應急基金計算器
以每月必要開支 × 目標月數，算出應準備多少應急儲備。
輸入資料
計算結果
重點速覽：應急基金 (emergency fund) 是專為突發狀況預留、可即時動用的現金儲備，用以應付失業、疾病、家庭變故或突發大額開支。核心公式為:應急基金目標 = 每月必要開支 × 目標月數。投資者及理財教育委員會 (IFEC) 及多數理財原則建議準備 3 至 6 個月的必要生活開支——收入穩定、雙職家庭可取下限;自僱、佣金制、單一收入或行業波動大者宜取上限甚至更多。應急基金重在流動性與安全性，宜存放於活期或可隨時贖回的短期工具，而非鎖死在股票或長期投資。
計算公式
應急基金 = 每月必要開支 × 想覆蓋月數。
保守型 (自僱/單一收入)：取 6 個月或以上。
穩健型 (雙收入/工作穩定)：可取 3 個月。
$$\text{EmergencyFund} = \text{MonthlyExpense} \times \text{Months}$$使用說明
- 計算並輸入你的每月必要開支 (只計維持生活所需)。
- 選擇希望覆蓋的月數 (3–6 個月為常見範圍)。
- 即時得出應準備的應急基金目標金額。
不同每月必要開支下，儲備 3／6／9 個月應急基金的目標金額對照表
| 每月必要開支 | 3 個月 (穩健) | 6 個月 (建議) | 9 個月 (保守) |
|---|---|---|---|
| HK$10,000 | HK$30,000 | HK$60,000 | HK$90,000 |
| HK$20,000 | HK$60,000 | HK$120,000 | HK$180,000 |
| HK$30,000 | HK$90,000 | HK$180,000 | HK$270,000 |
| HK$50,000 | HK$150,000 | HK$300,000 | HK$450,000 |
以「每月必要開支 × 月數」直接計算，僅供參考。收入穩定、雙職家庭可取 3 個月;自僱、佣金制、單一收入或行業波動較大者宜取 6 個月或以上。此處「必要開支」只計維持基本生活所需 (住屋、食物、交通、保險、貸款供款等)，不含娛樂消費。
理財情境案例
雙職家庭：每月開支 3 萬，先儲 3 個月起步
以一個雙職家庭、每月必要開支 HK$30,000 為例:因夫婦二人皆有穩定收入、失業風險分散，可先以 3 個月作起步目標，即應急基金 HK$90,000。
達到 3 個月後，可將目標逐步提高至 6 個月 (HK$180,000)，以應對同時失業或突發大額開支的極端情況。應急基金宜與日常戶口分開存放，避免不知不覺被動用。
自僱人士：收入不穩，宜備 6 個月以上
以自僱、佣金制人士、每月必要開支 HK$20,000 為例:由於收入波動大、淡旺季明顯，且無僱主提供的病假或遣散保障，建議準備 6 個月甚至更多，即應急基金至少 HK$120,000。
較充裕的應急儲備能讓自僱者在生意淡季或突發狀況下維持生活、避免被迫低價接單或動用投資本金;待收入回穩後再補回動用的部分，維持儲備水平。
常見問題
應急基金應該存幾多個月？
一般建議 3 至 6 個月的必要開支。收入穩定、有雙職或其他收入來源者可取 3 個月；自僱、佣金制、單一收入或身處波動行業者，宜準備 6 個月甚至更多。
應急基金和一般儲蓄有甚麼分別？
應急基金是專款專用、只在突發狀況動用的現金儲備，強調流動性與安全性；一般儲蓄或投資則可追求增值、可承受較高風險與較低流動性。兩者應分開管理，避免把應急錢投入波動資產。
應急基金應該放在哪裡？
宜放在可即時提取、本金安全的工具，例如銀行活期戶口、可隨時贖回的短期定存或高流動性貨幣基金，確保有需要時能立即使用，而非鎖死在股票或長期投資中。
應急基金應該計算哪些開支？可以只計必要開支嗎？
計算應急基金時只需計「必要開支」——即維持基本生活所需的固定支出，例如租金或按揭供款、水電煤、食物、交通、保險、貸款供款、家庭必要照顧開支等。娛樂、旅遊、非必要消費可暫不計入，因為在緊急狀況 (如失業) 期間通常會削減這些支出。以必要開支計算能得出較貼近真實需要的儲備目標。
應急基金和 FIRE、預算法則怎樣配合？應該先儲應急基金還是先投資／還債？
應急基金、預算法則 (如 50/30/20、70/20/10) 與 FIRE (財務自由) 其實是同一條理財路上、由近到遠的三個階段，先後次序很重要，把它們配合好，才能既有安全網、又能穩步累積財富。第一步：用『預算法則』擠出可儲蓄的錢。理財的起點是搞清楚收入怎麼分配。以 50/30/20 為例，把稅後收入的 20% 劃給『儲蓄與還債』;70/20/10 則是 20% 儲蓄還債、10% 生活享受。這個被劃出來的 20%，就是你用來建立應急基金、還債與投資的『彈藥』。沒有預算框架，錢往往在不知不覺中花光，根本擠不出儲蓄。第二步：優先把彈藥用來『建立應急基金』並『清還高息債』。這是最容易被忽略、卻最關鍵的一步。在把錢投入股票、基金追求增值之前，應先做兩件事：(1) 建立相當於 3 至 6 個月必要開支的應急基金，存放在活期或短期定存等高流動性、低風險工具，作為失業、疾病、突發開支的安全網;(2) 優先償還信用卡等高息債務 —— 因為卡數年利率動輒 30% 以上，遠高於任何穩健投資的預期回報，先還清高息債的『回報』其實最高、最確定。為甚麼應急基金要排在投資前面？因為若沒有現金緩衝，一旦收入中斷或突發大額開支，你可能被迫在市況低迷時賤賣投資、或借高息貸款救急，反而侵蝕長期回報、打亂投資計劃。應急基金正是讓你的投資『不被逼賣』的定海神針。第三步：安全網建好、高息債清完後，才全力『投資、邁向 FIRE』。當應急基金到位、高息負債清零，那 20% (甚至因還完債而釋出更多) 就可以全力投入長期投資，透過複利累積資產。這時 FIRE 計算器就派上用場：以 4% 法則反推你需要多少資產 (年開支的 25 倍)，再以每年投入與預期回報，推算大約多少年可達到財務自由。簡言之，配合次序是：『預算法則擠出儲蓄 → 應急基金 + 還高息債築好安全網 → 全力投資邁向 FIRE』。可搭配本站的預算法則、流動淨值與 FIRE 計算器一起規劃你的理財藍圖。
相關工具
參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。應急儲備 3–6 個月開支的建議參考投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財教育資料，結果僅供參考，實際所需儲備因個人情況而異。