儲蓄提取計算器
計算在固定月提取額與年利率下，你的儲蓄餘額還可以維持多少年多少個月。
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計算結果
重點速覽：儲蓄提取計算器回答『每月從儲蓄提取固定金額，這筆錢還能撐多久』。逐月模擬：新餘額 = 上月餘額 × (1 + 月利率) − 每月提取 (月利率 = 年利率 ÷ 12)，重複至餘額不足以支付下一次提取，得出可維持的總月數。提取額相對利息越高，耗盡越快。
計算公式
月利率 = 年利率 ÷ 12。
逐月：新餘額 = 上月餘額 × (1 + 月利率) − 每月提取。
重複至餘額不足以支付下一次提取，累計得出可維持月數。
$$B_{t} = B_{t-1} \times \left(1 + \dfrac{r}{12}\right) - W$$$$\text{重複至 } B_t < W \text{，累計月數為可維持期間}$$使用說明
- 輸入開始提取時的儲蓄餘額。
- 輸入每月計劃提取的固定金額與儲蓄年利率。
- 查看儲蓄可維持多少年多少個月、提取次數、提取總額與期間所賺利息。
儲蓄提取可維持期間計算範例 (餘額 HK$100,000)
| 每月提取額 | 年利率 | 首月利息(約) | 可維持月數 | 約合年期 |
|---|---|---|---|---|
| HK$500 | 5% | HK$417 | 431 個月 | 約 35 年 11 個月 |
| HK$5,000 | 3% | HK$250 | 21 個月 | 約 1 年 9 個月 |
逐月『先計息、後提取』。當每月提取額接近或低於每月利息，餘額下降極慢、可維持很久；提取額遠高於利息則迅速耗盡。
理財情境案例
案例一：儲蓄還能撐多久
某人有儲蓄 HK$100,000，計劃每月提取 HK$500，儲蓄年利率 5% (月利率約 0.4167%)。
逐月模擬『先計息、後提取』:首月利息約 100,000 × 0.4167% = HK$417，接近每月提取的 HK$500，因此餘額每月只淨減約 HK$83，下降極為緩慢。持續模擬下去，可維持約 431 個月，即約 35 年 11 個月。
關鍵在於『提取額 (500) 與首月利息 (417) 十分接近』:利息幾乎抵銷了提取，本金消耗極慢。若提取額低於首月利息，理論上本金永不耗盡 (本工具設 100 年上限，避免無限循環)。
案例二：提取額相對利息越高，耗盡越快
把條件改成每月提取 HK$5,000、年利率 3% (月利率 0.25%)：首月利息只有 100,000 × 0.25% = HK$250，遠低於提取的 HK$5,000，本金每月淨減約 HK$4,750，迅速消耗。模擬結果只能維持約 21 個月 (約 1 年 9 個月)。
對比兩例：同樣 HK$100,000 本金，一個撐約 36 年、一個只撐不到 2 年 — 差距懸殊的關鍵，就在於『每月提取額相對於利息的高低』。當提取遠高於利息時，本金像開了洩洪閘般快速流失；當提取接近利息時，本金幾乎能自我維持。
實務提醒：(1) 本工具假設利率固定、期末提取 (先計息後提取)，實際利率會浮動；(2) 未計通脹 — 固定提取額的購買力會逐年下降，若要維持生活水平，實際提取額須隨通脹增加，可維持年數會相應縮短；(3) 規劃長期提取時宜保留緩衝、用保守利率試算。本站另有『退休提取計算器』(反推每月可提取額) 與『系統性提取計劃 (SWP) 計算器』可搭配規劃。
常見問題
為甚麼有時可以維持很久？
當每月提取額接近或低於每月利息時，餘額下降得很慢甚至不下降，因此可維持很長時間。若提取額低於首月利息，理論上本金永不耗盡 (本工具設上限 100 年，避免無限循環)。
有沒有考慮通脹？
沒有。本工具假設每月提取額固定不變。實際上物價會上升，固定提取的購買力會逐年下降;若想維持生活水平，實際需要的提取額會隨通脹增加，可維持年數會相應縮短。
提取是在月初還是月尾？
