FIRE 財務自由計算器
以 4% 法則算出財務自由所需資產，並推算按目前儲蓄多少年可達標。
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計算結果
重點速覽：FIRE (Financial Independence, Retire Early，財務自由、提早退休) 是指累積足夠資產，使每年的『安全提取金額』足以支付生活開支，從此工作變成選擇而非必須。核心公式：FIRE 目標金額 = 每年開支 ÷ 安全提取率。以經典的 4% 提取率計，FIRE 數字 = 年開支 × 25 倍。達到後，逐年從資產提取約 4% 並按通脹調整，根據 Trinity Study，一個股債均衡組合在 30 年退休期內耗盡的機率很低。要提早退休，關鍵在於提高儲蓄率、控制開支、透過長期複利加速資產累積。
計算公式
FIRE 目標金額 = 每年開支 ÷ 安全提取率 (4% ⇒ 25 倍年開支)。
逐年複利：餘額 = 上年餘額 × (1 + 年回報) + 每年投入，直到餘額 ≥ 目標。
達標後每年可提取 = FIRE 目標金額 × 安全提取率。
$$\text{FIRE} = \dfrac{\text{AnnualExpense}}{\text{WithdrawalRate}} = \text{AnnualExpense} \times 25 \;(\text{@}4\%)$$$$\text{Balance}_{t} = \text{Balance}_{t-1} \times (1 + r) + \text{Contribution}$$使用說明
- 輸入退休後每年開支與安全提取率，得出 FIRE 目標金額。
- 填入目前淨值、每年投入與預期年回報。
- 查看大約需要多少年可達標，並試調各項數字比較情境。
不同 FIRE 類型與提取率下，所需目標資產對照表 (以每年開支反推)
| FIRE 類型 | 每年開支 | 提取率 | FIRE 目標金額 (倍數) |
|---|---|---|---|
| Lean FIRE (節儉) | HK$300,000 | 4% | HK$7,500,000 (25×) |
| 標準 FIRE | HK$400,000 | 4% | HK$10,000,000 (25×) |
| Fat FIRE (寬裕) | HK$600,000 | 4% | HK$15,000,000 (25×) |
| 保守長退休期 | HK$400,000 | 3.5% | HK$11,428,571 (≈28.6×) |
FIRE 目標金額 = 每年開支 ÷ 提取率。提取率 4% 即等於年開支的 25 倍;採用較保守的 3.5% 提取率 (適合退休期較長者)，倍數升至約 28.6 倍，所需資產相應提高。以上為簡化示意，實際須考慮通脹、稅務與回報波動。
理財情境案例
案例一：以 4% 法則計算 FIRE 目標並推算達標年數
阿明目前 30 歲，退休後預計每年開支 HK$400,000，採用 4% 安全提取率。目前可投資淨值 HK$500,000，每年再投入 HK$240,000，預期投資年回報 7% (實質)。
先算 FIRE 目標：FIRE 數字 = 年開支 ÷ 提取率 = 400,000 ÷ 4% = HK$10,000,000 (即年開支的 25 倍)。
再逐年複利模擬：餘額 = 上年餘額 × 1.07 + 240,000，由 50 萬起步。約需 19 年，資產累積至約 HK$10,779,215，超過 1,000 萬目標，即阿明約在 49 歲可達到財務自由，屆時每年可安全提取約 HK$400,000 支付開支。
案例二：提高儲蓄與調整提取率如何改變結果
延續案例一，若阿明把每年投入由 HK$240,000 提高到 HK$360,000 (提高儲蓄率)，其他不變，達標年數由 19 年縮短至約 15 年 —— 提早 4 年財務自由。這說明『儲蓄率』是 FIRE 最強的槓桿:提高投入不但加快累積，若同時源於降低開支，還會直接調低 FIRE 目標金額，雙重加速。
另一方面，提取率的選擇也很關鍵。4% 法則以 30 年退休期為基礎;若阿明打算 49 歲退休、退休期長達 40 年以上，宜採用較保守的 3.5% 提取率以應對『回報順序風險』(退休初期遇上熊市會嚴重侵蝕本金)。此時 FIRE 目標由 1,000 萬升至約 HK$11,428,571 (年開支的約 28.6 倍)，需要更長時間或更高投入才能達標。
實務提醒:(1) 本計算器以你輸入的『年回報』逐年複利，建議用『實質回報』(已扣通脹，分散股票組合長線約 5%–7%)，結果便以今天購買力表示;(2) 4% 法則源自美股歷史數據，未必完全適用於所有市場與未來，宜保留安全邊際、保留應急基金、並在退休初期保持彈性 (如兼職、削減非必要開支);(3) FIRE 是長期計劃，宜先築好應急基金、清還高息債，再全力投資。可搭配本站『複息計算器』『72 法則計算器』與『流動淨值計算器』一起規劃。
常見問題
為甚麼是 25 倍年開支？
25 倍是 4% 安全提取率的倒數。Trinity Study 顯示，以 4% 起始提取率並按通脹調整，一個股債均衡組合在 30 年內耗盡的機率很低。因此 FIRE 目標常設為年開支的 25 倍。
4% 法則對提早退休仍適用嗎？
