等額分期月供 (EMI) 計算器
根據貸款本金、年利率與還款年期,計算每月固定供款 (EMI)、還款總額與總利息,適用於私人貸款、車貸、分期等等額本息還款。
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計算結果
重點速覽：等額分期月供 (EMI，Equated Monthly Instalment) 是貸款每月固定還款的金額，廣泛用於按揭、私人貸款、車貸與分期付款。它把本金與利息平均攤分到每一期，讓每月供款固定不變。每月供款 = 本金 × 月利率 × (1+月利率)^期數 ÷ [(1+月利率)^期數 − 1];還款總額 = 月供 × 期數；總利息 = 還款總額 − 本金。
計算公式
月利率 = 年利率 ÷ 12;期數 = 還款年期 × 12。
每月供款 (EMI) = 本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數 ÷ [(1 + 月利率)^期數 − 1]。
還款總額 = 每月供款 × 期數;總利息 = 還款總額 − 本金。
$$每月供款：$EMI = P\cdot\dfrac{i(1+i)^{n}}{(1+i)^{n}-1}$$$$$其中 $i=\dfrac{\text{年利率}}{12}$、$n=\text{年期}\times12$。$$$$總利息：$Interest = EMI\times n - P$$$使用說明
- 填入借入的貸款本金。
- 填入貸款年利率與還款年期。
- 查看每月固定供款 (EMI)、還款總額與總利息。
本金 HK$500,000、年利率 6% 下不同年期的月供與總利息
| 還款年期 | 每月供款 (HK$) | 還款總額 (HK$) | 總利息 (HK$) |
|---|---|---|---|
| 5 年 (60 期) | 9,666.40 | 579,984.05 | 79,984.05 |
| 10 年 (120 期) | 5,551.03 | 666,123.01 | 166,123.01 |
理財情境案例
案例一：計算一筆貸款的每月供款
某人借入 HK$500,000，年利率 6%,還款期 5 年 (60 期)。月利率 = 6% ÷ 12 = 0.5%,期數 = 60。
每月供款 = 500,000 × 0.005 × (1.005)^60 ÷ [(1.005)^60 − 1] ≈ HK$9,666.40；還款總額 = 9,666.40 × 60 ≈ HK$579,984；總利息 = 579,984 − 500,000 ≈ HK$79,984。
解讀：這筆貸款每月固定供 HK$9,666，5 年共還約 HK$58 萬，其中利息約 HK$8 萬。月供固定的原理是：前期供款中利息佔比較大、本金較小，隨著本金逐月減少，利息部分遞減、本金部分遞增，但每月總額保持不變。
案例二：拉長年期讓月供變低，代價是總利息大增
同樣借 HK$500,000、年利率 6%,若把還款期由 5 年延長到 10 年 (120 期)。每月供款降至約 HK$5,551 (比 5 年的 9,666 少了逾四成),月供壓力明顯減輕。
但還款總額 = 5,551 × 120 ≈ HK$666,123，總利息約 HK$166,123——比 5 年方案 (總利息約 8 萬) 多付了逾一倍的利息。
解讀：延長年期能有效降低每月供款、減輕現金流壓力，但代價是『借錢的時間更久、累積的利息更多』,總還款成本顯著上升。選擇年期時，要在『每月負擔能力』與『總利息成本』之間權衡：現金流緊張可選長年期，但若能負擔，較短年期能省下可觀利息。⚠️ 香港按揭實際供款另受銀行利率 (如 H 按／P 按)、壓力測試等影響，本計算器供估算，實際以銀行為準。
常見問題
什麼是 EMI (等額分期月供)？每月供款為什麼可以固定不變？
EMI (Equated Monthly Instalment,等額分期月供) 是指在整個還款期內,每個月的供款金額都固定相同的還款方式,又稱『等額本息』。它是私人貸款、車貸、分期付款,以及大部分樓宇按揭最常見的還款模式。很多人會好奇:利息是按未償還本金計的,還款初期欠得多、利息應該多,後期欠得少、利息應該少,那為什麼每月供款可以始終一樣?關鍵在於 EMI 巧妙地『調配每期供款中本金與利息的比例』。每一期的固定供款,其實由兩部分組成:一部分繳付當期利息 (按上期剩餘本金 × 月利率計),另一部分償還本金。還款初期,剩餘本金大,所以當期利息多,供款中能用來還本金的部分就少;隨著本金逐步減少,每期利息越來越少,供款中還本金的部分就越來越多。兩部分此消彼長,加起來的總額 (EMI) 卻剛好維持不變。這個『固定供款』的金額,是用年金公式反推出來的:先設定一個固定的月供 X,使得按月扣息還本、還足期數後本金剛好清零,解出來的 X 就是 EMI。公式為:EMI = 本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數 ÷ [(1 + 月利率)^期數 − 1]。本計算器幫你直接算出這個每月固定供款,以及還款總額與總利息。
還款總額和總利息是怎麼算的？年期越長供款越低，為什麼反而更貴？
