貸款攤還計算器
計算等額本息貸款的每月供款、總還款額、總利息，以及第一期的利息與本金拆分。
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重點速覽：貸款攤還 (amortization) 是以等額本息方式償還貸款的過程:每期供款固定，但當中利息與本金的比例會隨時間改變 — 早期結欠高、利息佔比大;越到後期本金佔比越高。核心公式:月利率 r = 年利率% ÷ 100 ÷ 12、總期數 n = 年期 × 12;每月供款 = 本金 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1);首期利息 = 本金 × r、首期本金 = 每月供款 − 首期利息;總還款額 = 每月供款 × n、總利息 = 總還款額 − 本金。以本金 HK$500,000、年利率 5%、20 年期為例:每月供款約 HK$3,299.78，首期供款中利息約 HK$2,083.33、本金約 HK$1,216.45;20 年共還約 HK$791,947，總利息約 HK$291,947。透過拆解首期本息，可直觀理解為何還款初期本金減少得慢，以及提早還款為何能顯著節省利息。⚠️ 本工具為簡化模型，假設利率固定、每月準時還款，未計手續費或提早還款安排;實際供款以貸款機構合約為準。
計算公式
月利率 r = 年利率% ÷ 100 ÷ 12;總期數 n = 年期 × 12。
每月供款 = 本金 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)。
首期利息 = 本金 × r;首期本金 = 每月供款 − 首期利息。
總還款額 = 每月供款 × n;總利息 = 總還款額 − 本金。
$$M = P \times \dfrac{r\,(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$$$\text{Interest}_1 = P \times r,\quad \text{Principal}_1 = M - \text{Interest}_1$$$$\text{Total} = M \times n,\quad \text{Interest} = \text{Total} - P$$使用說明
- 輸入貸款本金。
- 輸入貸款的年利率與還款年期。
- 查看每月供款、總還款額、總利息，以及首期供款中的利息與本金拆分。
以本金 HK$500,000、年利率 5% 為例，不同還款年期對應的每月供款、總還款額、總利息與首期本息拆分對照表
| 還款年期 | 每月供款 | 總還款額 | 總利息 | 首期利息 / 本金 |
|---|---|---|---|---|
| 10 年 | HK$5,303.28 | HK$636,393 | HK$136,393 | HK$2,083 / HK$3,220 |
| 15 年 | HK$3,953.97 | HK$711,714 | HK$211,714 | HK$2,083 / HK$1,871 |
| 20 年 | HK$3,299.78 | HK$791,947 | HK$291,947 | HK$2,083 / HK$1,216 |
| 30 年 | HK$2,684.11 | HK$966,279 | HK$466,279 | HK$2,083 / HK$601 |
情境案例
本金拆分隨時間翻轉:同一筆貸款、不同階段
以本金 HK$500,000、年利率 5%、20 年期 (每月供款約 HK$3,299.78) 為例，追蹤同一筆供款中利息與本金的比例變化。
第 1 期:利息 HK$2,083.33、本金 HK$1,216.45 (利息佔約 63%);第 60 期:利息 HK$1,745.12、本金 HK$1,554.66;第 120 期 (中段):利息 HK$1,304.59、本金 HK$1,995.18，本金已反超利息;第 240 期 (最後):利息僅 HK$13.69、本金 HK$3,286.09。
同樣的月供，早期近三分之二付利息、後期幾乎全數還本金。這解釋了為何供款初期結欠減得慢。
啟示:若能在早期額外還本金，節省的利息最可觀 — 因為早期的本金要背負最長時間的利息。
縮短年期 vs 減輕月供的取捨
陳先生借入 HK$500,000、年利率 5%，在 15 年與 30 年之間抉擇。
15 年:每月供款約 HK$3,953.97，總利息約 HK$211,714;30 年:每月供款約 HK$2,684.11，總利息約 HK$466,279。
選 30 年每月輕鬆約 HK$1,270，但 30 年間總利息多付約 HK$254,565 — 幾乎是本金的一半。
取捨:若現金流許可，較短年期能大幅省息;若首要是控制月供壓力，則拉長年期，但要意識到長期利息成本。
常見問題
為甚麼還款初期本金減少得那麼慢？
等額本息貸款每期供款固定，利息按當期結欠計算。還款初期結欠最高，故供款中大部分用來繳付利息，只有小部分抵扣本金;隨結欠下降，利息減少、本金佔比逐漸上升。這正是首期本息拆分想展示的重點。
提早還款可以省多少利息？
由於利息按結欠計算，任何額外還款都會直接減少本金，之後每期的利息也隨之下降，長遠可省下可觀利息並縮短年期。本工具未直接計算提早還款，但從首期本息比例可見早期多還本金的節省效果最明顯。
攤還計算器和按揭計算器有何分別？
攤還是通用的等額本息還款模型，適用於各類分期貸款;按揭計算器則專為樓宇貸款而設，可能額外考慮首期成數、按揭保險或印花稅等。兩者的核心供款公式相同，本工具著重展示通用的本息攤還結構。
香港的按揭多用等額本息攤還嗎？
是。香港絕大多數住宅按揭都採用等額本息攤還 (每月供款固定，利息與本金比例逐期變化)，與本計算器的模型一致。不過香港按揭利率多為浮動 (與 HIBOR 或最優惠利率 P 掛鈎)，利率一變，供款或年期就會調整;本工具假設利率固定，若想模擬利率變動，可用不同利率分別試算作參考。
本工具算的月供，和銀行實際收的會一樣嗎？
會非常接近，但未必分毫不差。差異可能來自:銀行的計息基準 (實際天數 vs 每月等分)、進位/舍入方式、以及各類收費 (律師費、按揭保險費、手續費等本工具並不包含)。此外若你有現金回贈或罰息期等條款，實際成本也會不同。本計算器適合用來理解攤還結構與估算供款，正式數字仍以銀行的還款表為準。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。