT = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)，其中 P 為貸款額、r 為每月利率 (年利率 ÷ 12)、n 為總期數 (年期 × 12)。
總利息 = 每月供款 × 期數 − 貸款額。
$$\text{Loan} = \text{CarPrice} - \text{DownPayment} - \text{TradeIn}$$$$PMT = P \times \dfrac{r}{1 - (1+r)^{-n}}, \quad r = \dfrac{\text{annualRate}}{12}, \quad n = \text{years} \times 12$$$$\text{TotalInterest} = PMT \times n - P$$使用說明
- 輸入車價、首期與舊車折抵值。
- 填入年利率與貸款年期 (車貸一般為 3–7 年)。
- 即時得出貸款額、每月供款與總利息，並於右側查看供款走勢與本息分佈圖。
不同利率與年期下的每月供款與總利息對照表
| 還款年期 | 年利率 3% | 年利率 5% | 年利率 7% |
|---|---|---|---|
| 3 年 | 月供 HK$6,979／總息 HK$11,262 | 月供 HK$7,193／總息 HK$18,949 | 月供 HK$7,411／總息 HK$26,778 |
| 5 年 | 月供 HK$4,312／總息 HK$18,749 | 月供 HK$4,529／總息 HK$31,746 | 月供 HK$4,752／總息 HK$45,137 |
| 7 年 | 月供 HK$3,171／總息 HK$26,380 | 月供 HK$3,392／總息 HK$44,940 | 月供 HK$3,622／總息 HK$64,268 |
以貸款額 HK$240,000 (車價 HK$30 萬、首期 HK$6 萬) 的每月供款計算，數字經等額本息公式實算，僅供參考，實際以貸款機構審批為準。
情境案例
年期抉擇：同一部車 3 年 vs 7 年，利息差逾 5 萬
以貸款額 HK$240,000、年利率 5% 為例：選 3 年期每月供 HK$7,193、總利息約 HK$18,949；選 7 年期每月供降至 HK$3,392，但總利息升至約 HK$44,940。
年期由 3 年拉長至 7 年，每月少供約 HK$3,801，短期現金流較鬆動，但整段還款期多付利息約 HK$25,991。年期越長、月供越低，但總利息越高，也更易出現『供款未完、車值已大幅折舊』的負資產風險。
首期威力：多付首期直接省息
車價 HK$30 萬、年利率 5%、5 年期。若首期 HK$6 萬 (貸款 HK$24 萬)，月供約 HK$4,529、總利息約 HK$31,746。
若把首期提高至 HK$10 萬 (貸款 HK$20 萬)，月供降至約 HK$3,774、總利息約 HK$26,455，單是多付 HK$4 萬首期便可節省約 HK$5,291 利息。首期越多、貸款額越低，利息成本與月供壓力都同步下降，但仍須保留足夠應急現金。
常見問題
車貸年期越長越好嗎？
年期越長，每月供款越低，但支付的總利息越多，且車輛折舊往往快過還款速度，可能出現『欠款高於車值』的情況。一般建議年期不要過長，能負擔的話盡量縮短，或以較高首期降低貸款額。
香港買車要付銷售稅或關稅嗎？
香港沒有一般銷售稅，進口車輛亦毋須繳付關稅／進出口稅；但任何供本港道路使用的車輛，首次登記前須向運輸署繳付『汽車首次登記稅』。私家車稅率為累進制 (自 2021 年 2 月 24 日起)：應課稅價值首 HK$150,000 為 46%、其次 HK$150,000 為 86%、其次 HK$200,000 為 115%、餘額為 132%。本計算器聚焦貸款本身，稅費可按實際情況併入車價或另行計算。
首期越多越好嗎？
增加首期能降低貸款額、減少利息支出並降低每月供款壓力，但也要保留足夠應急現金與保養、保險等養車開支。宜在利息成本與現金流之間取得平衡。
車貸利率一般是多少？如何填入？
香港車貸年利率視乎銀行／財務公司、車價與信貸紀錄而定，常見約為 3%–7% 不等，並可能以「平息 (flat rate)」報價，實際年利率 (APR) 會較平息為高。填入時建議使用貸款機構提供的實際年利率，或以本計算器的年利率欄位比較不同方案的月供與總利息。
本車貸計算器的公式有何依據？
每月供款採用標準等額本息 (年金) 公式 PMT = P × r ÷ [1 − (1 + r)^−n]，與銀行分期還款的計算方式一致；首次登記稅資料引自運輸署 (TD) 及香港海關公佈之私家車稅率。結果僅供購車預算參考，實際以貸款機構審批及政府部門公佈為準。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯採標準等額本息年金公式，首次登記稅資料參考運輸署（TD）及香港海關公佈之私家車稅率，理財原則參考投資者及理財教育委員會（IFEC）指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。