貸款再融資計算器
比較貸款再融資 (轉按) 前後的每月供款與總利息，計算再融資成本、每月節省及回本月數。
輸入資料
計算結果
重點速覽：貸款再融資 (Refinance，香港常稱轉按) 是以一筆新貸款取代現有貸款餘額，透過較低利率或不同年期，降低每月供款或節省整體利息。本工具屬「利率與年期 (rate-and-term)」再融資 (不含套現)，以現有餘額作新貸款本金，比較再融資前後的月供與總利息，並計算再融資成本與回本月數 —— 即以每月節省抵銷全部成本所需的時間。
計算公式
以現有餘額為新貸款本金;每月利率 r = 年利率 ÷ 100 ÷ 12;總期數 n = 年期 × 12。
每月供款 = 本金 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1);總利息 = 每月供款 × n − 本金。
再融資總成本 = 開辦費 (新本金 × 開辦費%) + 結束成本。
每月節省 = 舊供款 − 新供款;回本月數 = 再融資總成本 ÷ 每月節省 (向上取整; 無節省則為 0)。
$$\text{每月供款} = P \times \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$$$\text{再融資總成本} = P_{\text{新}} \times \text{開辦費}\% + \text{結束成本}$$$$\text{回本月數} = \left\lceil \dfrac{\text{再融資總成本}}{\text{舊供款} - \text{新供款}} \right\rceil$$使用說明
- 輸入現有貸款餘額、原利率與剩餘年期。
- 輸入再融資後的新利率與新年期。
- 填入開辦費百分比及結束成本，即可看到每月節省、回本月數與總利息差額。
以現有餘額 3,000,000、剩餘 25 年、原利率 3.5% (月供約 15,019)、假設轉按成本 30,000 為例，轉按至不同新利率的每月節省與回本月數 (HK$)。
| 新利率 | 新每月供款 | 每月節省 | 回本月數 |
|---|---|---|---|
| 2.50% | 13,459 | 1,560 | 20 個月 |
| 3.00% | 14,226 | 792 | 38 個月 |
| 3.25% | 14,619 | 399 | 76 個月 |
理財情境案例
案例一：低息轉按，兩年內回本
陳先生現有按揭餘額 3,000,000、剩餘 25 年、原利率 3.5%，月供約 15,019。銀行報價轉按至 2.5%、年期仍 25 年，轉按成本 (律師/估價/退回回贈) 合共約 30,000。
新月供 = 3,000,000 × [0.0020833×(1.0020833)^300] ÷ [(1.0020833)^300 − 1] ≈ 13,459；每月節省 = 15,019 − 13,459 = 1,560；回本月數 = ⌈30,000 ÷ 1,560⌉ = 20 個月。
陳先生每月省約 1,560，約 20 個月 (不足兩年) 便回本，之後每月的節省都是淨收益。由於新息比原息低 1 個百分點，轉按明顯划算。
案例二：延長年期的陷阱 —— 月供降了、總利息卻升
李小姐現有餘額 2,000,000、剩餘 20 年、原利率 3.5% (月供約 11,599)，想轉按至 3%、但年期重新拉長到 30 年 (月供約 8,432)，以減輕現金流壓力。
月供由 11,599 降至 8,432，每月省約 3,167，看似吸引；但原剩餘總利息約 783,807，新方案 30 年總利息卻約 1,035,549 —— 總利息差額 ≈ +251,742 (增加)。
雖然月供大減，但因年期拉長 10 年、計息時間變長，李小姐長遠反而多付約 25 萬利息。這說明再融資不能只看月供，務必同時檢查『總利息差額』：正數代表整體多付息。
常見問題
利率要低多少才值得再融資？
財務專家一般建議新利率較原利率低至少 1%，再融資才較有意義;不少人以低 2% 或以上作為明確划算的門檻。但也要視乎再融資成本與剩餘年期 —— 成本越低、剩餘年期越長，回本越快，受惠越明顯。
『回本月數』代表甚麼？
回本月數是指以每月節省的供款，累積到抵銷全部再融資成本所需的時間。若你打算持有貸款超過這段時間，再融資便會淨受惠;若很快便會清還或轉手，可能未到回本點就已失去意義。
月供下降是否代表一定省錢？
不一定。若透過延長年期降低月供，計息時間拉長，總利息反而可能增加。應同時查看『總利息差額』：負數才代表整體省息;若為正數，表示雖然月供減少，但長遠付出的利息更多。
轉按成本包括哪些？香港常見要付甚麼？
轉按 (再融資) 並非零成本，落實前應把以下開支計入『再融資總成本』，才能準確算出回本月數。第一，『律師費』：轉按需重新辦理按揭契，聘請律師處理 (部分銀行提供律師費回贈或代付)。第二，『估價費』：新銀行通常要為物業重新估價，以核定可承造的貸款額。第三，『退回現金回贈與罰息』：若你原按揭仍在罰息期 (常見首 2 至 3 年)，轉按可能要付罰息並退回當初的現金回贈 —— 這往往是最大的一筆成本，可用按揭罰息計算器估算。第四，『按揭保險安排』：若涉及高成數按揭，保費也要考慮。實務上，新銀行提供的現金回贈可抵銷部分成本 (視乎貸款額而定)。⚠️ 把所有成本填入本工具的開辦費與結束成本欄位，才能算出真實回本期；財務上一般建議新息較原息低至少 1%、且能在你打算持有的年期內回本，轉按才值得。
月供降低了，是否代表一定省錢？
不一定，這是再融資最常見的誤區。若你透過『延長年期』來降低月供 (例如剩餘 20 年重新拉長到 30 年)，雖然每月供款下降、現金流輕鬆，但計息的時間拉長了，長遠付出的『總利息』反而可能增加。判斷是否真正省錢，關鍵要看『總利息差額』這個輸出：它是新方案總利息減去原剩餘總利息，只有當它為『負數』時，才代表整體省息；若為正數，表示雖然月供減少，但你長遠會多付利息。理想的再融資是『利率降、年期不延長 (甚至縮短)』，這樣月供與總利息可同時下降。若你的目的是純粹減輕現時現金流壓力、願意接受多付些總利息，延長年期也是一種選擇，但要清楚這個取捨。本工具同時顯示月供節省與總利息差額，正是為了讓你看清這一點。
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參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。