學貸寬免計算器
輸入貸款額、年利率、還款年期與已供年數，計算學生貸款供款一段時間後、若獲寬免可豁免的剩餘餘額，以及期間已供金額。
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計算結果
重點速覽：學貸寬免 (student loan forgiveness) 是指借款人按計劃供款滿指定年期後，餘下未清還的學生貸款欠款獲豁免、不用再還。美國的公共服務貸款寬免 (PSLF) 與收入導向還款 (IDR) 計劃是典型例子：合資格借款人在還款 10 至 25 年後，剩餘欠款可獲一筆勾銷。香港的專上學生資助方案 (如資助專上課程學生資助計劃、免入息審查貸款計劃) 並無「供滿即自動寬免」的安排，借款人仍須按期還清；但無論身處哪種制度，掌握「按目前還款進度，供 N 年後尚欠多少」都很重要——這決定了寬免計劃能豁免多少、或提早清還/轉貸能省多少利息。本計算器以標準等額還款法計算每月供款，再算出已供若干年後的剩餘本金餘額 (即在寬免制度下可獲豁免的金額)、期間已供總額與已償還本金，讓你清楚看見還款曲線的進度。
計算公式
月利率 = 年利率 ÷ 12；月數 = 年期 × 12
每月供款 = 貸款額 × 月利率 ÷ (1 − (1 + 月利率)^(−月數))
已供 k 個月後餘額 = 貸款額 × (1+月利率)^k − 每月供款 × ((1+月利率)^k − 1) ÷ 月利率
期間已供 = 每月供款 × k；已償還本金 = 貸款額 − 剩餘餘額
$$M = \dfrac{L\cdot i}{1-(1+i)^{-n}}$$$$B_k = L(1+i)^k - M\cdot\dfrac{(1+i)^k-1}{i}$$使用說明
- 輸入原始貸款額、年利率與原定還款年期。
- 填入已供年數 (打算供多少年後尋求寬免或清還)。
- 系統計算每月供款、可寬免剩餘餘額、期間已供總額與已償還本金。
- 比較剩餘餘額與已供金額，評估寬免價值或提早清還的效益。
貸款 HK$40 萬、年利率 5%、原定 20 年下，供款不同年數後的剩餘餘額
| 已供年數 | 每月供款 (HK$) | 期間已供 (HK$) | 可寬免剩餘餘額 (HK$) |
|---|---|---|---|
| 5 年 | 2,639.82 | 158,389.38 | 333,819.45 |
| 10 年 | 2,639.82 | 316,778.75 | 248,886.07 |
| 15 年 | 2,639.82 | 475,168.13 | 139,886.08 |
供 10 年 (原定 20 年的一半) 後尚欠約 HK$24.9 萬——因為早年供款大部分抵銷利息、本金減得慢。這說明學貸「供一半年期仍欠一大截本金」是常態，寬免價值往往很高。
理財情境案例
案例一：供 10 年後尋求寬免
李同學畢業時欠學貸 HK$40 萬，年利率 5%、原定 20 年還款，每月供約 HK$2,640。
供了 10 年 (已供約 HK$31.7 萬) 後，尚欠約 HK$24.9 萬。若身處有寬免計劃的制度，這 HK$24.9 萬可獲豁免。
留意雖然已供逾 31 萬，餘額卻仍有近 25 萬，因為早年供款多用於還息——寬免對供款早段的借款人格外有價值。
案例二：評估提早清還
陳先生同樣欠 HK$40 萬、5%、20 年，供了 15 年後剩餘餘額約 HK$14 萬。
他手上有一筆閒錢，考慮一次過清還這 HK$14 萬，可省下餘下 5 年的利息開支。
由於後期供款主要還本金、利息佔比已低，提早清還省下的利息相對有限；他可比較清還省息與把閒錢投資的回報再作決定。
常見問題
香港有學貸寬免計劃嗎？
香港的專上學生資助方案 (如資助專上課程學生資助計劃、免入息審查貸款計劃) 並無「供滿指定年期即自動寬免餘額」的安排，借款人須按期還清貸款。本計算器的「可寬免剩餘餘額」是指在有寬免制度下、按同樣還款進度可獲豁免的金額，供理解與跨制度比較之用。
為什麼供了一半年期仍欠這麼多？
因為等額還款是「先還息、後還本」：早年每月供款大部分用來繳付利息，本金減得慢；愈到後期本金佔比才愈高。所以供了原定年期的一半，剩餘本金往往仍達原額的六成以上。
寬免的餘額要繳稅嗎？
視乎所處稅制。在某些海外制度，獲寬免的貸款餘額可能被視為應稅收入。香港沒有相關寬免制度，故不涉及此問題；如涉及海外貸款寬免，應向當地稅務專業人士查詢。
提早清還學貸值得嗎？
要看利率與機會成本。若學貸利率高於你其他投資的穩健回報，提早清還較划算；但若利率很低 (甚至免息)，把資金用於更高回報的用途或保留應急金可能更好。後期供款利息佔比已低，提早清還省息效果亦較有限。
計算結果為什麼與銀行月結單略有出入？
本計算器用標準等額還款公式，假設固定利率與準時足額供款。實際貸款可能有浮動利率、寬限期、行政費或不同的計息方式，故餘額會與貸款機構的正式紀錄略有差異，應以機構月結單為準。
相關工具
參考資料
本計算器內容由持牌理財顧問團隊覆核；香港學生資助及貸款安排核對自在職家庭及學生資助事務處公開資料，寬免概念僅供跨制度理解參考。