到期價值計算器
由本金、年利率、複利頻率與年期，算出一筆存款或投資到期時的總值。
輸入資料
計算結果
重點速覽：到期價值 (Maturity Value) 計算器由本金、名義年利率、每年複利次數與年期,算出一筆存款、定期存款 (定存) 或按複利增長的投資到期時本息合計的總值。採複利公式:到期價值 = 本金 × (1 + 年利率 ÷ 複利頻率)^(複利頻率 × 年期)。複利頻率指利息每年計算並滾入本金的次數 (每年 1、每半年 2、每季 4、每月 12);複利次數越多,利息滾利息的效果越明顯,到期價值越高。到期利息 = 到期價值 − 本金。是評估定存、儲蓄計劃或債券等固定收益工具最終回報的基礎。
計算公式
到期價值 = 本金 × (1 + 年利率 ÷ 複利頻率)^(複利頻率 × 年期)。
$$MV = P \left(1 + \dfrac{r}{m}\right)^{m t}$$$$\text{到期利息} = MV - P$$使用說明
- 輸入本金與名義年利率。
- 選擇每年複利次數 (每年 1、每半年 2、每季 4、每月 12) 與年期。
- 查看到期時本息合計的總值。
本金 10,000、年利率 5%、存 3 年,不同複利頻率下的到期價值
| 複利頻率 | 到期價值 | 到期利息 | 說明 |
|---|---|---|---|
| 每年 1 次 | HK$11,576.25 | HK$1,576.25 | 10,000 × (1.05)^3 |
| 每月 12 次 | HK$11,614.72 | HK$1,614.72 | 10,000 × (1+5%/12)^36 |
相同名義年利率 5% 下,由每年複利改為每月複利,到期價值僅由 11,576 增至 11,615 (多約 38 元) —— 複利頻率的影響存在但通常不大。比較不同計息方式的產品,宜換算成『實際年利率 (APY)』再比。
理財情境案例
案例一：定存三年的本息合計
陳先生把 HK$10,000 存入一項年利率 5%、每月複利 (頻率 12) 的定期存款,存 3 年。
到期價值 = 10,000 × (1 + 5% ÷ 12)^(12 × 3) = 10,000 × (1.004167)^36 ≈ HK$11,614.72;到期利息 = 11,614.72 − 10,000 ≈ HK$1,614.72。
解讀:3 年後本息合共約 11,615,其中賺得利息約 1,615。到期價值就是你到期能取回的『本金 + 全部利息』總額,方便直接看出這筆定存的最終回報。
案例二：複利頻率對到期價值的影響有多大？
延續上例,若同樣本金 10,000、年利率 5%、存 3 年,但改為『每年複利一次』(頻率 1):到期價值 = 10,000 × (1.05)^3 ≈ HK$11,576.25,利息約 1,576.25。
對比每月複利的 11,614.72,每年複利只是少了約 38 元。可見在相同名義年利率下,複利頻率由每年提高到每月,到期價值的提升有限 —— 頻率的影響真實存在,但通常不會很大。
實務提醒:(1) 要在不同計息方式的產品間公平比較,應換算成『實際年利率 (APY / 實際年回報)』再比,而非只看名義利率或複利次數;(2) 本計算器假設利率整個年期固定不變、期間不提取不加存;(3) 結果為稅前、費用前的名義金額,未計通脹對購買力的侵蝕;(4) 定存『提早提取 (斷纜)』通常會損失利息甚至罰息,存前應確認這筆錢在年期內用不着;(5) 投資類產品回報不保證、本金可能虧損。可搭配『定期存款計算器』『複息計算器』與『實質回報率計算器』一起評估。
常見問題
到期價值和到期利息有什麼分別？
到期價值 (maturity value) 是指到期時你能取回的「本息合計」總金額，即本金加上期間累積的所有利息;而到期利息只是當中「利息」的部分。兩者關係是：到期價值 = 本金 + 到期利息，或反過來說，到期利息 = 到期價值 − 本金。以本計算器的例子 (本金 10,000、年利率 5%、每月複利、3 年) 為例，到期價值約 11,614.72，即本息合共約 11,615 元，其中利息部分約 1,615 元。本計算器直接算出你最終能取回的總值 (到期價值)，若想知道純利息，把結果減去本金即可。
複利頻率為什麼會影響到期價值？
複利頻率是指利息每年計算並滾入本金的次數。每次計息後，利息會加進本金一起繼續生息，這就是「利息滾利息」的複利效應。在相同的名義年利率下，計息越頻繁 (頻率越高)，滾利息的次數越多，到期價值也越高。例如同樣年利率 5%，每年計息一次與每月計息一次相比，後者的實際年回報略高。不過差距通常不會很大 — 頻率從每年到每月，實際年利率的提升幅度有限。若要在不同計息方式的產品間公平比較，宜換算成「實際年利率 (APY)」再比較，而非只看名義利率。
