等額分期月供 (EMI) 計算器
根據貸款本金、年利率與還款年期,計算每月固定供款 (EMI)、還款總額與總利息,適用於私人貸款、車貸、分期等等額本息還款。
輸入資料
計算結果
計算公式
月利率 = 年利率 ÷ 12;期數 = 還款年期 × 12。
每月供款 (EMI) = 本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數 ÷ [(1 + 月利率)^期數 − 1]。
還款總額 = 每月供款 × 期數;總利息 = 還款總額 − 本金。
使用說明
- 填入借入的貸款本金。
- 填入貸款年利率與還款年期。
- 查看每月固定供款 (EMI)、還款總額與總利息。
常見問題
什麼是 EMI (等額分期月供)？每月供款為什麼可以固定不變？
EMI (Equated Monthly Instalment,等額分期月供) 是指在整個還款期內,每個月的供款金額都固定相同的還款方式,又稱『等額本息』。它是私人貸款、車貸、分期付款,以及大部分樓宇按揭最常見的還款模式。很多人會好奇:利息是按未償還本金計的,還款初期欠得多、利息應該多,後期欠得少、利息應該少,那為什麼每月供款可以始終一樣?關鍵在於 EMI 巧妙地『調配每期供款中本金與利息的比例』。每一期的固定供款,其實由兩部分組成:一部分繳付當期利息 (按上期剩餘本金 × 月利率計),另一部分償還本金。還款初期,剩餘本金大,所以當期利息多,供款中能用來還本金的部分就少;隨著本金逐步減少,每期利息越來越少,供款中還本金的部分就越來越多。兩部分此消彼長,加起來的總額 (EMI) 卻剛好維持不變。這個『固定供款』的金額,是用年金公式反推出來的:先設定一個固定的月供 X,使得按月扣息還本、還足期數後本金剛好清零,解出來的 X 就是 EMI。公式為:EMI = 本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數 ÷ [(1 + 月利率)^期數 − 1]。本計算器幫你直接算出這個每月固定供款,以及還款總額與總利息。
還款總額和總利息是怎麼算的？年期越長供款越低，為什麼反而更貴？
算出每月供款 (EMI) 後,還款總額與總利息就很直接:還款總額 = 每月供款 × 總期數 (年期 × 12);總利息 = 還款總額 − 貸款本金 (即你多還出來的部分,就是借錢的成本)。以借 500,000、年利率 6%、還 5 年為例:月供約 9,666.4,還款總額 ≈ 9,666.4 × 60 ≈ 579,984,總利息 ≈ 579,984 − 500,000 ≈ 79,984。這裡有一個很多人忽略的重點:『拉長還款年期會降低每月供款,但通常會令總利息大增,借得更貴』。因為 EMI 是把本金與利息攤分到更多期去還,年期越長、每期供款自然越低,看起來『輕鬆』;但你欠著本金的時間也越長,累計要付的利息就越多。舉例,同樣借 500,000、年利率 6%,還 5 年總利息約 8 萬,但若拉長到 10 年,每月供款會明顯下降,總利息卻會顯著上升 (你可以用本計算器把年期改成 10 年比較)。所以選擇年期時,不能只看『每月供款是否負擔得起』,還要衡量『整筆貸款總共要多付多少利息』。理想做法是在可負擔的前提下,選較短的年期以節省利息;或在有餘裕時提前還款 (若合約容許且罰息不高),減少利息支出。
使用這個計算器要注意什麼？它和按揭計算器有何關係？
本計算器採用標準的『等額本息』年金公式來計算 EMI,能快速估算私人貸款、車貸、分期等的每月供款與總利息,但使用時有幾點須注意。第一,『這與按揭計算器的數學完全相同』。樓宇按揭的『每月供款』其實就是 EMI —— 同一條年金公式,只是本檔泛用於車貸、私人貸款等一般分期場景,而按揭計算器則針對房貸並常額外考慮首期、成數、壓力測試等。若你算的是房貸,兩者結果一致,可按需要選用。第二,『利率的定義要看清楚』。本計算器用『年利率 ÷ 12』作月利率,屬名目年利率按月複利。但貸款機構常以『實際年利率 (APR)』或『每月平息』等不同方式報價 —— 尤其『平息』(flat rate) 與這裡的『息隨本減』利率並不相同,同樣數字的平息實際成本往往高得多。務必以貸款機構列明的 APR 作比較基準。第三,『未計其他費用』。實際貸款可能有手續費、開立費、保險、逾期罰息、提前還款罰息等,這些都不在本計算器的計算之內,會令實際總成本高於此處的總利息。第四,『假設固定利率』。若貸款為浮動利率,未來利率變動會改變供款與總利息。第五,結果四捨五入至小數兩位,與貸款機構的實際供款表可能有極小差異。⚠️ 綜上,本計算器適合用來估算等額分期貸款的月供與利息、比較不同本金/利率/年期的組合,但不能取代貸款機構的正式報價。借貸是重要的財務承擔,實際條款、利率定義與所有費用請以貸款合約為準,並量力而為。本計算器僅供教學與估算用途,不構成任何借貸建議。