按月收益方案 (Monthly Income Scheme) 計算器
計算一筆本金存入按固定年利率派息的『按月收益方案』後,每月可領取的固定利息收入、整個存期的總利息,以及到期取回的本金,適合追求穩定月現金流的人。
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計算結果
重點速覽：按月收益方案計算器 (Monthly Income Scheme Calculator) 算出一筆本金存入『按固定年利率每月派息』的產品後，每月可領取的固定利息、整個存期的總利息，以及到期取回的本金。這類產品本金鎖定一段期限、按單利每月派息、到期原數奉還，能提供穩定可預期的月現金流。計算為：每月收益 = 本金 × 年利率 ÷ 12；總利息 = 每月收益 × (年數 × 12)；到期金額 = 原本金。派息未再投資複利，實際條款以存款機構為準。
計算公式
每月收益 = 存入本金 × 年利率 ÷ 12。
總利息 = 每月收益 × (存款年期 × 12)。
到期取回本金 = 原存入本金 (本金不動、到期原還)。
$$Monthly = Principal \times \dfrac{Rate}{12}$$$$Total\ Interest = Monthly \times (Years \times 12),\quad Maturity = Principal$$使用說明
- 填入一次過存入的本金。
- 填入方案的固定年利率與存款年期。
- 查看每月收益、總利息與到期取回的本金。
年利率 7.4%、存款 5 年下，不同存入本金對應的每月收益與 5 年總利息
| 存入本金 (HK$) | 每月收益 (HK$) | 5 年總利息 (HK$) | 到期取回本金 (HK$) |
|---|---|---|---|
| 300,000 | 1,850 | 111,000 | 300,000 |
| 600,000 | 3,700 | 222,000 | 600,000 |
| 900,000 | 5,550 | 333,000 | 900,000 |
| 1,200,000 | 7,400 | 444,000 | 1,200,000 |
理財情境案例
案例一：90 萬本金換取每月穩定現金流
退休人士王先生把 HK$900,000 積蓄存入一個年利率 7.4%、存期 5 年的按月收益方案，作為每月生活費補貼。
每月收益 = 900,000 × 7.4% ÷ 12 = HK$5,550;5 年 (60 個月) 總利息 = 5,550 × 60 = HK$333,000;到期取回本金 HK$900,000。
王先生每月穩收 HK$5,550 利息可供花用，本金 90 萬安全鎖定、5 年後原數退回。這正是月收益方案的定位 —— 不追求本金增值最大化，而是把積蓄轉化為穩定、可預期的月度現金流。若他暫不需用月息，可把它再存起自製複利，回報更高。
案例二：較低利率下按目標月收入反推本金
陳女士希望每月穩收約 HK$3,000 利息，可取得的年利率為 6%、存期 3 年。
所需本金 = 目標月收益 × 12 ÷ 年利率 = 3,000 × 12 ÷ 6% = HK$600,000;驗證：600,000 × 6% ÷ 12 = HK$3,000;3 年總利息 = 3,000 × 36 = HK$108,000，到期取回本金 HK$600,000。
此例示範了退休現金流規劃的核心做法：先定出每月想要的收入，再按可取得的利率反推所需本金。若利率下降，達成同一月收入所需的本金就要增加 —— 提醒規劃時須用務實、可持續的利率假設。
常見問題
按月收益方案是什麼？每月收益是怎麼算的？
按月收益方案 (monthly income scheme) 是一種『先存一筆本金、期間按固定利率每月派息、到期取回本金』的固定收益產品,常見於郵政儲蓄計劃、部分銀行的月派息定存等。它的核心特色是提供『穩定、可預期的每月現金流』:你把一筆本金鎖定一段期限,產品每個月固定派給你一筆利息,而本金保持不動、到期原數退還。每月收益的算法很簡單:每月收益 = 本金 × 年利率 ÷ 12。以本金 900,000、年利率 7.4% 為例,每月收益 = 900,000 × 7.4% ÷ 12 = 5,550,即每個月穩收 5,550 元。整個存期的總利息 = 每月收益 × 總月數,存 5 年 (60 個月) 就是 5,550 × 60 = 333,000;到期時,原本的 900,000 本金會原數退還給你。注意這是『單利派息』:每月派出的利息並沒有留在帳戶裡繼續複利,而是直接發放給你使用,所以總利息就是簡單的『每月收益 × 月數』,不像複利存款那樣利滾利。這正是月收益方案的定位 —— 它不是用來讓本金增值最大化,而是把一筆本金轉化為穩定的月度現金流,適合有定期收入需要的人。
月收益方案適合什麼人？和複利存款相比哪個划算？
