循環存款 (RD) 計算器
計算每月定額存入循環存款帳戶、按月複利計息後,到期時的總值、累計存入本金與賺得利息,適合規劃有紀律的定期儲蓄。
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計算結果
重點速覽：循環存款 (RD) 計算器 (Recurring Deposit Calculator) 算出每月定額存入、按月複利計息的儲蓄帳戶，持續若干年後的到期總值、累計存入本金與賺得利息。它採用每月月初存入的期初年金公式：到期總值 = 每月存款 × [((1 + i)^n − 1) ÷ i] × (1 + i)，其中 i = 年利率 ÷ 12、n = 年數 × 12。由於每筆存款存入後即開始複利，越早存入的錢複利時間越長，到期總值高於單純的『每月存款 × 月數』。適合用薪金逐月、有紀律地儲蓄的人。
計算公式
月利率 i = 年利率 ÷ 12;總月數 n = 存款年數 × 12。
到期總值 = 每月存款 × [((1 + i)^n − 1) ÷ i] × (1 + i) (每月月初存入的期初年金)。
累計存入 = 每月存款 × n;賺得利息 = 到期總值 − 累計存入。
$$FV = PMT \times \dfrac{(1 + i)^n - 1}{i} \times (1 + i),\quad i = \dfrac{annual\%}{12},\; n = years \times 12$$$$Invested = PMT \times n,\quad Interest = FV - Invested$$使用說明
- 填入每個月固定存入的金額。
- 填入存款年利率與存款年數。
- 查看到期總值、累計存入本金與賺得利息。
每月存款 HK$5,000、年利率 7% 下，不同存款年期對應的到期總值、累計存入與賺得利息
| 存款年期 | 到期總值 (HK$) | 累計存入 (HK$) | 賺得利息 (HK$) |
|---|---|---|---|
| 3 年 | 200,815 | 180,000 | 20,815 |
| 5 年 | 360,053 | 300,000 | 60,053 |
| 10 年 | 870,472 | 600,000 | 270,472 |
| 15 年 | 1,594,056 | 900,000 | 694,056 |
理財情境案例
案例一：每月 5,000、存 5 年的到期成果
小敏用每月薪金有紀律地儲蓄，選擇每月存入 HK$5,000 到一個年利率 7%、按月複利的循環存款，持續 5 年。
月利率 i = 7% ÷ 12 ≈ 0.5833%;總月數 n = 60;到期總值 = 5,000 × [((1.005833)⁶⁰ − 1) ÷ 0.005833] × 1.005833 ≈ HK$360,053;累計存入 = 5,000 × 60 = HK$300,000;賺得利息 = 360,053 − 300,000 ≈ HK$60,053。
小敏 5 年間自己存入 30 萬，複利額外賺得約 6 萬利息。這說明循環存款的雙重好處 —— 既強制她養成每月儲蓄的紀律，又靠複利讓錢生錢。若她把年期拉長到 10 年，利息更會躍升至約 27 萬，時間的威力可見一斑。
案例二：較低月供、較長年期的紀律儲蓄
阿俊收入有限，選擇每月只存 HK$3,000，但決心長期堅持，存入年利率 6%、按月複利的循環存款達 10 年。
月利率 i = 6% ÷ 12 = 0.5%;總月數 n = 120;到期總值 ≈ HK$494,096;累計存入 = 3,000 × 120 = HK$360,000;賺得利息 ≈ HK$134,096。
阿俊雖然每月只存 3,000，但靠 10 年的堅持與複利，最終累積近 HK$49.4 萬，其中逾 13 萬是利息。這印證了循環存款最適合『金額不大但貴在持久』的儲蓄者 —— 及早開始、細水長流，時間與複利會替你把小錢滾成大錢。
常見問題
循環存款 (RD) 是什麼？和定期存款 (FD)、活期儲蓄有何不同？
循環存款 (Recurring Deposit, RD) 是一種『每月定額存入、到期一次過連本帶利取回』的儲蓄工具,核心特色是『分期存入、複利計息、紀律儲蓄』。它與另外兩種常見存款方式有明顯分別。第一,與『定期存款』(Fixed Deposit, FD) 相比:FD 是一次過存入一大筆本金,鎖定一段期限後連本帶利取回,適合手上已有一筆閒錢的人;RD 則是每月分批存入固定金額,適合沒有大額閒錢、但想用每月薪金有紀律地儲蓄的人。兩者通常都按複利計息、利率相近,但入金方式相反。第二,與『活期儲蓄』相比:活期儲蓄可隨時存取,靈活但利率極低;RD 要求你每月固定存入、通常有鎖定期,靈活性較低,但利率明顯較高,並強制你養成儲蓄習慣 —— 對容易『月光』的人特別有用。RD 的另一個好處是複利:你每月存入的每一筆錢,存入後都立即開始滾息,越早存的複利時間越長。本計算器用按月複利的期初年金模型,算出你每月存入固定金額、持續若干年後的到期總值。要留意,不同銀行/機構的實際 RD 產品在計息頻率、鎖定期、提早提取罰則上各有差異,實際條款以機構為準。
到期總值、累計存入和利息是怎麼算的？為什麼利息比想像中多？