定期存款到期前可以提取嗎？
一般可以，但通常要付出代價。定期存款的高利率是建基於你承諾存足指定年期。若在到期前提早提取 (斷纜)，銀行多數會扣減甚至完全取消該筆存款的利息，部分產品還可能收取手續費，令實際回報遠低於本計算器算出的到期價值。因此存定期前應先評估這筆錢在年期內是否真的用不着;若對資金流動性有疑慮，可考慮把金額分拆成多張不同到期日的定存 (階梯式存款)，或選擇年期較短、可續存的產品，以兼顧回報與靈活性。實際條款與罰息安排應向銀行查詢清楚。
到期價值和實際年利率 (APY) 有甚麼關係？該怎樣比較不同定存產品？
要挑選最划算的定存或儲蓄產品,只看『名義年利率』或『到期價值』有時會誤導,理解『實際年利率 (APY)』並用它來比較,才能公平判斷。以下說明它們的關係與比較方法。第一,名義年利率 vs 實際年利率 (APY)。名義年利率 (nominal rate) 是產品標示的年利率,但它沒有告訴你『複利多少次』。實際年利率 (APY,Annual Percentage Yield,又稱實際年回報) 則把複利頻率的效果算進去,反映『考慮利滾利後,一年實際的回報率』。公式是:APY = (1 + 名義年利率 ÷ 複利頻率)^複利頻率 − 1。例如名義 5%、每月複利,APY = (1 + 5%/12)^12 − 1 ≈ 5.12%,略高於名義的 5%。複利越頻繁,APY 越高於名義利率。第二,到期價值與 APY 的關係。到期價值是把本金按複利滾存到期末的『金額』;APY 則是把複利效果濃縮成『一個可比較的年回報率』。兩者是同一件事的不同表達 —— 到期價值告訴你『最後拿到多少錢』,APY 告訴你『等效的年回報率是多少』,方便跨產品比較。第三,該怎樣比較不同定存產品?(1) 『優先看 APY (實際年利率),而非名義利率』—— 因為不同產品的複利頻率可能不同,只有 APY 才把這差異拉平,是公平的比較基準;(2) 若產品只標名義利率,用上面的公式或本計算器換算,把複利頻率的影響算進去;(3) 『年期要一致』—— 比較時盡量看相同存期的產品,或都換算成年化基準;(4) 『留意條款』—— 有些高息定存有門檻 (如新資金、指定金額)、或利率只適用於首期,續存利率可能不同;(5) 『注意提早提取的罰則』—— 高息但綁定期長,若中途要用錢會損失利息。第四,實務小提醒:名義利率相近時,複利頻率的差異對到期價值的影響其實有限 (如前述例子每月 vs 每年只差幾十元),不必為了略高的複利頻率而忽略其他更重要的因素 (如利率高低、年期、彈性、提早提取罰則、銀行信譽)。總結:比較定存,盯緊『實際年利率 (APY)』並確認年期與條款一致,才能選到真正划算的產品。可用本計算器算到期價值,搭配『定期存款計算器』一起比較。
定存的到期利息要扣稅嗎？通脹會影響到期價值嗎？
算出漂亮的到期價值後,還要考慮『稅務』與『通脹』兩個因素,才能知道這筆存款的『真實』回報。以下分別說明,幫你不被名目數字誤導。第一,稅務。好消息是:香港稅制對個人存款利息相對友善。根據現行安排,香港個人在香港銀行收取的存款利息,一般『豁免繳付利得稅』(存款利息豁免),即多數情況下個人定存利息不用另外繳稅。這與許多海外地區 (存款利息要計入應課稅收入) 不同。不過要留意:(1) 若涉及海外銀行或海外存款,可能受當地稅制影響;(2) 若以『業務』形式持有 (如公司存款),稅務處理可能不同;(3) 稅制可能隨政策調整,重要決策前宜查證最新規定或諮詢專業意見。整體而言,對一般香港個人而言,定存到期利息通常不用再扣稅,本計算器算出的到期價值已接近你實際能拿到的金額。第二,通脹 —— 這才是定存最容易被忽略的『隱形侵蝕』。本計算器算出的到期價值是『名目金額』,它沒有告訴你這筆錢的『購買力』變化了多少。若定存的利率低於通脹率,即使你名目上拿回了本金加利息,這筆錢能買的東西反而變少了 —— 也就是『實質回報為負』,錢越存越『縮水』。例如定存年利率 2%,但同期通脹 3%,實質回報約 −1%,購買力每年下降。這在低息、高通脹環境下尤其明顯,也是為甚麼理財上不建議把所有資金長期只放低息定存的原因之一。要看真實回報,應把名目利率用『實質回報率』(Fisher 方程式:(1+名目)÷(1+通脹)−1) 扣除通脹。實務建議:(1) 個人定存利息在香港一般免稅,到期價值接近實收;(2) 但務必留意通脹 —— 選擇利率至少能追上或跑贏通脹的產品,才能保住購買力;(3) 想知道扣通脹後的真實回報,用本站『實質回報率計算器』換算;(4) 定存適合『保本、應急、短中期』的資金,但不宜作為對抗通脹、長期增值的唯一工具。可搭配本站『實質回報率計算器』與『通脹計算器』一起評估。
相關工具
參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。