貸款餘額計算器
根據原始貸款額、年利率、貸款年期與已過月數，計算目前尚欠的剩餘本金餘額。
輸入資料
計算結果
重點速覽：貸款餘額 (Loan Balance / 剩餘本金) 是指按揭、車貸或個人貸款在還款一段時間後，目前尚欠的本金金額。由於等額本息還款初期利息佔比高、本金償還慢，還款多年後的剩餘餘額往往比想像中多。計算須先以原貸款條款求出固定月供，再套用餘額公式算出已還 k 個月後的剩餘本金，常用於計劃提早清還、申請轉按或出售抵押資產前了解需清還的金額。
計算公式
每月利率 r = 年利率 ÷ 100 ÷ 12;貸款總月數 n = 年期 × 12。
月供 = 貸款額 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)。
剩餘餘額 = 貸款額 × (1+r)^k − 月供 × ((1+r)^k − 1) ÷ r，k 為已過月數。
已償還本金 = 貸款額 − 剩餘餘額。
$$\text{月供} = P \times \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$$$\text{剩餘餘額} = P(1+r)^k - \text{月供} \times \dfrac{(1+r)^k - 1}{r}$$$$\text{已償還本金} = P - \text{剩餘餘額} \quad (k = \text{已過月數})$$使用說明
- 輸入原始貸款額、年利率與貸款年期。
- 輸入由借款至今已還款的月數。
- 查看目前尚欠的剩餘餘額與已償還本金。
以原始貸款 3,000,000、年利率 3%、30 年 (月供約 12,648) 為例，還款不同年數後的剩餘餘額與已償還本金佔比 (HK$)。
| 已還年數 | 剩餘餘額 | 已償還本金 | 已還本金佔比 |
|---|---|---|---|
| 5 年 | 2,667,191 | 332,809 | 11.1% |
| 10 年 | 2,280,594 | 719,406 | 24.0% |
| 15 年 | 1,831,517 | 1,168,483 | 39.0% |
| 20 年 | 1,309,862 | 1,690,138 | 56.3% |
| 25 年 | 703,898 | 2,296,102 | 76.5% |
理財情境案例
案例一：轉按前查明剩餘餘額
張先生 2019 年借入按揭 3,000,000、年利率 3%、30 年 (月供約 12,648)。到 2024 年 (已供 5 年、60 個月)，他想轉按到另一家銀行，需先知道尚欠的本金。
剩餘餘額 = 3,000,000 × (1.0025)^60 − 12,648 × [(1.0025)^60 − 1] ÷ 0.0025 ≈ 2,667,191。已償還本金 = 3,000,000 − 2,667,191 ≈ 332,809。
供了 5 年，張先生仍欠約 266.7 萬本金，只還清約 11% —— 因初期供款多用於付息。轉按時新貸款本金即以此餘額為準，實際清還金額仍須向銀行核實 (或有利息計至清還日的調整)。
案例二：車貸中途出售，查應清還金額
陳小姐借車貸 10,000、年利率 5%、5 年 (60 期)，月供約 188.71。供了 24 個月後想賣車，需先知道尚欠多少才能贖回車輛。
剩餘餘額 = 10,000 × (1.004167)^24 − 188.71 × [(1.004167)^24 − 1] ÷ 0.004167 ≈ 6,296.52。已償還本金 = 10,000 − 6,296.52 ≈ 3,703.48。
供了 24 個月 (走了 40% 年期)，陳小姐仍欠約 6,297，只還清約 37% 本金。她賣車所得須至少覆蓋這筆餘額 (加上可能的手續費) 才能順利清還車貸、解除抵押。
常見問題
為何還了好幾年，剩餘餘額仍然很多？
等額本息還款初期，每月供款大部分用於支付利息，償還本金的比例較低;越到後期償還本金比例才漸增。因此還款初期剩餘餘額下降較慢屬正常。
剩餘餘額和提早清還金額一樣嗎？
剩餘本金餘額是提早清還的基礎，但實際清還時可能另有手續費、罰息或利息計至清還日的調整，實際金額請向貸款機構查詢。
已過月數可以填 0 嗎？
可以。填 0 表示尚未開始還款，此時剩餘餘額等於原始貸款額;填至貸款總月數則餘額趨近於零。
剩餘餘額和「提早清還需付的金額」一樣嗎？
剩餘本金餘額是提早清還的『基礎』，但兩者未必完全相等，實際清還時可能還有幾項調整。第一，『利息計至清還日』：貸款利息通常按日或按月計，若你在供款週期中途清還，機構會把利息計算到實際清還當日，可能與本工具按整月估算的餘額略有出入。第二，『提早還款罰息或手續費』：不少貸款 (尤其按揭) 設有罰息期，期內提早清還要付罰息；部分個人貸款也收提早還款手續費，這些都要加在餘額之上。第三，『退回現金回贈』：若當初有現金回贈，提早清還或轉按時可能要退回。第四，『其他未繳費用』：如逾期費、行政費等。所以本工具算出的剩餘餘額，適合用來初步規劃 (估算轉按本金、賣資產是否夠還款)，但真正要清還時，請向貸款機構索取正式的『全數清還報價』(payoff quote)，以其列明的準確金額為準。
為甚麼供了好幾年，剩餘餘額還是這麼高？
這是等額本息 (amortising) 還款方式的正常特性 —— 『先還息、後還本』。在等額本息下，每月供款金額固定，但供款內部『利息』與『本金』的比例會隨時間改變：還款初期，你欠的本金還很多，所以每期利息 (餘額 × 月利率) 也大，固定的月供扣掉利息後，只剩一小部分用來還本金；越到後期，本金越還越少、利息越來越低，還本金的部分才逐漸增大。以 300 萬、3%、30 年的按揭為例：供滿 5 年 (六分之一年期) 只還清約 11% 本金，供滿 15 年 (一半年期) 也才還約 39%，要到最後幾年本金才急速下降。所以「供了幾年餘額仍高」並非計算出錯，而是這種還款結構使然。若想加快本金下降，可考慮每月額外供款 (額外部分全數扣本金)，或選較短年期 —— 兩者都能讓餘額下降得更快、總利息更少。
相關工具
參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。