循環存款的三個數字這樣算。第一,『累計存入本金』最簡單:= 每月存款 × 總月數 (年數 × 12)。以每月 5,000、存 5 年為例,累計存入 = 5,000 × 60 = 300,000,這是你自己真金白銀放進去的錢。第二,『到期總值』用按月複利的期初年金公式:到期總值 = 每月存款 × [((1 + i)^n − 1) ÷ i] × (1 + i),其中 i = 年利率 ÷ 12、n = 總月數。這條公式的意思是:把每一筆月供,按它從存入到到期所經歷的複利月數各自滾大,再全部加總。以上例年利率 7%、i ≈ 0.583%、n = 60 計,到期總值約 360,053。第三,『賺得利息』= 到期總值 − 累計存入 = 360,053 − 300,000 ≈ 60,053。很多人會覺得『利息比想像中多』,原因有二:一是複利 —— 每筆存款的利息會再生利息;二是『時間差』—— 第一個月存入的 5,000 會複利整整 60 個月,而最後一個月才存入的只複利一個月,越早的錢貢獻越大。所以循環存款的利息,不是簡單用『總本金 × 利率 × 年數』(那是把所有錢當成一開始就全額存入的單利算法,會高估),而是要逐筆按各自的複利期加總,本計算器已為你精確處理。你可以調整月供、利率與年期,看它們如何影響最終利息。
使用這個計算器要注意什麼？結果和銀行實際到期金額會一樣嗎？
本計算器用一個通用的按月複利期初年金模型來估算循環存款的到期總值,能幫你快速規劃儲蓄目標,但與銀行實際到期金額可能有差異,使用時須注意以下幾點。第一,『計息方式因機構而異』。本計算器假設『每月月初存入、按月複利』;但實際銀行/存款機構的 RD 產品可能採用按季複利、按日計息或其他慣例,計息頻率與存入時點的假設不同,到期金額就會有出入。若要精確數字,應以你所選產品的條款與銀行試算為準。第二,『利率可能非固定』。部分產品利率會隨市場調整、或按存款金額/期限分層,本計算器用單一固定利率,無法反映這些變化。第三,『未計稅項』。存款利息在某些情況下可能涉及稅項,會減少實際到手利息,本計算器未計入。第四,『提早提取有罰則』。RD 通常有鎖定期,若中途提取或斷供,可能被扣減利息或收取罰息,實際回報會低於本計算器的到期估算。第五,『通脹』。到期總值的購買力會被通脹侵蝕,名目金額不等於實質購買力。第六,結果四捨五入至小數兩位,與銀行的實際計算可能有極小差異。⚠️ 綜上,本計算器適合用來理解循環存款的複利機制、比較不同月供/利率/年期的儲蓄成果與設定目標,但不能取代存款機構的正式試算與條款。實際到期金額、計息方式、稅項與罰則請以存款機構的合約為準。本計算器僅供教學與估算用途,不構成任何投資或存款建議。
存款年期對到期總值與利息的影響有多大？為甚麼越長越『划算』？
存款年期是循環存款中威力最大的變數 —— 拉長年期不只讓你存入更多本金，更重要的是給複利更長的發酵時間，令『賺得利息』以加速度增長。以本計算器預設 (每月存 HK$5,000、年利率 7%) 為例：存 3 年，累計存入 HK$180,000、到期約 HK$200,815、利息約 HK$20,815;存 5 年，累計存入 HK$300,000、到期約 HK$360,053、利息升至約 HK$60,053;存 10 年，累計存入 HK$600,000、到期約 HK$870,472、利息高達約 HK$270,472;存 15 年，累計存入 HK$900,000、到期約 HK$1,594,056、利息更達約 HK$694,056。留意一個關鍵規律：本金與年期成正比 (10 年是 5 年的 2 倍本金)，但利息卻不成正比 —— 10 年利息 (27 萬) 是 5 年利息 (6 萬) 的約 4.5 倍!這是因為越早存入的每一筆月供，複利時間越長，後期利息以幾何級數放大。這正說明複利的黃金法則 —— 『時間比金額更重要』：與其猶豫要不要多存一點，不如及早開始、拉長年期，讓時間替你把利息滾大。
每月固定存錢的循環存款，比一次過存入大筆的定期存款差嗎？
兩者沒有絕對優劣，關鍵在於你手上『有沒有一筆閒錢』，以及你需要的是『紀律儲蓄』還是『閒錢增值』。循環存款 (RD) 的精髓是『分期入金 + 強制紀律』：你不需要一開始就有一大筆錢，只要每月用薪金存入固定金額，就能靠複利滾大 —— 特別適合容易『月光』、想養成儲蓄習慣、或手上暫無大額閒錢的人。以每月 HK$5,000、7%、5 年計，到期約 HK$360,053。而定期存款 (FD) 是一次過存入一大筆本金鎖定計息，適合手上已有閒錢、想讓它增值的人。要公平比較，須留意『資金投入的時間點不同』：RD 是逐月投入，平均每筆錢的複利時間較短;若把同樣的 30 萬本金在第一天就全額投入 FD，因為全額享受了完整 5 年複利，到期回報會高於逐月存入的 RD。所以嚴格說，『同額本金、全額提早投入』的 FD 增值效果較佳;但這忽略了現實 —— 多數人並沒有現成的 30 萬閒錢，RD 讓你『邊賺邊存』地累積，這種紀律性本身就極有價值。務實的做法是：用 RD 逐月累積本金，累積到一筆後可轉入 FD 或穩健投資，兼顧紀律與增值。你可用本計算器與到期價值、一筆過投資計算器對照，找出最適合自己的儲蓄組合。
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參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。