月收益方案最適合『需要穩定月現金流』的人,典型如退休人士 —— 用一筆積蓄換取每月固定的利息收入,補貼生活開支,而本金安全、到期取回。它的優點是收入可預期、本金保障 (視乎產品)、操作簡單。但若你的目標是『讓錢增值最大化』而非取用月息,那月收益方案未必最划算。關鍵在於『複利 vs 單利』。月收益方案是單利派息:利息按月派給你,不會留在本金上繼續生息。假設你把每月收到的利息花掉了,那總回報就是『每月收益 × 月數』,不會利滾利。相對地,若選擇一種『利息滾入本金、按月複利』的存款 (如複利定存),同樣的本金與利率下,因為利息會再生利息,到期的總回報會高於單利月派息。用一個直觀對比:同樣 90 萬、同樣利率存 5 年,月派息單利拿到約 33.3 萬利息 (但你每月有現金可用);而若是按月複利、到期一次取回,總利息會更多 (但期間沒有月現金流)。所以兩者是『要月現金流』還是『要本金增值』的取捨,而非單純誰更划算。一個折衷做法是:若你暫時不需要用到每月利息,可以把收到的月息再投資 / 再存起來,自行製造複利效果,這樣就能兼顧穩定派息與資金增值。本計算器算的是不再投資的單利情境。
使用這個計算器要注意什麼？結果和實際產品會一樣嗎？
本計算器用『按月派息、單利、本金到期原還』的通用模型估算月收益方案的每月收益與總利息,能幫你快速評估某筆本金能產生多少穩定月收入,但與實際產品可能有差異,使用時須注意以下幾點。第一,『單利、不再投資』:本計算器假設每月派出的利息不再投資、不複利;若你把月息再存 / 再投,實際總回報會更高。第二,『利率與條款因產品而異』:不同機構的月收益方案在利率、存期選擇、最低 / 最高存款額、是否可提早贖回上各有規定,本計算器用單一固定利率,無法反映這些差異;實際數字應以產品條款為準。第三,『提早提取有罰則』:這類產品通常鎖定本金,若中途提取可能被扣減利息或收取罰息,實際回報會低於本計算器的估算。第四,『未計稅項』:利息收入在某些情況下可能涉及稅項,會減少實際到手金額。第五,『通脹與購買力』:固定的每月收益,其購買力會隨通脹而下降,長年期尤其明顯;名目金額不等於實質購買力。第六,『本金保障視乎產品』:並非所有月派息產品都保本,部分掛鈎投資的『月派息』可能有本金風險,務必分辨清楚 —— 本計算器假設的是保本的固定利率存款型產品。第七,結果四捨五入至小數兩位。⚠️ 綜上,本計算器適合用來估算固定利率月收益方案的月現金流與總利息、規劃退休或被動收入,但不能取代存款機構的正式試算與條款。實際利率、派息方式、罰則、稅項與本金保障請以產品合約為準。本計算器僅供教學與估算用途,不構成任何投資或存款建議。
本金與利率如何影響每月收益？想每月穩收一筆錢要存多少？
月收益方案的每月收益，完全由『本金 × 年利率 ÷ 12』決定，因此本金越大、利率越高，每月派息越多，兩者都與月收益成正比。以年利率 7.4% 為例：本金 HK$300,000 每月派 HK$1,850;本金 HK$600,000 每月 HK$3,700;本金 HK$900,000 每月 HK$5,550;本金 HK$1,200,000 每月 HK$7,400 —— 本金翻倍、月收益也翻倍。反過來，若你有一個『每月想穩收多少利息』的目標，就能反推所需本金：所需本金 = 目標月收益 × 12 ÷ 年利率。例如想每月穩收 HK$5,000、年利率 7.4%，所需本金 = 5,000 × 12 ÷ 7.4% ≈ HK$810,811;若利率只有 4%，同樣月收 HK$5,000 就需要本金 = 5,000 × 12 ÷ 4% = HK$1,500,000。可見利率高低對『達成同一月收入所需的本金』影響巨大。這正是退休現金流規劃的核心：先定出每月生活費缺口，再按可取得的利率反推需要準備多少本金。你可用本計算器輸入不同本金與利率組合，快速找到能提供目標月收入的方案。
月收益方案和循環存款、定期存款，該怎麼選？
這三種都是低風險的存款型工具，但『入金方式』與『回報目標』截然不同，該選哪個取決於你手上有沒有一筆閒錢、以及你要的是『月現金流』還是『本金增值』。第一，『月收益方案 (本計算器)』—— 一次過存入一筆本金，期間每月派息給你花用，本金到期原還。它是單利派息，適合『手上已有一筆錢、需要穩定月現金流』的人，典型如退休人士用積蓄換取每月生活費。以 90 萬、7.4%、5 年計，每月穩收 HK$5,550，5 年共收 HK$333,000，本金原數退回。第二，『定期存款 (FD)』—— 同樣一次過存入，但利息通常滾入本金複利、到期一次連本帶利取回，期間沒有月現金流。若你暫時不需動用利息、追求本金增值，FD 的複利效果會令總回報高於月派息單利。第三，『循環存款 (RD)』—— 不需要一筆閒錢，而是每月固定存入一筆、按複利滾大、到期連本帶利取回，適合『用每月薪金有紀律地儲蓄』的人。簡言之：有大筆閒錢又要月現金流，選月收益方案;有大筆閒錢但要增值，選定期存款;沒有閒錢想逐月儲，選循環存款。三者可按人生階段搭配運用 —— 年輕時用 RD 累積、退休後把累積的本金轉入月收益方案領息。
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參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。