本工具採用「先計息、後提取」的期末模型。若改為期初提取，因每次提取都早一步，餘額耗盡會略快;差異通常不大，主要影響最後一兩期。
為什麼提取額只要接近每月利息，儲蓄就能撐非常久甚至「用不完」？
這是儲蓄提取中一個非常關鍵、也很值得理解的原理，它揭示了『被動收入』與『財務自由』背後的數學。要理解它，先看逐月模擬的機制：每個月你的餘額會先『按利率生出一筆利息』(讓餘額增加)，然後你再『提取固定金額』(讓餘額減少)。這兩股力量在拔河 —— 利息在增加餘額，提取在減少餘額。決定儲蓄能撐多久的，正是這場拔河的勝負：如果『每月提取額 > 每月利息』,餘額就會淨減少，本金逐月被侵蝕，最終會耗盡，而提取相對利息越高，耗盡越快；如果『每月提取額 ≈ 每月利息』,那麼利息幾乎完全抵銷了提取，餘額每月只微幅下降，本金消耗極慢，因此能維持極長的時間；而如果『每月提取額 < 每月利息』,情況就更神奇了 —— 利息不但完全補足了你提取的金額，還有剩餘讓本金『不減反增』,這時理論上你可以『永遠提取下去而本金永不耗盡』,甚至餘額還會愈滾愈大。這正是『靠利息 (被動收入) 過活、不動本金』的財務自由境界。以本計算器的例子：HK$100,000、年利率 5%，首月利息約 HK$417；如果你每月只提取 HK$500 (僅略高於利息)，餘額每月只淨減約 HK$83，所以能撐長達約 36 年；若把提取降到 HK$400 (低於利息 417)，本金理論上就永不耗盡 (本工具為避免無限循環，設定了 100 年的計算上限)。這個原理告訴我們一個重要的理財觀念：要讓一筆錢『可持續地』提供現金流，關鍵不是本金有多大，而是『提取率相對於回報率的高低』—— 只要你的提取速度不超過錢生錢的速度，這筆錢就能長久甚至永續地供養你。這也是為什麼『4% 法則』等退休提取守則，都在強調要把提取率控制在一個相對於長期回報安全的水平。當然，現實中利率會浮動、通脹會侵蝕購買力，所以規劃時務必保留安全邊際。本站另有『退休提取計算器』與『複利計算器』可搭配理解。
這個計算器有考慮通脹嗎？固定提取額在長期規劃中有什麼盲點？
本計算器『沒有』考慮通脹 —— 它假設你『每月提取的金額固定不變』(例如永遠每月提取 HK$5,000)。在做長期的退休或儲蓄提取規劃時，這是一個必須認清的重要盲點，否則可能嚴重高估你的儲蓄實際能提供的『生活保障能力』。問題出在『通脹會持續侵蝕金錢的購買力』。通脹的意思是物價會隨時間上漲，也就是說『同樣一筆錢，未來能買到的東西越來越少』。舉例來說，如果通脹率是每年 3%，那麼今天的 HK$5,000，20 年後的實際購買力可能只相當於今天的約 HK$2,700 —— 帳面上你還是每月領 HK$5,000，但它能買到的商品和服務卻大幅縮水了。這對退休規劃的盲點在於：如果你按『固定提取額』來規劃，並用本計算器算出『這筆錢可以撐 30 年』,你可能會誤以為生活無憂。但實際上，隨著時間推移，這個固定的提取額能維持的生活水平會逐年下降 —— 到了退休後期，同樣的金額可能已經不足以應付日常開支 (更何況退休後醫療等開支往往還會增加)。要正確地做長期規劃，比較務實的做法是：第一，『考慮讓提取額隨通脹逐年遞增』,以維持實質購買力 —— 但這會讓本金消耗得更快，可維持的年數會比固定提取『明顯縮短』,規劃時必須把這點算進去。第二，『用保守的實質回報率 (名目回報率減去通脹率) 來試算』,而不是用名目回報率，這樣得出的結果更貼近購買力的真實狀況。第三，『為醫療、長期照護等會隨年齡上升的開支預留額外緩衝』。第四，定期檢視與調整提取計劃，而非一次算完就不管。總之，本計算器適合用來快速理解『固定提取下儲蓄能撐多久』的基本機制與敏感度，但在真實的長期規劃中，務必把通脹這個『隱形的侵蝕者』納入考量，並諮詢專業理財意見。本站另有『退休提取計算器』與『FIRE 財務自由計算器』可搭配規劃。
相關工具
參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。