算出每月供款 (EMI) 後,還款總額與總利息就很直接:還款總額 = 每月供款 × 總期數 (年期 × 12);總利息 = 還款總額 − 貸款本金 (即你多還出來的部分,就是借錢的成本)。以借 500,000、年利率 6%、還 5 年為例:月供約 9,666.4,還款總額 ≈ 9,666.4 × 60 ≈ 579,984,總利息 ≈ 579,984 − 500,000 ≈ 79,984。這裡有一個很多人忽略的重點:『拉長還款年期會降低每月供款,但通常會令總利息大增,借得更貴』。因為 EMI 是把本金與利息攤分到更多期去還,年期越長、每期供款自然越低,看起來『輕鬆』;但你欠著本金的時間也越長,累計要付的利息就越多。舉例,同樣借 500,000、年利率 6%,還 5 年總利息約 8 萬,但若拉長到 10 年,每月供款會明顯下降,總利息卻會顯著上升 (你可以用本計算器把年期改成 10 年比較)。所以選擇年期時,不能只看『每月供款是否負擔得起』,還要衡量『整筆貸款總共要多付多少利息』。理想做法是在可負擔的前提下,選較短的年期以節省利息;或在有餘裕時提前還款 (若合約容許且罰息不高),減少利息支出。
使用這個計算器要注意什麼？它和按揭計算器有何關係？
本計算器採用標準的『等額本息』年金公式來計算 EMI,能快速估算私人貸款、車貸、分期等的每月供款與總利息,但使用時有幾點須注意。第一,『這與按揭計算器的數學完全相同』。樓宇按揭的『每月供款』其實就是 EMI —— 同一條年金公式,只是本檔泛用於車貸、私人貸款等一般分期場景,而按揭計算器則針對房貸並常額外考慮首期、成數、壓力測試等。若你算的是房貸,兩者結果一致,可按需要選用。第二,『利率的定義要看清楚』。本計算器用『年利率 ÷ 12』作月利率,屬名目年利率按月複利。但貸款機構常以『實際年利率 (APR)』或『每月平息』等不同方式報價 —— 尤其『平息』(flat rate) 與這裡的『息隨本減』利率並不相同,同樣數字的平息實際成本往往高得多。務必以貸款機構列明的 APR 作比較基準。第三,『未計其他費用』。實際貸款可能有手續費、開立費、保險、逾期罰息、提前還款罰息等,這些都不在本計算器的計算之內,會令實際總成本高於此處的總利息。第四,『假設固定利率』。若貸款為浮動利率,未來利率變動會改變供款與總利息。第五,結果四捨五入至小數兩位,與貸款機構的實際供款表可能有極小差異。⚠️ 綜上,本計算器適合用來估算等額分期貸款的月供與利息、比較不同本金/利率/年期的組合,但不能取代貸款機構的正式報價。借貸是重要的財務承擔,實際條款、利率定義與所有費用請以貸款合約為準,並量力而為。本計算器僅供教學與估算用途,不構成任何借貸建議。
提早部分還款 (加供) 能省利息嗎？EMI 會怎麼變？
能，提早部分還款 (俗稱『加供』或『提前還款』) 通常能有效節省利息，這是因為貸款利息是按『尚未償還的本金餘額』計算的——本金還得越快、越早，之後每一期需要支付的利息就越少，累積下來能省下可觀的總利息，尤其在貸款初期加供效果最明顯 (因為初期本金餘額大、利息佔比高)。至於加供後 EMI 會怎麼變，一般有兩種常見的處理方式，視乎貸款條款與你的選擇：第一種是『縮短還款年期、月供不變』:你繼續維持原本的每月供款金額，但因為本金減少了，還清貸款所需的期數變少，於是能提早『甩清』貸款，這種方式通常省息最多。第二種是『減低月供、年期不變』:重新以較低的本金餘額計算，得出較低的每月供款，讓你之後每月的現金流壓力減輕，但還款年期維持原樣。兩種方式都能省利息 (因為本金提早減少了),差別在於你想『提早還清』還是『減輕月供』。不過要特別注意幾點：一是部分貸款 (尤其某些按揭或定息貸款) 設有『提前還款罰息』或鎖定期，加供前務必查清楚條款，計算罰息後是否仍划算；二是加供前要確保自己保留足夠的應急現金，不要為了省息而把流動資金耗盡；三是若手上資金有比貸款利率更高的穩健投資機會，則要權衡『提前還款省息』與『投資回報』何者較優。本計算器計算的是固定條件下的 EMI，若要評估加供效果，可把加供後的本金餘額與剩餘年期重新輸入試算。
EMI 計算器和按揭計算器有什麼關係？可以直接用來算香港按揭嗎？
EMI 計算器與按揭計算器在『核心數學』上是一致的——按揭本質上就是一種以物業作抵押的長期貸款，它的每月供款同樣採用等額分期月供 (EMI) 的公式計算。所以，你完全可以用這個 EMI 計算器來估算按揭的每月供款：把『本金』填入貸款額 (樓價減首期後的按揭金額)、填入年利率與還款年期，算出的每月供款、還款總額與總利息，就是按揭的估算結果。不過，若要貼近香港按揭的真實情況，還有幾點差異與注意事項。第一，『利率結構』:香港按揭常見『H 按』(以銀行同業拆息 HIBOR 加息差，設有封頂的 P 按上限) 與『P 按』(以最優惠利率減息差),利率並非固定不變，會隨市場浮動，而本計算器用的是單一固定年利率，只能作某一利率水平下的估算。第二，『壓力測試與供款入息比率』:銀行審批按揭時，除了計算月供，還要通過金管局要求的壓力測試 (假設利率上升後仍供得起) 與供款佔入息比率上限，這些會影響你實際可借的金額。第三，『其他費用』:按揭還涉及律師費、印花稅、估價費、按揭保險 (高成數按揭) 等，這些不在 EMI 計算之內。第四，『按揭成數 (LTV) 上限』決定首期與可借額。因此，用本 EMI 計算器可以快速估算『某利率、某年期下的月供與利息』,很適合初步規劃與比較不同年期方案；但實際的按揭供款、可借金額與總成本，仍須以銀行的正式報價與審批為準。若有專門的香港按揭計算器 (含壓測、H/P 按等),做正式規劃時建議一併參考。⚠️ 本計算器僅供估算，不構成借貸建議。
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參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。