4% 法則以 30 年退休期為基礎。若你在 40 多歲退休、退休期長達 40–50 年，宜採用 3%–3.5% 的較保守提取率，以應對回報順序風險，對應目標金額會相應提高。
回報率應該怎樣設定？
本計算器以你輸入的年回報逐年複利。若以『實質回報』(已扣通脹，約 5%–7%) 計算，結果會以今天的購買力表示，較貼近真實生活水平；若用名義回報則須另行考慮通脹。
FIRE 的 4% 法則在香港適用嗎？有甚麼需要注意的地方？
4% 法則 (亦即『年開支 × 25 倍』的 FIRE 目標) 是 FIRE 運動最核心的經驗法則，但它源自美國的歷史數據與市場環境，香港投資者套用時，必須理解它的前提與限制，並作出相應調整，切忌照單全收。先講 4% 法則的由來:它源自 1998 年的『Trinity Study』,研究人員回測美國股債均衡組合的歷史數據，發現以退休首年提取資產的 4%、之後每年按通脹調整提取金額，在 30 年的退休期內，資產耗盡的機率很低。倒過來看，若想每年安全提取的錢等於年開支，所需資產就是年開支 ÷ 4% = 年開支的 25 倍，這就是 FIRE 目標金額的由來。套用到香港，要注意幾點。第一，『市場差異』。4% 法則基於美股 (標普 500) 的長期高回報歷史。香港投資者若投資組合以港股、亞洲或環球資產為主，長期回報與波動特性未必與美股相同，過往回報也不保證未來，因此 4% 未必是放諸四海皆準的安全數字，宜保留安全邊際。第二，『退休期長短』。4% 法則以 30 年退休期為基礎。FIRE 族往往在 40 多歲甚至更早退休，退休期可能長達 40–50 年，這時 4% 可能過於進取，宜採用 3%–3.5% 的較保守提取率，對應 FIRE 目標會由 25 倍升至約 28–33 倍，需要更多資產。第三，『回報順序風險』。若退休初期就遇上大熊市，本金大幅縮水又要持續提取，會嚴重打擊資產壽命。應對方法包括:保留 1–2 年開支的現金緩衝、退休初期保持提取彈性 (市況差時削減非必要開支)、或採用動態提取策略。第四，『稅務與制度差異』。香港沒有資本增值稅、股息稅相對簡單，這對 FIRE 反而有利;但強積金 (MPF) 一般要到 65 歲才能提取，不能計入提早退休可動用的資產，規劃時要分開計算。第五,『通脹與醫療』。長退休期要特別考慮通脹侵蝕購買力，以及年老後上升的醫療開支，建議以實質回報計算並預留醫療保險與儲備。總結:4% 法則是很好的『起點與框架』,幫你估算大概需要多少資產;但香港投資者應把它當作參考而非鐵律，按自己的資產配置、退休期長短與風險承受度，採用更保守的提取率並保留安全邊際。可用本計算器調整提取率與各項數字，比較不同情境。
Lean FIRE、標準 FIRE 和 Fat FIRE 有甚麼分別？我該以哪個為目標？
Lean FIRE、標準 FIRE、Fat FIRE 是 FIRE 運動中按『退休後生活開支水平』劃分的三種類型，差別在於你想過怎樣的退休生活、以及因此需要累積多少資產。理解三者的分別，有助你設定貼合自己價值觀與現實的 FIRE 目標。第一，Lean FIRE (精簡／節儉型)。指以相當節儉的生活方式退休，年開支較低 (例如 HK$300,000 或更少)。以 4% 法則計，FIRE 目標約為 HK$7,500,000 (25 倍)。優點是所需資產最少、最快達標、最早獲得自由;代價是退休生活較克制，對開支波動 (如通脹、醫療) 的緩衝也較薄，需要較強的自律與彈性。適合單身、低物慾、或願意以簡樸換取提早自由的人。第二，標準 FIRE。指維持與退休前相若的中產生活水平，年開支中等 (例如 HK$400,000)，FIRE 目標約 HK$10,000,000。這是最常見的目標,能維持舒適但不奢侈的生活。第三，Fat FIRE (寬裕型)。指退休後仍過相對寬裕、甚至優渥的生活，年開支較高 (例如 HK$600,000 以上)，FIRE 目標達 HK$15,000,000 或更多。優點是生活品質高、財務緩衝厚、抗風險能力強;代價是所需資產龐大、達標時間長，需要很高的收入與儲蓄率。此外還有『Barista FIRE / Coast FIRE』等變體:Barista FIRE 指累積部分資產後，靠兼職收入補貼開支、提早半退休;Coast FIRE 指年輕時就存夠一筆錢，之後即使不再新增投入，靠複利滾存到退休年齡也足夠，中間可從事低壓力工作。該以哪個為目標？關鍵是先想清楚『你想過怎樣的退休生活、每年大概要花多少錢』,因為 FIRE 目標完全由年開支決定。建議做法:(1) 認真估算退休後的年開支 (含通脹與醫療)，這是最重要、也最容易被低估的一步;(2) 用本計算器把該年開支 ÷ 提取率，得出 FIRE 目標金額;(3) 再填入目前淨值、每年投入與預期回報，看看不同類型 (Lean/標準/Fat) 對應的達標年數，權衡『生活水平』與『達標速度』的取捨。沒有標準答案 —— 有人寧願節儉早退，有人願意多打拼幾年換寬裕生活。重點是選一個你既能達成、又願意長期維持的水平。可搭配本站『複息計算器』與『儲蓄目標計算器』一起規劃達標路徑。
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參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。